בשלוש קופות יש שני רבדים, והעליון נקנה רק מעל הבסיסי: מושלם זהב ופלטינום בכללית, מכבי זהב ומכבי שלי, מאוחדת עדיף ושיא. בלאומית כסף וזהב הן שתי תוכניות מקבילות, ובוחרים אחת. כל רובד הוא תקנון שהקופה רשאית לשנות באישור שר הבריאות, ובחוק יש דברים שהשב"ן לא כולל. לכן ביטוח בריאות פרטי משלים אותו.
- השב"ן הוא תקנון, לא פוליסה. הוא מתעדכן, וכל שינוי טעון אישור של שר הבריאות.
- מצטרפים בלי קשר למצב הבריאות. המחיר אחיד לכל קבוצת גיל.
- הרובד העליון (פלטינום, שלי, שיא) נקנה רק מעל הבסיסי, ומשלמים על שניהם.
- בלאומית: כסף וזהב הן שתי תוכניות נפרדות, וזהב רחבה יותר.
- בחוק: אין בשב"ן סיעוד, בחירת מנתח בלי השתתפות עצמית ותרופות מצילות ומאריכות חיים.
- את זה משלים ביטוח פרטי, שאליו מצטרפים עם הצהרת בריאות. לכן כדאי לעשות אותו כשאתם בריאים.
מה בעמוד
- למה "תקנון" ולא "פוליסה"?
- מה ההבדל בין הרבדים בכל קופה?
- מה נותן הרובד העליון?
- למי מתאים הרובד העליון?
- למה להחזיק גם ביטוח בריאות פרטי?
למה "תקנון" ולא "פוליסה"?
שב"ן הוא תוכנית לשירותי בריאות נוספים של קופת החולים. לפי סעיף 10 לחוק ביטוח בריאות ממלכתי, את התוכנית מאשר שר הבריאות, וכל שינוי בה, בשירותים, בתקופות ההמתנה או במחיר, נעשה באישורו. לכן מה שכתוב בתקנון היום יכול להשתנות, ולתקנונים יש מהדורות מתעדכנות. שני דברים כן קבועים בחוק:
- מצב הבריאות לא משנה. כל חבר בקופה רשאי להצטרף, בלי הצהרת בריאות ובלי חיתום.
- המחיר לפי גיל. אחיד לכל קבוצת גיל, בלי תוספת על מצב רפואי.
מה שכן יש הוא תקופות המתנה. לפי כל זכות הן יכולות להגיע עד 24 חודשים, לפי השירות. ההסבר המלא: תקופת אכשרה. והבסיס: מה זה שב"ן.
מה ההבדל בין הרבדים בכל קופה?
| הקופה | הבסיסי | העליון | איך הם קשורים |
|---|---|---|---|
| כללית | מושלם זהב | מושלם פלטינום | פלטינום רק לחברי מושלם (תקנון פלטינום, סעיף 3.1.1) |
| מכבי | מכבי זהב | מכבי שלי | מכבי זהב תנאי למכבי שלי (תקנון מכבי שלי, סעיף 5.2) |
| מאוחדת | מאוחדת עדיף | מאוחדת שיא | שיא רק מתוך עדיף (תקנון שיא, סעיף 4.1). עוזבים את עדיף, השיא נגמר |
| לאומית | לאומית כסף | לאומית זהב | שתי תוכניות מקבילות. בוחרים אחת |
מה זה אומר: בשלוש הקופות הראשונות ההחלטה היא אם להוסיף רובד שני מעל הבסיסי. בלאומית ההחלטה היא איזו משתי התוכניות. ובלאומית יש עוד כלל: מי שעובר מכסף לזהב לא מקבל פטור מתקופות ההמתנה של זהב.
מה נותן הרובד העליון?
הדוגמאות כאן מעמודי הקופות, ולא רשימה מלאה. מה שקובע הוא התקנון העדכני:
- מושלם פלטינום. לפי כללית: אופטיקה, כסף לסל ההיריון, שימור פוריות שלא מסיבה רפואית, אבחון הפרעות קשב, חבילת ליווי אונקולוגי ויישור שיניים. מהילד הרביעי במשפחה, ההצטרפות לפלטינום ללא תשלום.
