ביטוח חיים, לפי ההגדרה של רשות שוק ההון, מכסה מוות מכל סיבה שהיא בתקופת הביטוח. בפוליסות הריסק שקראנו, מלחמה, פעולות איבה ושירות מילואים לא מופיעים ברשימת החריגים. בביטוחי תאונות אישיות ובריאות התמונה אחרת: בחלק מהפוליסות יש חריג לשירות בכוחות הביטחון ולפעולה מלחמתית. העמוד מסדר מה כתוב בכל סוג ביטוח, לפי מסמכי הפוליסה עצמם, ומה בודקים לפני שיוצאים למילואים.
מה שקובע אם ביטוח מכסה אירוע במלחמה או במילואים הוא פרק החריגים בפוליסה. 6 נתונים מהמסמכים הרשמיים:
- רשות שוק ההון מגדירה ביטוח חיים כ"ביטוח לכיסוי מקרה מוות מכל סיבה שהיא שארע במהלך תקופת הביטוח".
- בתנאי הריסק של הפניקס (נספח 7700) יש שתי הגבלות: מוות שגרם מוטב, והתאבדות בתוך שנה. מלחמה לא מופיעה.
- גם בפוליסת ביטוח החיים למשכנתא של הראל (נספח 481) ובפוליסת הריסק של ליברה, מקרה הביטוח הוא מוות מכל סיבה שהיא.
- בפוליסת התאונות האישיות של הראל, סעיף 9.7 מחריג השתתפות פעילה בפעולה של כוחות הביטחון, לרבות מלחמתית, ומקרה בשירות צבאי שנובע ישירות מפעילות בעלת אופי צבאי.
- בתנאים הכלליים לביטוחי הבריאות של הפניקס, סעיף 11.12 מחריג שירות בכוחות הביטחון, כולל מילואים, למעט תאונות בעלות אופי אזרחי.
- לפי חוק חוזה הביטוח, דמי ביטוח שלא שולמו גם 15 ימים אחרי דרישה בכתב מאפשרים למבטח להודיע על ביטול כעבור 21 ימים נוספים.
יוצאים למילואים ורוצים לדעת מה יש לכם? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
האם ביטוח חיים מכסה מוות במלחמה או בשירות מילואים?
בפוליסות שקראנו, מקרה הביטוח הוא מוות מכל סיבה שהיא, ומלחמה, פעולות איבה ושירות מילואים לא מופיעים בהן כהחרגה. זה תואם את ההגדרה במחשבון ביטוח החיים של רשות שוק ההון, ואת חוק חוזה הביטוח, שקובע שבביטוח חיים מקרה הביטוח הוא מותו של המבוטח.
| הפוליסה | מקרה הביטוח | ההגבלות שכתובות בה |
|---|---|---|
| הפניקס, ריסק למקרה מוות (נספח 7700) | מות המבוטח מכל סיבה שהיא לפני תום תקופת הביטוח | מוות שגרם מוטב (3.3), התאבדות בתוך שנה (3.4) |
| הראל, ביטוח חיים להבטחת המשכנתה (נספח 481) | מות המבוטח מכל סיבה שהיא בתקופת הביטוח (1.1.21) | מקרה שגרם מוטב במתכוון (9.1), התאבדות בתוך שנה (9.2) |
| ליברה, ריסק מוות | מות המבוטח מכל סיבה שהיא (2) | התאבדות בתוך שנה מתחילת הביטוח (3) |
| מנורה מבטחים, ביטוח חיים קבוצתי | מות המבוטח מכל סיבה שהיא בתקופת הביטוח | התאבדות בתוך שנה מההצטרפות |
מנורה מבטחים כותבת את זה גם בעמוד המידע שלה: ביטוח הריסק מכסה את כל מקרי המוות, למעט התאבדות בשנה הראשונה לרכישת הפוליסה. ובפוליסה שלכם? הנוסח שלה קובע, לא הנוסח של חברה אחרת. פותחים את הפרק "הגבלת אחריות החברה" או "חריגים", ובודקים אם מופיעות בו המילים מלחמה, פעולות איבה או שירות צבאי. נספחים, כמו מוות מתאונה, הם כיסוי נפרד עם תנאים משלו, וקוראים גם אותם.
