רוב השכירים בישראל כבר מבוטחים במשהו מפני אובדן כושר עבודה, גם בלי שקנו פוליסה. הכיסוי יכול לשבת בחמישה מקומות: קרן הפנסיה, ביטוח המנהלים, פוליסה מהמעסיק, ביטוח לאומי ופוליסה פרטית. כאן עוברים על כל אחד: מה הוא נותן, איפה רואים אותו, ומה בדרך כלל חסר. העמוד הוא חלק מהמדריך לביטוח אובדן כושר עבודה.
חמישה מקומות, וכל אחד לפי כללים אחרים. מה כתוב במקורות:
- קרן פנסיה מקיפה: נכה הוא מי שלפחות 25% מכושרו לעבוד נפגע, יותר מ-90 ימים רצופים (התקנון התקני).
- בקרן, קצבת הנכות המרבית היא 75% מהשכר הקובע, ושיעור הכיסוי תלוי במסלול הביטוח (מנורה מבטחים).
- ביטוח מנהלים יכול לכלול אובדן כושר עבודה, ולפוליסה כזו יש גיל תום ביטוח (מנורה מבטחים).
- פוליסה קבוצתית מהמעסיק: כשעוזבים, פונים למבטח בתוך 60 ימים ומקבלים פוליסת המשך בלי בחינה מחודשת של מצב רפואי קודם (תקנות אובדן כושר עבודה קבוצתי, תקנה 9).
- ביטוח לאומי: נכות כללית, ובפגיעה בעבודה דמי פגיעה עד 91 ימים.
- לפני שמוכרים לכם פוליסה, בודקים מה כבר יש, לפחות בבקשת מידע למסלקה הפנסיונית (חוזר השיווק של רשות שוק ההון).
כדי לראות כמה מהשכר קרן הפנסיה יכולה לכסות אם לא תוכלו לעבוד, וכמה זמן הבית מחזיק, אפשר לענות כאן על שש שאלות בטווחים.
אם מחר לא תוכלו לעבוד
כמה זמן הבית מחזיק, וכמה מהשכר כבר מבוטח בקרן הפנסיה. בלי מחיר ובלי פרטים רפואיים.
למה מתחילים במה שכבר יש, ולא בפוליסה חדשה?
כי כיסוי נוסף על אותו שכר לא מכפיל את התשלום. לפי הוראות השיווק של רשות שוק ההון, כיסוי עודף יוביל לקיזוז של הפיצוי. על הכנסה שלא מבוטחת במלואה, הפוליסה החדשה והתוכניות הקיימות יחד מוגבלות ל-75% מההכנסה, ועל שכר שמבוטח בקרן פנסיה מותר למכור רק כיסוי שעומד בכללים של מטריה לקרן.
ולכן גם הרשות דורשת לבדוק קודם. לפי אותן הוראות, לפני שמוכרים לכם פוליסת אובדן כושר עבודה, בודקים אם יש לכם כיסוי קיים, לכל הפחות בבקשת מידע חד פעמית למסלקה הפנסיונית. הבדיקה הזו טובה גם לכם: היא מראה איפה אתם כבר מבוטחים, ואיפה באמת יש חור. ולמה התקרה היא 75%: תקרת הפיצוי באובדן כושר עבודה.
מה נותנת לכם קרן הפנסיה, ואיפה רואים את זה?
מי שמפקיד לקרן פנסיה מקיפה מבוטח בה גם לנכות, בלי פוליסה נפרדת. לפי התקנון התקני של רשות שוק ההון, נכה הוא עמית שלפחות 25% מכושרו לעבוד נפגע, ושאינו מסוגל לעבוד בעבודתו או בעבודה אחרת שמתאימה להשכלתו, להכשרתו או לניסיונו, יותר מ-90 ימים רצופים. לפי מנורה מבטחים, קצבת הנכות המרבית היא 75% מהשכר הקובע, ובמסלול ברירת המחדל הכיסוי לנכות הוא 75%. יש גם מסלולים עם 37.5%, 50% או 62.5%.
איפה רואים: את השכר המבוטח ואת מסלול הביטוח מוצאים באזור האישי באתר הקרן ובדוח השנתי. ואם הפסקתם להפקיד? לפי הראל פנסיה, ארכת ביטוח שומרת על הכיסוי 5 חודשים, ובהסדר ביטוח, לפי הזכאות, עד 24 חודשים בסך הכול. ההשוואה המלאה בין הקרן לפוליסה: אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה מול ביטוח פרטי.