- מכבי שלי. לפי מכבי: יישור שיניים, תיקון ראייה בלייזר מגיל 18, בדיקות סקר מגיל 45, אבחון דידקטי והקפאת ביציות שלא מסיבה רפואית. בבדיקה שלנו נמצאו גם איסוף ושימור דם טבורי ל-15 שנה והזרקת קצף לדליות, רק במכבי שלי ובהשתתפות עצמית.
- מאוחדת שיא. לפי מאוחדת: טיפולים בחו"ל, טיפולים חדשניים, אורח חיים, הריון וילדים.
- לאומית זהב. לפי לאומית: אותם תחומים כמו בכסף, בהיקף רחב יותר, כלומר יותר טיפולים, החזר גבוה יותר ותקרה גבוהה יותר.
פירוט כל קופה: כללית מושלם, מכבי שלי ומכבי זהב, מאוחדת עדיף ושיא ולאומית זהב וכסף.
למי מתאים הרובד העליון?
השאלה היא לא "הרבה או מעט", אלא אם יש לכם שימוש בשירותים שנמצאים רק בו. כמה מצבים שבהם כדאי לקרוא את התקנון של הרובד העליון לפני שמחליטים:
- מתכננים הריון. בפלטינום ובמכבי שלי יש תוספות להיריון ולידה, ובמכבי שלי גם דם טבורי.
- ילדים בגיל יישור שיניים או אבחון. יישור שיניים ואבחונים מופיעים ברבדים העליונים.
- משפחה גדולה בכללית. מהילד הרביעי פלטינום ללא תשלום.
- רוצים שימור פוריות שלא מסיבה רפואית. מופיע בפלטינום ובמכבי שלי.
ומה עם תקופות ההמתנה? הן מתחילות ביום ההצטרפות לכל רובד. מי שמצטרף לעליון רק כשהשירות כבר נדרש, עלול לחכות.
רוצים לדעת מה הביטוח שלכם מכסה בפועל, ומה חסר?
למה להחזיק גם ביטוח בריאות פרטי?
כי יש דברים שהחוק לא מאפשר לכלול בשב"ן. לפי משרד הבריאות: סיעוד, בחירת מנתח בלי השתתפות עצמית, ותרופות מצילות ומאריכות חיים. בדיוק שם נכנס הביטוח הפרטי. ועוד שני הבדלים:
- מי משנה את התנאים. את השב"ן הקופה רשאית לשנות באישור שר הבריאות. בביטוח הפרטי, התנאים כתובים בפוליסה שעליה חתמתם.
- הצהרת בריאות. לשב"ן מצטרפים בלי הצהרה. לביטוח פרטי מצטרפים עם הצהרת בריאות, ומצב רפואי עלול להוביל להחרגה. לכן את הפרטי עושים כשאתם בריאים, והשב"ן תמיד יהיה פתוח בפניכם.
מי משלם ראשון בניתוח, משלים שב"ן או "שקל ראשון": ביטוח בריאות פרטי מול שב"ן. התמונה המלאה, סל, שב"ן ופרטי: פירמידת ביטוח הבריאות. ומה חסר בשב"ן: מה השב"ן לא נותן.
שאלות נפוצות
מה ההבדל בין מכבי זהב למכבי שלי?
מכבי זהב הוא הרובד הבסיסי, ומכבי שלי נקנה רק מעליו (תקנון מכבי שלי, סעיף 5.2). מכבי שלי מוסיף שירותים כמו יישור שיניים, תיקון ראייה בלייזר מגיל 18 ואבחון דידקטי, ומשלמים על שני הרבדים.
מושלם זהב או מושלם פלטינום?
פלטינום נקנה רק מעל מושלם זהב, ומוסיף בין השאר אופטיקה, כסף לסל ההיריון ויישור שיניים. מהילד הרביעי במשפחה ההצטרפות לפלטינום ללא תשלום.