הפירוט המלא, עם לשון הסעיפים: האם ביטוח חיים מכסה מוות במלחמה, פעולות איבה ושירות מילואים. ומה עוד יכול להיות כתוב בפרק הזה: חריגים בביטוח חיים.
ומה עם ביטוח תאונות אישיות במילואים?
כאן יש חריג שכדאי להכיר. בפוליסת התאונות האישיות של הראל, סעיף 9.7 מחריג "השתתפות פעילה (לא השתתפות פאסיבית) של המבוטח בפעולה של כוחות הביטחון והמשטרה לרבות מלחמתית", וגם מקרה ביטוח במהלך שירות צבאי שנובע באופן ישיר מפעילות בעלת אופי צבאי.
לחריג יש יוצא מן הכלל: הוא לא חל על השתתפות בפעולה של כוחות הביטחון שאין בה סיכון, ושנעשית בשגרה גם על ידי כלל האוכלוסייה. תאונה שלא קשורה לפעילות צבאית נבחנת לפי שאר תנאי הפוליסה, כמו ההגדרה של תאונה: אירוע פתאומי, בכל מקום בעולם, שלא תוכנן על ידי המבוטח.
פוליסה של חברה אחרת יכולה לנסח את החריג אחרת, רחב יותר או צר יותר. לכן לפני שיוצאים, מחפשים בפרק החריגים את המילים "כוחות הביטחון", "שירות צבאי" ו"מלחמה". על המוצר עצמו: מה זה ביטוח תאונות אישיות.
האם ביטוח בריאות פרטי מכסה פגיעה במלחמה או במילואים?
תלוי בפוליסה ובפרק. בתנאים הכלליים לתוכניות ביטוח הבריאות של הפניקס (נספח 5400), סעיף 11.12 קובע שהמבטח לא ישלם עבור שלושה מצבים:
- מקרה ביטוח שנגרם עקב שירות המבוטח בכוחות הביטחון, לרבות משטרה, צבא סדיר, שירות מילואים וצבא קבע, למעט מקרה שנגרם עקב תאונות בעלות אופי אזרחי.
- מקרה ביטוח שנגרם עקב פעולה מלחמתית או צבאית, למעט פעולות איבה של ארגוני טרור.
- מקרה ביטוח שנגרם עקב השתתפות פעילה בפעולה משטרתית, הפיכה, מרד, פרעות או פעולה בלתי חוקית.
ויש פרט שמשנה את התמונה: לפי הפתיח של סעיף 11, הסייגים האלה לא חלים על פוליסת הניתוחים והטיפולים מחליפי הניתוח בישראל, אלא אם נכתב בה במפורש. כלומר, גם אצל אותה חברה, כל פרק בפוליסת הבריאות נקרא בנפרד.
ביטוח בריאות דרך מקום העבודה או ארגון הוא פוליסה נוספת עם פרק חריגים משלה. איך הוא עובד, ומה קורה כשעוזבים: ביטוח בריאות קבוצתי.
| סוג הביטוח | מה כתוב בפוליסות שקראנו | מה בודקים אצלכם |
|---|---|---|
| ביטוח חיים (ריסק) | מוות מכל סיבה שהיא. ההגבלות: התאבדות בשנה הראשונה, מוות שגרם מוטב | שאין בנוסח שלכם סעיף על מלחמה, ומי המוטבים |
| ביטוח חיים למשכנתא | מוות מכל סיבה שהיא. הבנק מוטב בלתי חוזר | שהפוליסה בתוקף והתשלום עובר |
| תאונות אישיות | חריג להשתתפות פעילה בפעולה של כוחות הביטחון ולפעילות צבאית (הראל, 9.7) | את לשון סעיף החריגים |
| ביטוח בריאות | חריג לשירות בכוחות הביטחון ולפעולה מלחמתית, עם יוצאים מן הכלל (הפניקס, 11.12) | באיזה פרק מדובר, ואם הסייג חל עליו |
מה קורה לפוליסות אם לא משלמים בזמן המילואים?
