ביטוח בריאות פרטי ושב״ן לא מתחרים על אותו מקום. השב״ן נותן שירותים מעל הסל, והפוליסה הפרטית מכסה בעיקר את מה שהשב״ן לא יכול לתת לפי החוק. לכן השאלה היא לא מה עדיף, אלא מה חסר לכם אחרי השב״ן. העמוד הזה הוא חלק מהמדריך לשב״ן, הביטוח המשלים של קופות החולים.
מה חושבים: ״יש לי שב״ן, אז ביטוח פרטי מיותר״. מה כתוב בפועל:
- לפי משרד הבריאות, השב״ן לא כולל שירותי סיעוד, בחירת מנתח בלי השתתפות עצמית, ותרופות מאריכות ומצילות חיים.
- הפוליסה הבסיסית בביטוח בריאות פרטי, לפי רשות שוק ההון, כוללת השתלות, תרופות מחוץ לסל וניתוחים בחו״ל.
- כ-95% ממחזיקי ביטוח מסחרי לניתוחים חברים במקביל בשב״ן, לפי משרד הבריאות.
- לשב״ן מצטרפים בלי קשר למצב בריאותי. פוליסת פרט עוברת חיתום רפואי, ואין הבטחה לכיסוי.
יש לכם שב״ן, ואתם לא בטוחים מה עוד חסר? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
מה בעמוד
- ההבדל, בטבלה אחת
- ״יש לי שב״ן, אז אני מכוסה בניתוחים״
- ״יש לי ביטוח פרטי, אז אפשר לבטל את השב״ן״
- משלים שב״ן או שקל ראשון
- מה שואלים לפני שמחליטים
מה ההבדל בין שב״ן לביטוח בריאות פרטי?
ההבדל מתחיל במי שמוכר את הכיסוי. את השב״ן מוכרת קופת החולים, לפי סעיף 10 לחוק ביטוח בריאות ממלכתי. את הביטוח הפרטי מוכרת חברת ביטוח, בפיקוח רשות שוק ההון. מכאן נגזרים שאר ההבדלים:
| נושא | שב״ן | ביטוח בריאות פרטי (פוליסת פרט) |
|---|---|---|
| מי מוכר | קופת החולים. התוכנית וכל שינוי בה באישור שר הבריאות | חברת ביטוח, בפיקוח רשות שוק ההון |
| הצטרפות | כל חבר שמבקש, בלי קשר למצבו הבריאותי או הכלכלי | הצהרת בריאות וחיתום רפואי, בלי הבטחה לכיסוי |
| מחיר | אחיד לכל קבוצת גיל, בלי תלות בוותק | לפי הכיסויים והגיל. את המספר נותן מחשבון ביטוח הבריאות של הרשות |
| עדכון תנאים | בשינוי שאישר שר הבריאות | בחידוש, שמתבצע מאליו אחת לשנתיים, בלי בחינה רפואית מחודשת |
| מה לא בפנים | שירותי סיעוד, בחירת מנתח בלי השתתפות עצמית, תרופות מצילות ומאריכות חיים | לפי הפוליסה. הבסיס כולל השתלות, תרופות מחוץ לסל וניתוחים בחו״ל |
מקורות: חוק ביטוח בריאות ממלכתי, סעיף 10; משרד הבריאות, הדוח הציבורי על השב״ן; מרכז המחקר והמידע של הכנסת; רשות שוק ההון, החוזר על עריכת תוכנית לביטוח בריאות וסקירת הרפורמה בביטוחי הבריאות.
השורה האחרונה היא החשובה: היא מראה איפה כל כיסוי נגמר. מה שהשב״ן לא כולל לפי החוק, כמו תרופות מצילות חיים, הוא המקום הראשון לבדוק בפוליסה הפרטית. מה ששניהם נותנים, כמו ייעוצים אצל מומחים, הוא המקום שבו כדאי לבדוק אם אתם משלמים פעמיים.
״יש לי שב״ן, אז אני מכוסה בניתוחים״. מה כתוב?
מה חושבים: השב״ן מכסה ניתוח פרטי, אז אין צורך בעוד כיסוי.
מה כתוב: לפי משרד הבריאות, השב״ן מעניק כיסוי רחב לניתוחים פרטיים ובחירת מנתח, ומכסה את עלות הניתוח, לרוב עם השתתפות עצמית. הבחירה היא מתוך המנתחים שבהסכם עם הקופה. פוליסה פרטית מסוג משלים שב״ן יכולה, לפי תנאי הפוליסה, לכסות מנתח שאינו בהסדר עם השב״ן, או ניתוח, שתל או טכנולוגיה שהשב״ן לא מממן.