אפשר להצטרף לשב"ן עם מצב רפואי?
כן. לפי סעיף 10 לחוק, כל חבר בקופה רשאי להצטרף בלי קשר למצב הבריאות. יש תקופות המתנה, עד 24 חודשים לפי השירות.
יש לי שב"ן. צריך גם ביטוח בריאות פרטי?
השב"ן לא כולל, לפי החוק, סיעוד, בחירת מנתח בלי השתתפות עצמית ותרופות מצילות ומאריכות חיים. את אלה מכסה ביטוח פרטי, ואליו מצטרפים עם הצהרת בריאות.
השב"ן יכול להשתנות?
כן. השב"ן הוא תקנון, והקופה רשאית לשנות אותו באישור שר הבריאות. לכן בודקים את התקנון העדכני לפני שמסתמכים על שירות מסוים.
מה למדנו
- בכללית, במכבי ובמאוחדת הרובד העליון נקנה מעל הבסיסי. בלאומית בוחרים אחת משתי תוכניות.
- השב"ן הוא תקנון שמשתנה באישור שר הבריאות, ומצטרפים אליו בלי קשר למצב הבריאות.
- רובד עליון שווה בדיקה כשיש לכם שימוש בשירותים שנמצאים רק בו.
- סיעוד, בחירת מנתח ותרופות מצילות חיים לא בשב"ן. בשבילם יש ביטוח פרטי, ועושים אותו כשאתם בריאים.
מקורות
- ספר החוקים הפתוח (ויקיטקסט) · חוק ביטוח בריאות ממלכתי, סעיף 10: תוכנית לשירותים נוספים באישור שר הבריאות, צירוף בלי קשר למצב הבריאות, מחיר אחיד לקבוצת גיל · נקרא 8.11.2026
- kolzchut.org.il · כל זכות, שירותי בריאות נוספים (ביטוח משלים): הצטרפות בלי קשר למצב רפואי, גיל ומצב כלכלי; תקופת אכשרה עד 24 חודשים · נקרא 8.11.2026
- משרד הבריאות · הדוח הציבורי המסכם על תוכניות השב"ן של קופות החולים: מה החוק לא מאפשר לכלול בשב"ן · נקרא 1.10.2026
- כללית · כללית מושלם, תקנון מושלם פלטינום, סעיף 3.1.1 (הצטרפות לפלטינום רק לחברי מושלם), ועמודי מה מגיע לי במושלם זהב ובמושלם פלטינום · נקרא 1.10.2026
- כללית · כללית מושלם, שאלות ותשובות למצטרפים ועמוד התעריפים: הצטרפות בלי הצהרת בריאות, תקופות המתנה מ-3 חודשים עד שנתיים, תעריף לפי קבוצת גיל, פלטינום ללא תשלום מהילד הרביעי · נקרא 1.10.2026
- מכבי שירותי בריאות · תקנון מכבי שלי, סעיף 5.2 (הצטרפות למכבי זהב תנאי למכבי שלי), ועמודי מכבי שלי ומכבי זהב · נקרא 1.10.2026
- מכבי שירותי בריאות · זכאויות: איסוף ושימור דם טבורי והזרקת קצף לדליות, כלולים רק בתוכנית מכבי שלי, בהשתתפות עצמית · נקרא 8.11.2026
- מאוחדת · תקנון מאוחדת שיא, סעיף 4.1 (הצטרפות לשיא מתוך מאוחדת עדיף), ועמודי התעריפים של עדיף ושיא: לפי גיל, עדכון לפי המדד אחת לחודשיים · נקרא 1.10.2026
- לאומית · הסכם לשירותי בריאות נוספים, לאומית כסף ולאומית זהב: שתי תוכניות, מעבר מכסף לזהב, תקופות המתנה · נקרא 1.10.2026
עוד בנושא: מה זה שב"ן · כללית מושלם · מכבי שלי ומכבי זהב · מאוחדת עדיף ושיא · לאומית זהב וכסף