הכיסוי קיים רק כל עוד הפוליסה בתוקף. לפי סעיף 15 לחוק חוזה הביטוח, כשדמי הביטוח לא שולמו במועד, ולא שולמו גם בתוך 15 ימים אחרי שהמבטח דרש אותם בכתב, המבטח רשאי להודיע בכתב שהחוזה יתבטל כעבור 21 ימים נוספים, אם החוב לא ייפרע לפני כן.
בשירות ארוך קל לפספס מכתב, או כרטיס אשראי שפג תוקפו. לכן בודקים שאמצעי התשלום של כל פוליסה בתוקף לכל תקופת השירות, ושמישהו בבית פותח את הדואר מחברות הביטוח ויודע מה לעשות עם דרישת תשלום.
מי יקבל את כספי ביטוח החיים?
בביטוח חיים הכסף משולם למוטבים. בתנאי הריסק של הפניקס, בעל הפוליסה רשאי לקבוע ולשנות בכתב את המוטב (סעיף 8.1), ואם לא נקבעו מוטבים, המוטבים הם היורשים החוקיים של המבוטח (8.5).
בביטוח חיים למשכנתא המוטב הראשון הוא הבנק. בפוליסה של הראל המלווה רשום כמוטב בלתי חוזר (סעיף 7.1), הסכום שמשולם לו לא עולה על יתרת ההלוואה המעודכנת, והעודף משולם למוטבים האחרים (7.3). נולד ילד, התחתנתם או נפרדתם? מעדכנים את המוטבים לפני שיוצאים.
מה בודקים לפני שיוצאים למילואים?
- רשימת הפוליסות. חיים, משכנתא, בריאות, תאונות אישיות, אובדן כושר עבודה. את הרשימה המלאה מוציאים מהר הביטוח.
- פרק החריגים. בכל פוליסה מחפשים מלחמה, פעולות איבה, כוחות הביטחון ושירות צבאי.
- המוטבים. שמות עדכניים בכל פוליסת חיים.
- אמצעי התשלום. בתוקף לכל תקופת השירות, כולל כרטיס האשראי.
- תיקייה אחת בבית. מספרי הפוליסות, שם החברה ודרך ליצור איתה קשר, ומי המוטבים. ומישהו שיודע איפה היא.
זכויות מהמדינה למשרתי מילואים, לפצועים ולמשפחות הן נושא נפרד, ולא עסקנו בהן כאן. העמוד הזה עוסק רק במה שכתוב בפוליסות הפרטיות שלכם.
רוצים שאיש מקצוע יעבור איתכם על הרשימה? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים, ואיש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
שאלות נפוצות
האם ביטוח חיים מכסה מוות במלחמה
בפוליסות הריסק שקראנו מקרה הביטוח הוא מוות מכל סיבה שהיא, וההגבלות הן התאבדות בשנה הראשונה ומוות שגרם מוטב. מלחמה לא מופיעה בהן כחריג. מה שקובע הוא הנוסח בפוליסה שלכם.
האם ביטוח תאונות אישיות מכסה פציעה במילואים?
תלוי בסעיף החריגים. בפוליסה של הראל, סעיף 9.7 מחריג השתתפות פעילה בפעולה של כוחות הביטחון, לרבות מלחמתית, ומקרה בשירות צבאי שנובע ישירות מפעילות בעלת אופי צבאי.
האם ביטוח בריאות פרטי מכסה נפגעי פעולות איבה?