יש לכם ביטוח מנהלים? מה בודקים בו
ביטוח מנהלים הוא פוליסה שמשלבת חיסכון לגיל פרישה עם כיסויים ביטוחיים. התקנות על כיסויים ביטוחיים בקופות גמל מונות ארבעה סוגים: אריכות ימים, מוות, נכות ושחרור מתשלום. אובדן כושר עבודה יכול להיות אחד מהם, אבל לא בכל פוליסה.
שלוש שאלות שעונים עליהן מתוך הפוליסה: האם יש בה בכלל כיסוי לאובדן כושר עבודה, על איזה שכר ובאיזה אחוז, ועד איזה גיל. במוצר של מנורה מבטחים, למשל, אפשר לבטח עד 75 אחוזים מהשכר החודשי, ובפוליסת TOP לעתיד שלה גיל תום הביטוח הוא 67. ומה קורה לכיסוי כשעוזבים עבודה: ביטוח מנהלים כשעוזבים עבודה.
ומה עם פוליסה קבוצתית מהמעסיק?
יש מעסיקים שעורכים לעובדים ביטוח אובדן כושר עבודה קבוצתי. זה חוזה נפרד מהקרן, ובעל הפוליסה הוא המעסיק. הכיסוי טוב כל עוד אתם בקבוצה, והשאלה החשובה היא מה קורה כשעוזבים.
לפי תקנות אובדן כושר עבודה קבוצתי, מבוטח שעזב את קבוצת המבוטחים פונה למבטח בתוך 60 ימים ממועד הפסקת הביטוח, ומקבל פוליסת המשך בלי בחינה מחודשת של מצב רפואי קודם ובלי תקופת אכשרה (תקנה 9). את התנאים של הפוליסה הקבוצתית שלכם מבקשים ממשאבי האנוש או מחברת הביטוח, לפני היום האחרון בעבודה. מה עוד בודקים ביציאה: הביטוח מהעבודה נגמר.
מה ביטוח לאומי נותן, ולמה הוא לא תחליף?
ביטוח לאומי משלם בשני מסלולים עיקריים. נכות כללית: לפי ביטוח לאומי, קצבת הנכות משולמת למי שלא יכול לעבוד, או שיכולתו לעבוד פחתה בגלל מצבו הבריאותי, לפי תנאי זכאות משלו. פגיעה בעבודה: דמי פגיעה משולמים לכל היותר 91 ימים, בשיעור של 75% מההכנסה ב-3 החודשים המלאים שלפני הפגיעה, עד תקרה יומית.
למה זה לא תחליף? כי הכללים, הסכומים והוועדות של ביטוח לאומי שונים מאלה של הקרן ושל הפוליסה. ומה קורה כשמקבלים משניהם: לפי הקווים המנחים של רשות שוק ההון, פוליסה פרטית רשאית לקזז את מה שמשולם מגורם ממשלתי רק כשסך התשלומים עולה על 100% מממוצע ההכנסה מכל המקורות. ההבדלים בין המסלולים: אובדן כושר עבודה, פנסיית נכות וקצבת נכות.
המפה: חמישה מקומות, ומה בודקים בכל אחד
| המקור | מה יכול להיות בו | איפה רואים | מה שואלים |
|---|---|---|---|
| קרן פנסיה מקיפה | נכות מ-25%, אחרי יותר מ-90 ימים רצופים. עד 75% מהשכר הקובע | האזור האישי באתר הקרן, הדוח השנתי | מה השכר המבוטח, ובאיזה מסלול ביטוח אתם |
| ביטוח מנהלים | כיסוי לנכות, אם נרכש | הדוח השנתי מחברת הביטוח | יש כיסוי? על איזה שכר? עד איזה גיל? |
| פוליסה קבוצתית מהמעסיק | לפי תנאי הפוליסה הקבוצתית | משאבי אנוש, או חברת הביטוח | מה קורה ביום שעוזבים, ותוך כמה זמן מבקשים המשך |
| ביטוח לאומי | נכות כללית, ובפגיעה בעבודה דמי פגיעה עד 91 ימים | האזור האישי באתר ביטוח לאומי | באיזה מסלול אתם, ומה התנאים שלו |
| פוליסה פרטית | עד 75% מממוצע השכר המבוטח בפוליסה | הר הביטוח, ודף פרטי הביטוח | מה ההגדרה, כמה חודשי המתנה, על איזה שכר |
מה זה אומר: את הטבלה ממלאים מהמסמכים שלכם. כשכל השורות מלאות, רואים שני דברים: כמה מההכנסה מבוטח בסך הכול, ומה התנאי של כל כיסוי. שני אנשים עם אותו שכר יכולים לקבל תמונה שונה לגמרי. חוץ מזה, הר הביטוח מראה את פוליסות הביטוח, והר הכסף עוזר לאתר חסכונות פנסיוניים ופוליסות ביטוח חיים, גם כאלה שלא פעילים.
