חריגים בביטוח תאונות אישיות – מה אסור להחריג, מה מותר, ומה אפשר לבטל בנספח

חריג בביטוח תאונות אישיות הוא מקרה שהפוליסה מוציאה מהכיסוי במפורש, גם כשקרתה תאונה. חלק מהחריגים רשות שוק ההון אסרה לכלול בכל פוליסה, חלק מותרים וכתובים בפרק הסייגים, ואת חלקם אפשר לבטל בנספח. כאן איך מבחינים ביניהם. העמוד הוא חלק מהמדריך ביטוח תאונות אישיות.

בקצרה

לפי הוראות רשות שוק ההון על ביטוח תאונות אישיות, ולפי פוליסה לדוגמה שקראנו:

• אסור לכלול: אכשרה, כיסוי רק לתאונה בישראל, שינוי תחביב או עיסוק כתנאי מהותי, ושירות צבאי (חוץ מפעילות בעלת אופי צבאי).
• אסור גם: לשלול פיצוי על נזק מלחץ נפשי או מאלימות מילולית, על צלקת אסתטית, או על נכות מטיפול רפואי, אלא אם ידעתם מראש על הסיכון.
• בכיסוי מוות או נכות, סכום הביטוח הוא חמישים אלף שקל לפחות.
• מותר: חריגים כמו כלי דו-גלגלי, ספורט אתגרי, מצב רפואי קודם לזמן מוגבל, שימוש בסמים או הסתכנות מדעת.
• חריג של כלי דו-גלגלי: החברה או הסוכן מספרים עליו לפני שמצטרפים.
• ספורט אתגרי ואופנוע: בפוליסה שקראנו אפשר לבטל את החריג בנספח, בתוספת דמי ביטוח.

מה בעמוד

• מה זה חריג
• מה אסור להחריג
• מה מותר להחריג
• כלי דו-גלגלי
• מצב רפואי קודם
• מה בודקים

מה זה חריג בביטוח תאונות אישיות?

חריג, או סייג, הוא סעיף שאומר: על המקרה הזה לא משלמים, גם אם הוא עומד בהגדרה של תאונה. ההגדרה עצמה אחידה. לפי רשות שוק ההון, תאונה היא אירוע פתאומי שלא תוכנן על ידי המבוטח וגרם לו נזק שמכוסה בפוליסה, למעט נזק שנגרם כתוצאה ישירה ממחלה. מה עם מקרה גבולי בין תאונה למחלה: תאונה או מחלה.

החריגים הם השכבה שמעל ההגדרה, והם שונים מחברה לחברה. לכן שני אנשים עם אותה תאונה יכולים לקבל תשובה אחרת: אחד כי ההגדרה לא התקיימה, ואחר כי המקרה נמצא בפרק הסייגים. כשקוראים פוליסה, בודקים את שני הדברים בנפרד. מה זו החרגה במילון.

אילו חריגים אסור לכלול בפוליסת תאונות אישיות?

הרשימה קבועה בהוראות של רשות שוק ההון, והיא חלה על כל תכנית ביטוח תאונות אישיות שנעשתה או חודשה מאז שנכנסו לתוקף. פוליסה לא תכלול:

• תנאי שלפיו שינוי בתחביב או בעיסוק שלכם הוא תנאי מהותי.
• תנאי שלפיו משלמים רק על מקרה ביטוח שקרה בישראל.
• תקופת אכשרה.
• תנאי שלפיו אין פיצוי על מקרה שקרה בשירות צבאי. החריג המותר: פעילות שקשורה ישירות לפעילות בעלת אופי צבאי.
• תנאי שלפיו אין פיצוי על נזק מלחץ נפשי או מאלימות מילולית.
• תנאי שלפיו אין פיצוי על צלקת אסתטית.
• תנאי שלפיו אין פיצוי על נכות שנגרמה עקב טיפול רפואי. אפשר להחריג אותה רק אם ידעתם, לפני הטיפול, על הסיכון הספציפי שממנו היא נגרמה.

ושתי הוראות על הסכום. תכנית שכוללת כיסוי מוות או נכות נוקבת בסכום ביטוח של חמישים אלף שקל לפחות. ואחוז הנכות מוכפל בסכום הביטוח המלא, בין שמדובר במקרה ביטוח אחד ובין שביותר. לפי דברי ההסבר, החברה לא רשאית להפחית מהפיצוי סכומים ששילמה לכם על מקרים קודמים. החריג היחיד: נכות שכבר נקבעה באותו איבר לפני ההצטרפות.

לפוליסה ישנה, שלא חודשה מאז הרפורמה, יש התנאים שלה. מה השתנה ומתי: הרפורמה בביטוח תאונות אישיות.

אילו חריגים מותר לכלול, ומה כתוב בפוליסה לדוגמה?

מה שלא נאסר, החברה רשאית להחריג, וזה כתוב בפרק הסייגים של הפוליסה. כדי להראות איך זה נראה בפועל, קראנו את פרק הסייגים הכלליים בפוליסת התאונות האישיות של AIG, שהמסמכים שלה פתוחים לקריאה. בפוליסה של חברה אחרת הרשימה יכולה להיות שונה, ולכן זו דוגמה ולא כלל.