כלומר, בניתוח השב״ן עובד כל עוד המנתח והניתוח נמצאים ברשימה של הקופה. מה שצריך לבדוק הוא מה קורה מחוץ לה.
״יש לי ביטוח פרטי, אז אפשר לבטל את השב״ן״. מה כתוב?
מה חושבים: הפוליסה הפרטית מכסה הכול, והשב״ן הוא תשלום כפול.
מה כתוב: לפי חוזר רשות שוק ההון על תוכניות ביטוח בריאות, פוליסת משלים שב״ן משלימה לפחות את ההפרש בין ההוצאות בפועל לבין מה שהשב״ן משלם. כשהשב״ן לא משתתף בגלל נסיבות שנוגעות למבוטח, כמו פיגור בתשלום דמי החבר או ביטול השב״ן, הפוליסה משלמת רק את ההפרש מעל מה שהשב״ן היה משלם.
מי שמבטל את השב״ן ונשאר עם משלים שב״ן עלול לגלות שחלק מהניתוח נופל עליו. ויש עוד מחיר: בתקנונים של מכבי ושל כללית כתוב שמי שמצטרף מחדש מתחיל את תקופות האכשרה מההתחלה. לכן קודם בודקים באיזה מסלול הפוליסה שלכם, ורק אחר כך מחליטים.
משלים שב״ן או שקל ראשון?
זו ההחלטה המרכזית ברובד הניתוחים. לפי משרד הבריאות, פוליסת משלים שב״ן נועדה להרחיב את הכיסוי שהקופה נותנת בשב״ן, וכדי להפעיל אותה מממשים קודם את הזכויות בשב״ן. פוליסת שקל ראשון נותנת כיסוי לניתוחים פרטיים בלי תלות בזכאות בשב״ן, והיא יקרה יותר.
ברפורמת ״מהשקל הראשון״ מבוטחים שהחזיקו פוליסת שקל ראשון וגם שב״ן קיבלו הודעה מראש, והועברו אוטומטית למסלול משלים שב״ן, עם אפשרות לוותר על המעבר. את השיקולים בין שני המסלולים פירטנו במשלים שב״ן או שקל ראשון.
רוצים לדעת באיזה מסלול אתם, ואם השב״ן והפוליסה משלימים זה את זה? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
מה שואלים לפני שמחליטים?
- באיזו תוכנית שב״ן אתם, ומאיזה תאריך?
- יש לכם פוליסת בריאות פרטית? את הפוליסות שרשומות על שמכם רואים בהר הביטוח.
- מסלול הניתוחים בפוליסה שלכם הוא משלים שב״ן או שקל ראשון?
- יש לכם פוליסה בסיסית, עם תרופות מחוץ לסל והשתלות?
- יש כיסוי שמופיע גם בשב״ן וגם בפוליסה? את הבדיקה מתחילים בכפל ביטוחים.
- מה יקרה לכיסוי בניתוח אם תבטלו את השב״ן?
מה איש מקצוע עושה בבדיקה הזו?
זה התפקיד של סוכן ביטוח: לפרוס את השב״ן ואת הפוליסות זה לצד זה, לסמן מה מכוסה פעמיים ומה חסר, ולבדוק אם מסלול הניתוחים מתאים לשב״ן שלכם. רשות שוק ההון כתבה בסקירה על הרפורמה בביטוחי הבריאות שהציבור קונה לא אחת ביטוח פרטי גם כשיש לו כיסוי דומה בסל או בשב״ן. בשאלון הקצר מסמנים מה יש לכם, ואיש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
שאלות נפוצות
מה ההבדל בין ביטוח בריאות פרטי לקופת חולים?
קופת החולים נותנת את סל הבריאות שכל תושב זכאי לו, ומוכרת לחברים שלה את השב״ן. ביטוח בריאות פרטי קונים מחברת ביטוח, בפיקוח רשות שוק ההון, והוא מממן את מה שמוגדר בפוליסה, מעל מה שהקופה נותנת.
משלים שב״ן או שקל ראשון?
משלים שב״ן מרחיב את מה שהשב״ן נותן, ומופעל אחרי שמממשים את הזכויות בשב״ן. שקל ראשון מכסה ניתוח פרטי בלי תלות בשב״ן, ולפי משרד הבריאות הוא יקר יותר. מי שיש לו שב״ן בודק מה כל מסלול נותן בניתוח אצל מנתח שבהסדר ומחוץ להסדר.
מתי ביטוח כפול נחשב לביטוח משלים ולא לבזבוז כסף?
כשכל כיסוי משלם על משהו אחר. פוליסת משלים שב״ן, למשל, בנויה להשלים את השב״ן ולא לשלם במקומו. כפל אמיתי הוא 2 פוליסות שיפוי, כלומר החזר הוצאות, לאותו דבר. לכן רשות שוק ההון אסרה לשווק פוליסת פרט מסוג שיפוי למי שכבר יש לו פוליסה עם כיסוי דומה, בלי לבטל את הקיימת.