רוצים שמישהו יעבור איתכם על חמשת המקומות, ויראה מה יש ומה חסר? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
מה חסר, בדרך כלל?
אחרי שממלאים את המפה, הפער מופיע לרוב באחד מארבעה מקומות:
- שכר שמעל מה שמבוטח בקרן. בקרן, השכר המבוטח נגזר מההפקדות. רכיב שכר שלא מפקידים ממנו לא נכנס לחישוב. איך מוצאים את הפער: כשהקרן לא מכסה את כל המשכורת.
- העבודה הספציפית שלכם. הקרן בודקת גם עבודה אחרת שמתאימה להשכלה, להכשרה או לניסיון. מי שהמקצוע שלו קשה להחליף בודק כיסוי לפי עיסוק ספציפי: עיסוקי מול מקצועי.
- תקופה בלי הפקדות. בין עבודות, בחופשה ארוכה או אחרי מעבר לחו״ל, הכיסוי בקרן ממשיך רק לזמן מוגבל.
- עצמאים בלי קרן. בלי הפקדות לקרן מקיפה, אין גם כיסוי לנכות בקרן. מה בודקים: אובדן כושר עבודה לעצמאים.
מה בודקים, צעד אחרי צעד?
- הקרן: השכר המבוטח ושיעור הכיסוי לנכות במסלול שלכם.
- ביטוח המנהלים: האם יש בו כיסוי לנכות, ועד איזה גיל.
- המעסיק: האם יש פוליסה קבוצתית, ומה המועד לבקש המשך כשעוזבים.
- הפוליסות הפרטיות: מה מופיע בהר הביטוח, ומה כתוב בדף פרטי הביטוח.
- החשבון: כמה מההכנסה מבוטח בסך הכול, מול מה שהבית צריך בחודש.
את הצעד האחרון קשה לעשות לבד, כי כל מסמך כתוב בשפה אחרת. איש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
שאלות נפוצות
איך יודעים אם יש לי ביטוח אובדן כושר עבודה?
בודקים בחמישה מקומות: הקרן (האזור האישי והדוח השנתי), ביטוח המנהלים (הדוח השנתי), המעסיק (פוליסה קבוצתית), ביטוח לאומי, והפוליסות הפרטיות בהר הביטוח. לפני שמוכרים לכם פוליסה, גם הצד שמוכר בודק כיסוי קיים, לפחות דרך המסלקה הפנסיונית.
יש לי קרן פנסיה. אני צריך גם ביטוח פרטי?
תלוי בפער. הקרן מכסה עד 75% מהשכר הקובע במסלול המרבי, ובודקת גם עבודה אחרת שמתאימה לכם. מה שנשאר בחוץ הוא בדרך כלל שכר שמעל מה שמבוטח בקרן, או עיסוק ספציפי. אחרי שממלאים את המפה רואים אם יש פער.
מה קורה לפוליסה של המעסיק כשעוזבים?
לפי תקנות אובדן כושר עבודה קבוצתי, פונים למבטח בתוך 60 ימים ממועד הפסקת הביטוח ומקבלים פוליסת המשך, בלי בחינה מחודשת של מצב רפואי קודם ובלי תקופת אכשרה. את התנאים המדויקים קוראים בפוליסה הקבוצתית.
ביטוח לאומי לא מספיק?
ביטוח לאומי פועל לפי כללים, סכומים וועדות משלו, ובפגיעה בעבודה דמי הפגיעה משולמים לכל היותר 91 ימים. לכן הוא שכבה אחת מתוך כמה, לא תחליף לקרן או לפוליסה.
שתי פוליסות על אותו שכר ישלמו פעמיים?
לא. לפי הוראות השיווק, כיסוי עודף יוביל לקיזוז, ועל הכנסה שלא מבוטחת במלואה כל הכיסויים יחד עד 75% מההכנסה. בודקים כפל לפני שמוסיפים: כפל ביטוחים.