החריג בפוליסה לדוגמה	מה כתוב, בקיצור	אפשר לבטל בנספח?
כלי דו-גלגלי	אופנוע, טרקטורון וכל כלי דו-גלגלי עם מנוע חשמלי, כנהג או כנוסע	רק אופנוע או קטנוע בכביש סלול, עם רישיון נהיגה מתאים
ספורט אתגרי	הענפים שברשימה באתר החברה	כן, בנספח ספורט אתגרי
ספורטאי רשום	פעילות כספורטאי רשום בקבוצת ספורט. מאמן שלא משתתף בפועל לא מוחרג	לא, גם לא בנספח הספורט האתגרי
מצב רפואי קודם	לזמן מוגבל, לפי הגיל, ראו בהמשך	לא רלוונטי
סמים ושכרות	איבוד לדעת או ניסיון לכך, שכרות כרונית, שימוש בסמים ותרופה שלא נרשמה על ידי רופא	לא
כוחות ביטחון	פעילות במסגרת צבא, משטרה וכוחות ביטחון, כולל אימונים, חוץ מפעילות שגרתית שפתוחה לציבור	לא
הסתכנות	הסתכנות מדעת שלא לצורך הצלת נפשות, השתתפות פעילה באלימות, פרעות או מעשה פלילי	לא
טיסה	טיסה שאינה טיסה סדירה של חברה בעלת רישיון להובלת נוסעים	לא
מיקרוטראומה	הצטברות של פגיעות זעירות חוזרות לאורך זמן	לא

מה זה אומר לכם: החריג של כוחות הביטחון בפוליסה לדוגמה צר יותר משירות צבאי בכלל, וזה תואם את ההוראה שאוסרת לשלול פיצוי על מקרה בשירות צבאי. על מילואים ומלחמה בכל הביטוחים: מילואים ומלחמה. ועל ספורט: ספורט אתגרי וביטוח תאונות אישיות.

שתי הערות על מה שלא מצאנו. בנוסח שקראנו אין סעיף שמשתמש במילים מלחמה, פעולת איבה או טרור, ויש סייג על מהפכה, מרד ופרעות. ואין בו סעיף מפורש על שכרות חד-פעמית, רק על שכרות כרונית. מה שלא כתוב, לא מסיקים לבד: שואלים את החברה בכתב.

חריג של כלי דו-גלגלי: מה צריך לספר לכם לפני שמצטרפים?

זה החריג היחיד שההוראות של רשות שוק ההון מתייחסות אליו בשמו. אם תכנית כוללת תנאי שלפיו אין פיצוי על מקרה ביטוח שקרה בשימוש בכלי רכב דו-גלגלי, החברה או הסוכן מציינים בפניכם את קיומו של החריג לפני הצירוף. כלומר, את החריג הזה לא אמורים לגלות רק אחרי תאונה.

בפוליסה לדוגמה החריג רחב: אופנוע, טרקטורון וכל כלי דו-גלגלי עם מנוע חשמלי, כולל קורקינט ואופניים חשמליים, כנהג או כנוסע. נספח האופנוע מחזיר רק רכיבה על אופנוע או קטנוע בכביש סלול. מה זה אומר למי שרוכב כל יום: קורקינט ואופניים חשמליים בביטוח תאונות אישיות.

מצב רפואי קודם: חריג לתמיד, או לזמן מוגבל?

בפוליסה לדוגמה זה חריג לזמן מוגבל. החברה לא אחראית למקרה ביטוח שגורם ממשי לו הוא המהלך הרגיל של מצב רפואי שאובחן לפני ההצטרפות. אבל רק לתקופה:

• מתחת לגיל 65: עד שנה מתחילת הביטוח.
• מגיל 65: עד חצי שנה.
• סיפרתם על המצב בהצטרפות? החברה רשאית להגביל את הכיסוי לו לתקופה שכתובה במפרט. לא הגבילה במפרט? אין הגבלה בגללו.
• חידוש הפוליסה לא נחשב התחלה חדשה לעניין החריג.

וגם בחישוב הנכות: נכות שכבר נקבעה לפני התאונה על ידי ביטוח לאומי או בית משפט לא נכללת בחישוב. זה מתאים להוראה שמתירה להוציא מהחישוב נכות קודמת באותו איבר. איך נקבעים האחוזים בתביעה: תביעת ביטוח תאונות אישיות.

מה בודקים בפרק החריגים לפני שמצטרפים או מחדשים?

• איפה הפרק: בדרך כלל "סייגים" או "חריגים", ולפעמים יש עוד חריגים בתוך כל נספח.
• כלי דו-גלגלי: מה בדיוק מוחרג, אופנוע בלבד או גם כלים חשמליים, והאם סיפרו לכם לפני ההצטרפות.
• ספורט: רשימת הענפים, והאם פעילות כספורטאי רשום מוחרגת.
• מצב רפואי קודם: לכמה זמן, ומה כתוב במפרט.
• נספחים: אילו חריגים אפשר לבטל, ובאיזו תוספת.
• כפל: יש לכם עוד פוליסת תאונות, או הרחבה בביטוח חיים ריסק? בודקים לפני שמוסיפים: כפל ביטוחים.