בתנאים הכלליים לביטוחי הבריאות של הפניקס, החריג לפעולה מלחמתית לא כולל פעולות איבה של ארגוני טרור. הסעיף לא חל על פוליסת הניתוחים בישראל, שיש לה תנאים משלה.
מה עושים עם הביטוחים לפני שיוצאים למילואים?
מוציאים רשימה מהר הביטוח, קוראים את פרק החריגים בכל פוליסה, מעדכנים מוטבים, בודקים שאמצעי התשלום בתוקף, ומשאירים בבית תיקייה עם הפרטים.
מה למדנו
- בפוליסות הריסק שקראנו, מוות במלחמה, בפעולת איבה או בשירות מילואים לא מופיע כחריג.
- בתאונות אישיות ובביטוח בריאות יש פוליסות עם חריג לשירות בכוחות הביטחון ולפעולה מלחמתית.
- גם בתוך אותה חברה, כל פוליסה וכל נספח נקראים בנפרד.
- פוליסה שלא שולמה עלולה להתבטל: 15 ימים אחרי דרישה בכתב, ועוד 21 ימים אחרי הודעה.
- לפני שיוצאים: רשימת פוליסות, פרק החריגים, מוטבים, אמצעי תשלום ותיקייה בבית.
העמודים בנושא, לפי הסדר שבו תצטרכו אותם
- האם ביטוח חיים מכסה מוות במלחמה, פעולות איבה ושירות מילואים: לשון הסעיפים.
- חריגים בביטוח חיים: מה יכול להיות כתוב בפרק החריגים.
- מה זה ביטוח תאונות אישיות: מה הוא מכסה.
- ביטוח בריאות קבוצתי: הביטוח מהעבודה.
- הר הביטוח: איך מוציאים את רשימת הפוליסות.
צמתים קשורים: שחרור מצה״ל · סוגי ביטוחים לפי שלבי החיים · משכנתא ראשונה
קטגוריות קרובות: ביטוח חיים · ביטוח תאונות אישיות · ביטוח בריאות
בסוף השאלון איש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר. השאלון עוסק בביטוחים שיש לכם, בלי פרטים רפואיים.
יוצאים למילואים? כמה שאלות קצרות על הביטוחים שיש לכם, בלי פרטים רפואיים, ובסוף סיכום של מה כדאי לבדוק.
השאלון שלכם
כמה שאלות קצרות, ואחר כך שלב פרטים. בלי פרטים רפואיים.
סדר בכל התיק: אפשר לבקש שנבדוק גם את שאר הביטוחים שלכם, ואת הפנסיה והחיסכון.
למה שואלים: כל ביטוח נבדק אחרת, וכך הבדיקה מתחילה מהמקום הנכון.
למה שואלים: כך יודעים מול איזו פוליסה משווים.
למה שואלים: כך רואים אם המחיר קרוב לטווח של הגיל והכיסוי שלכם. לא צריך מספר מדויק.
למה שואלים: הגיל משפיע על המחיר, ועל מה שכדאי לבדוק קודם.
מגיל 61 בודקים קודם את הפנסיה והחיסכון
בגיל הזה הבדיקה מתמקדת בפנסיה ובחיסכון: איפה הכסף, כמה משלמים עליו, ומה כדאי לסדר לפני הפרישה. איש מקצוע יחזור אליכם.
למה שואלים: כל סיבה נבדקת אחרת, וכך איש המקצוע יודע מאיפה להתחיל.
למה שואלים: העיסוק עוזר לאיש המקצוע להתאים את ההצעה אליכם.
למה שואלים: כך איש המקצוע יודע את מי כדאי לכלול בהצעה.
מה הבנו מהתשובות שלכם
הבנו ש
כדאי לבדוק:
- אם השינוי במחיר כתוב בפוליסה, ומה עוד השתנה בה.
- אם יש לכם אותו כיסוי גם בקופה או מהעבודה.