מה למדנו
- כיסוי לאובדן כושר עבודה יכול לשבת בקרן, בביטוח המנהלים, אצל המעסיק, בביטוח לאומי ובפוליסה פרטית.
- בקרן: נכות מ-25%, אחרי יותר מ-90 ימים רצופים, ועד 75% מהשכר הקובע במסלול המרבי.
- בפוליסה מהמעסיק, כשעוזבים פונים בתוך 60 ימים כדי לקבל פוליסת המשך.
- כל הכיסויים יחד, על הכנסה שלא מבוטחת במלואה, עד 75% מההכנסה. כפל לא משתלם.
- המדריך המלא: ביטוח אובדן כושר עבודה.
מקורות
המידע בעמוד נבדק מול המקורות שברשימה, בתאריכים שליד כל אחד. הקובע הוא התקנון והפוליסה שבתוקף אצלכם.
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2019-1-5, שיווק תכניות לביטוח מפני אובדן כושר עבודה – תיקון (7.4.2019), ונוסח חוזר 2018-1-8 בנספח: סעיף 1 (כיסוי עודף יוביל לקיזוז), סעיפים 3(א)(1) (בקשת מידע למסלקה הפנסיונית), 3(ד)(1) ו-3(ד)(2) (עד 75%) · נקרא 22.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2016-1-16, קווים מנחים לעניין תכנית לביטוח מפני אבדן כושר עבודה: סעיפים 2(ו)(1)(א) (עד 75% מממוצע השכר המבוטח) ו-2(ט)(2) (קיזוז מול גורם ממשלתי מעל 100%) · נקרא 22.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תקנון תקני לקרן פנסיה חדשה מקיפה, נספח לחוזר פנסיה 2016-3-4: הגדרות "נכה" (25%, יותר מ-90 ימים רצופים) ו"שכר מבוטח" · נקרא 1.10.2026
- מנורה מבטחים · מה קורה כשמפעילים את הביטוחים בקרן הפנסיה: קצבת נכות מרבית 75% מהשכר הקובע · נקרא 1.10.2026
- מנורה מבטחים · מסלולי הביטוח בקרן הפנסיה: 75% לנכות במסלול ברירת המחדל, 37.5%, 50% או 62.5% · נקרא 1.10.2026
- הראל פנסיה · מידע למסיימי עבודה: ארכת ביטוח 5 חודשים, הסדר ביטוח עד 24 חודשים בסך הכול · נקרא 1.10.2026
- מנורה מבטחים · ביטוח מנהלים: חיסכון לגיל פרישה, ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה עד 75 אחוזים מהשכר · נקרא 1.10.2026
- מנורה מבטחים · פוליסת TOP לעתיד, ביטוח אובדן כושר עבודה: גיל תום ביטוח 67 · נקרא 1.10.2026
- תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (כיסויים ביטוחיים בקופות גמל), התשע״ג-2013 · תקנה 2: סוגי הכיסויים (אריכות ימים, מוות, נכות, שחרור מתשלום) · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (ביטוח אובדן כושר עבודה קבוצתי), התשס״ז-2006, הנוסח המלא: תקנה 9 (פוליסת המשך בתוך 60 ימים, בלי בחינה מחודשת של מצב רפואי קודם ובלי תקופת אכשרה) · נקרא 8.10.2026
- המוסד לביטוח לאומי · נכות כללית: "קצבת הנכות משולמת למי שלא יכול לעבוד, או שיכולתו לעבוד פחתה בגלל מצבו הבריאותי" · נקרא 1.10.2026
- המוסד לביטוח לאומי · תקופת תשלום דמי הפגיעה: לכל היותר 91 ימים · נקרא 8.10.2026
- המוסד לביטוח לאומי · שיעור דמי הפגיעה ליום: 75% מההכנסה ב-3 החודשים המלאים שקדמו לפגיעה, עד תקרה · נקרא 2.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · הר הכסף: איתור חסכונות פנסיוניים ופוליסות ביטוח חיים, פעילים ולא פעילים · נקרא 15.10.2026
עוד בנושא: תקרת הפיצוי: 75% מההכנסה · הקרן מול פוליסה פרטית · מטריה ביטוחית · המחשבון: אם מחר לא תוכלו לעבוד · הביטוח מהעבודה נגמר