מהי תקופת האכשרה בקופת חולים?
זה הזמן מההצטרפות לשב״ן שבו עוד אין זכאות לשירות מסוים, ולכל שירות בתקנון יש תקופה משלו. בכללית, למשל, התקופות נעות בין 3 חודשים לשנתיים. מי שעובר קופה ומצטרף לשב״ן החדש בתוך 90 יום פטור מתקופת אכשרה כמשך החברות הקודמת.
האם קופת חולים כללית מציעה ביטוח סיעודי?
כן, בנפרד מהשב״ן. לפי משרד הבריאות השב״ן עצמו לא כולל שירותי סיעוד, ובאתר כללית מושלם יש טופס הצטרפות נפרד לביטוח הסיעודי, ותביעות בו מוגשות להראל. הפירוט בביטוח סיעודי בקופות החולים.
האם כדאי לבטל ביטוח בריאות פרטי?
לא לפני שבודקים מה הוא נותן מעבר לשב״ן. הבסיס של פוליסה פרטית כולל השתלות, תרופות מחוץ לסל וניתוחים בחו״ל, ואת התרופות המצילות חיים השב״ן לא כולל. פוליסת פרט חדשה עוברת שוב חיתום רפואי, ואין הבטחה לכיסוי.
מה למדנו
- השב״ן והביטוח הפרטי בנויים להשלים זה את זה, לא להחליף.
- השב״ן לא כולל סיעוד, בחירת מנתח בלי השתתפות עצמית ותרופות מצילות חיים.
- הבסיס של הפוליסה הפרטית כולל השתלות, תרופות מחוץ לסל וניתוחים בחו״ל.
- מי שמבטל את השב״ן ומחזיק משלים שב״ן מקבל מהפוליסה רק את ההפרש מעל מה שהשב״ן היה משלם.
- משלים שב״ן מופעל אחרי השב״ן. שקל ראשון מכסה בלי תלות בו, ויקר יותר.
מקורות
- משרד הבריאות · מבט עומק: ביטוח ניתוחים בישראל, ינואר 2026: הגדרות משלים שב״ן ושקל ראשון, מימוש הזכויות בשב״ן תחילה, ניתוחים בשב״ן עם השתתפות עצמית, כ-95% ממחזיקי ביטוח מסחרי חברים בשב״ן, רפורמת שקל ראשון · נקרא 1.10.2026
- משרד הבריאות · דו״ח ציבורי מסכם על תוכניות השב״ן לשנת 2022, דצמבר 2024: השירותים שאינם נכללים בשב״ן · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-14, עריכת תכנית לביטוח בריאות: 5 הרבדים והפוליסה הבסיסית (סעיף 1.1.1א), תשלום בפוליסת משלים שב״ן (סעיף 2.1.3), איסור שיווק פוליסת שיפוי כפולה (סעיף 3.2.1א) · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · דוח הממונה, סקירת עומק: הרפורמה בביטוחי הבריאות (פרק 3.1): חידוש אחת לשנתיים בלי בחינה מחודשת של מצב רפואי, קנייה של כיסוי דומה · נקרא 1.10.2026
- הכנסת, מרכז המחקר והמידע · ניתוח השינוי המוצע בביטוחי הבריאות בחוק התוכנית הכלכלית, 30.4.2023: חיתום רפואי בפוליסות פרט · נקרא 1.10.2026
- חוק ביטוח בריאות ממלכתי, התשנ״ד-1994 (ויקיטקסט) · סעיף 10: אישור שר הבריאות, צירוף ללא קשר למצב בריאותי, פטור מאכשרה במעבר קופה, מחיר אחיד לקבוצת גיל · נקרא 1.10.2026
- כללית מושלם · שאלות ותשובות למצטרפים: תקופות המתנה, הצטרפות לביטוח הסיעודי · נקרא 1.10.2026
- כללית מושלם · הורדת טפסים: הגשת תביעה בביטוח הסיעודי להראל · נקרא 1.10.2026
- כללית מושלם · תקנון לשירותי בריאות נוספים, דצמבר 2025: סעיף 2.8 (תקופת אכשרה מחדש) · נקרא 1.10.2026
- מכבי שירותי בריאות · תקנון מכבי שלי, אוגוסט 2026: סעיף 6.24 (תקופת המתנה מחדש) · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · מחשבון ביטוח בריאות · נקרא 1.10.2026
עוד בנושא: שב״ן: מה זה ואיך משווים · משלים שב״ן או שקל ראשון · מכבי שלי ומכבי זהב