את החריגים קל לפספס בהצעה, ולכן כדאי לעבור עליהם עם בעל רישיון שרואה את כל הפוליסות שלכם יחד. איש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.

שאלות נפוצות

אילו חריגים אסור שיהיו בביטוח תאונות אישיות?

לפי הוראות רשות שוק ההון: תקופת אכשרה, כיסוי רק לתאונה בישראל, שינוי תחביב או עיסוק כתנאי מהותי, שירות צבאי (חוץ מפעילות בעלת אופי צבאי), נזק מלחץ נפשי או מאלימות מילולית, צלקת אסתטית, ונכות מטיפול רפואי כשלא ידעתם מראש על הסיכון.

מה סכום הביטוח המינימלי בביטוח תאונות אישיות?

בתכנית שכוללת כיסוי מוות או נכות, סכום הביטוח הוא חמישים אלף שקל לפחות, לפי הוראות רשות שוק ההון.

החברה יכולה להפחית מהפיצוי סכום ששילמה לי על תאונה קודמת?

לפי דברי ההסבר להוראות, לא. אחוז הנכות מוכפל בסכום הביטוח המלא בכל מקרה. מותר רק להוציא מהחישוב נכות שכבר נקבעה באותו איבר לפני ההצטרפות.

ביטוח תאונות אישיות מכסה תאונה במילואים?

אסור לפוליסה לשלול פיצוי על מקרה בשירות צבאי, חוץ ממקרה שקשור ישירות לפעילות בעלת אופי צבאי. מה כתוב בפוליסה שלכם, בודקים בפרק הסייגים.

מצב רפואי קודם מוחרג לתמיד?

לא בהכרח. בפוליסה לדוגמה שקראנו, החריג חל עד שנה מתחילת הביטוח, ומגיל 65 עד חצי שנה, אלא אם נקבעה הגבלה אחרת במפרט אחרי שסיפרתם על המצב.

מה עושים אם לא סיפרו לי על חריג של אופנוע או קורקינט?

לפי ההוראות, החברה או הסוכן מספרים על חריג של כלי דו-גלגלי לפני הצירוף. אם זה לא קרה ונדחתה תביעה, מבקשים את הנימוק בכתב ובודקים את הדרכים לערער: דחיית תביעת ביטוח.

מה למדנו

• חריג הוא מקרה שהפוליסה מוציאה מהכיסוי, גם כשההגדרה של תאונה התקיימה.
• את רשימת האסור קבעה רשות שוק ההון: אכשרה, רק ישראל, תחביב ועיסוק, שירות צבאי, לחץ נפשי, צלקת אסתטית וטיפול רפואי.
• סכום ביטוח של חמישים אלף שקל לפחות בכיסוי מוות או נכות, ובלי הפחתה בשל מקרים קודמים.
• על חריג של כלי דו-גלגלי מספרים לכם לפני ההצטרפות.
• מצב רפואי קודם מוחרג בפוליסה לדוגמה לזמן מוגבל בלבד.
• המדריך המלא: ביטוח תאונות אישיות

מקורות

1. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2020-1-8, ביטוח תאונות אישיות (7.6.2020): נספח, סעיף 2.1.2 סימן א׳ (ב)(2) (חישוב הנכות, אין הפחתה בשל מקרים קודמים, נכות קודמת באותו איבר, טיפול רפואי, צלקת אסתטית) וסימן ב׳ (ג)(1)–(7) (תחביב ועיסוק, ישראל, אכשרה, סכום ביטוח מזערי, שירות צבאי, דוגמה מספרית, לחץ נפשי); סעיף 3.1.2 סימן א׳ (ה) (גילוי חריג כלי רכב דו-גלגלי לפני הצירוף); דברי ההסבר · נקרא 22.10.2026
2. AIG ישראל · פוליסת ביטוח תאונות אישיות Recover: פרק ד׳, סייגים כלליים 1–13 (כולל 4.1–4.5 מצב רפואי קודם, 5 כלי דו-גלגלי חשמלי, 6 כוחות ביטחון, 7 ספורט אתגרי, 8 ספורטאי רשום); פרק ג׳, נספחי ביטול חריג ספורט אתגרי (1.5) ורכיבה על אופנוע (2); פרק ב׳ 2.2.4 (נכות קודמת); פרק ו׳ 3.1 (גיל 85) ו-6.1 · נקרא 22.10.2026
3. AIG ישראל · עמוד ביטוח תאונות אישיות: רשימת הפעילויות המוגדרות כספורט אתגרי · נקרא 8.10.2026

עוד בנושא: ביטוח תאונות אישיות: מה זה ומה מכסה · הרפורמה בביטוח תאונות אישיות · ספורט אתגרי · תאונות אישיות AIG: התקציר