- מה מאבדים אם עוברים לפוליסה אחרת, לפני שמבטלים משהו.
זה מידע כללי ולא ייעוץ אישי.
איש מקצוע יחזור אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
בדקו את המייל שלכם
שלחנו קוד בן 6 ספרות ל-.
הקוד נשלח מ-[email protected]. לא הגיע? בדקו בתיקיית הספאם.
נשלח. שלחנו קוד חדש לאותו מייל.
אין מה לבדוק כרגע, וזה בסדר
לא נבקש מכם פרטים. אם תרצו להבין לבד, מכאן כדאי להתחיל:
- הר הביטוח: אילו ביטוחים יש לכםהאתר הממשלתי, harb.cma.gov.il. הוא לא שלנו.
מקורות
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · מחשבון ביטוח חיים: הגדרת ביטוח חיים (מוות מכל סיבה שהיא בתקופת הביטוח), הגדרת ביטוח חיים למשכנתה (תגמולים למלווה), מטרת המחשבון, מחיר מקסימום למצטרפים חדשים, תוספת לפי חיתום, פרמיה ראשונה, ממוצעת ומצטברת · נקרא 2.10.2026
- חוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981 · נוסח באתר הכנסת: סעיף 6(א) (חובת גילוי), 15(א) (פיגור בתשלום דמי ביטוח), 41 (מהות ביטוח חיים), 45 (ביטול החוזה בידי המבוטח) · נקרא 2.10.2026
- הפניקס · נספח 7700, תנאים כלליים לביטוח חיים – ריסק למקרה מוות צמוד למדד (מהדורת יוני 2014): הגדרת מקרה הביטוח, סעיף 3.3 (מוות בידי מוטב), 3.4 (התאבדות בתוך שנה), 8.1 (קביעת מוטב ושינויו בכתב), 8.5 (בהיעדר מוטבים: היורשים החוקיים) · נקרא 2.10.2026
- הראל · תנאי פוליסת ביטוח חיים להבטחת המשכנתה, נספח 481 (מהדורה 07/2021): 1.1.21 (מקרה הביטוח), 4.1 (ביטול בכתב, בתוך 3 ימים), 7.1 (המלווה מוטב בלתי חוזר), 7.3 (עד יתרת ההלוואה המעודכנת, והעודף למוטבים האחרים), 9.1 ו-9.2 (הגבלות) · נקרא 2.10.2026
- ליברה · פוליסת ריסק מוות: סעיף 2 (מקרה הביטוח: מות המבוטח מכל סיבה שהיא), סעיף 3 (הגבלת אחריות: התאבדות בתוך שנה) · נקרא 2.10.2026
- מנורה מבטחים · פוליסה לביטוח חיים קבוצתי (1.8.2020), נספח 2: מקרה הביטוח (מות המבוטח מכל סיבה שהיא בתקופת הביטוח), הגבלת האחריות (התאבדות בתוך שנה מההצטרפות) · נקרא 2.10.2026
- מנורה מבטחים · ביטוח חיים למקרה מוות: מי צריך אותו ומתי? פיצוי כספי שנקבע מראש למוטבים, כסכום חד פעמי או כקצבה; כל מקרי המוות למעט התאבדות בשנה הראשונה · נקרא 2.10.2026
- הראל · פוליסת ביטוח תאונות אישיות (מהדורה 1/2022): הגדרת תאונה, סעיף 9 (הגבלות וחריגים), 9.7 (השתתפות פעילה בפעולה של כוחות הביטחון, ושירות צבאי) · נקרא 2.10.2026
- הפניקס · נספח 5400, תנאים כלליים לתוכניות ביטוח בריאות (מהדורת פברואר 2016): סעיף 11 (סייגים) והפתיח שלו לעניין פוליסת הניתוחים בישראל, סעיף 11.12 (שירות בכוחות הביטחון, פעולה מלחמתית) · נקרא 2.10.2026