בכל קרן פנסיה מקיפה יש ביטוח לנכות ולמוות, ודמי הביטוח שלו ממומנים מהחיסכון שלכם. ביטוח מיותר בקרן הוא כיסוי שאין מי שייהנה ממנו, או כיסוי שלא ישלם פעמיים גם אם שילמתם עליו פעמיים. כאן בודקים את שניהם, בלי לגעת במה שכן צריך. העמוד הוא חלק מהמדריך הביטוח מהעבודה נגמר.
ביטוח מיותר בפנסיה הוא בעיקר כיסוי לשארים כשאין שאירים, או כיסוי לנכות שיקוזז מול פוליסה אחרת. 5 נתונים:
- דמי הביטוח בקרן הם עלות הכיסוי לסיכוני מוות או נכות (התקנון התקני), וויתור על הכיסוי לשארים מגדיל את הקצבה העתידית (מנורה מבטחים).
- במסלול ברירת המחדל הכיסוי הוא 75% לנכות ו-100% לשארים, עם הפחתה לגברים שמצטרפים מגיל 41 (מנורה מבטחים).
- עמית בלי שאירים, למעט הורה, רשאי לוותר על הכיסוי לסיכוני מוות לתקופה של עד 24 חודשים, ולהודיע בסופה שהוא ממשיך (התקנון התקני).
- מי שלא חותם על הוויתור מחדש אחרי שנתיים, הכיסוי לשארים חוזר אליו אוטומטית (מנורה מבטחים).
- במכירת פוליסה לאובדן כושר עבודה, שיעור הכיסוי בפוליסה ובתכניות הקיימות יחד לא יעלה על 75% מההכנסה, וכיסוי עודף יוביל לקיזוז של הפיצוי (רשות שוק ההון).
רוצים לדעת אם אתם משלמים על כיסוי שלא תצטרכו? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
מה בעמוד
אילו כיסויים ביטוחיים יש בקרן הפנסיה, ומי משלם עליהם?
לפי מנורה מבטחים, בקרן פנסיה יש שני כיסויים: לנכות או לאובדן כושר עבודה, ולמוות, שמשלם קצבה לשארים. הראשונים בתור לקצבת השארים הם בן או בת זוג וילדים עד גיל 21, או ילדים עם מוגבלות. מי שאין לו אף אחד מהם, הכיסוי למוות לא נועד לו.
ומי משלם? לפי התקנון התקני, דמי הביטוח הם עלות הכיסוי הביטוחי לסיכוני מוות או נכות. מנורה מבטחים מסבירה מאיפה הם באים: ויתור על הכיסוי לשארים מפנה חלק גדול יותר מהצבירה לחיסכון נטו לגיל פרישה, ומגדיל את הקצבה העתידית. כלומר, הביטוח בקרן ממומן מהחיסכון שלכם, ולא מכיס אחר.
מתי הכיסוי לשארים בקרן הפנסיה מיותר?
כשאין את מי לבטח. לפי התקנון התקני, עמית מבוטח בלי שאירים, למעט הורה, רשאי לוותר על הכיסוי לסיכוני מוות עבור שאיריו, לתקופה שלא תעלה על 24 חודשים, ובסופה להודיע שהוא ממשיך בוויתור.
שני מצבים שבהם זה נבדק: צעירים בלי בן או בת זוג ובלי ילדים, ואנשים אחרי גיל 60. על הקבוצה השנייה מנורה מבטחים כותבת שלחוסכים שעברו את גיל 60 בדרך כלל אין ילדים מתחת לגיל 21, ואם אין להם גם בני או בנות זוג, אין סיבה שישלמו על כיסוי לשארים. לפי מנורה מבטחים, ויתור כזה בגיל מבוגר עשוי לחסוך כסף רב.
מי שרוצה פחות כיסוי ולא אפס, בוחר מסלול עם שיעור מופחת לשארים. מה ההבדל בין הכיסוי לשארים לביטוח חיים פרטי, ומי נחשב מוטב, כלומר מי שמקבל את הכסף לפי מה שקבעתם: ביטוח שארים בקרן הפנסיה מול ביטוח חיים פרטי.
מתי הכיסוי לנכות בקרן הוא כפל ביטוח?
כשיש לכם גם פוליסה פרטית לאובדן כושר עבודה על אותה הכנסה. חוזר של רשות שוק ההון על שיווק הפוליסות האלה קובע ששיעור הכיסוי, בפוליסה ובתכניות הקיימות יחד, לא יעלה על 75% מההכנסה, ושכיסוי עודף יוביל לקיזוז של הפיצוי. כלומר, שני כיסויים על אותו שכר לא משלמים פעמיים. זה כפל ביטוח: שתי פוליסות או יותר שמכסות את אותו סיכון.
באותו חוזר כתוב שלפני מכירת פוליסה לאובדן כושר עבודה מבררים אם קיים כיסוי, לכל הפחות דרך בקשת מידע למסלקה הפנסיונית. קיבלתם פוליסה בלי שמישהו שאל על הקרן? זה סימן לבדוק. איך מזהים חפיפה ומה עושים איתה: כפל ביטוחים.
ומה לא נחשב כפל: לפי מנורה מבטחים, קצבת הנכות המרבית מקרן פנסיה היא 75% מהשכר הקובע. אם חלק מההכנסה שלכם לא מבוטח בקרן, פוליסה פרטית שמשלימה את הפער, עד 75% מההכנסה בכל הכיסויים יחד, משלימה ולא מכפילה. איך בודקים כמה מהמשכורת מבוטח: הקרן לא מכסה את כל המשכורת.
3 המספרים שלכם: איך בודקים אם הביטוח בקרן מתאים?
שלושה מספרים, מהמסמכים שלכם, עונים על השאלה:
| המספר | איפה מוצאים אותו | מה הוא אומר |
|---|---|---|
| מסלול הביטוח ושיעורי הכיסוי לנכות ולשארים | באזור האישי באתר הקרן, או בפנייה בכתב לקרן | כמה ביטוח אתם קונים מהקרן |
| דמי הביטוח שנגבו מכם | באותה פנייה לקרן | כמה הביטוח עולה לחיסכון |
| הכיסוי בפוליסות פרטיות לאובדן כושר עבודה ולחיים | דוח מהר הביטוח ומסמכי הפוליסה | אם יש חפיפה עם הקרן |
בלי שאירים, והשורה הראשונה מראה 100% לשארים? זה המקום לשאלה על ויתור. יש פוליסה פרטית לאובדן כושר, והשורה הראשונה מראה 75% לנכות? זה המקום לבדוק קיזוז.
איך משנים את הכיסוי בקרן, ומה לא עושים?
את מסלול הביטוח אפשר לשנות לאורך תקופת החיסכון. מנורה מבטחים מציעה מסלולים עם שיעורים שונים לנכות ולשארים, ובמסלול המותאם בוחרים 37.5%, 50%, 62.5% או 75% לנכות. כשמגדילים כיסוי, ייתכן שהקרן תדרוש הצהרת בריאות, טופס שאלות על המצב הרפואי.
ומה לא עושים: לא מוותרים על כיסוי כשיש מי שתלוי בכם, ולא מקטינים את הכיסוי לנכות לפני שבודקים שיש פוליסה פרטית שתשלם במקומו. זכרו שהחזרה של כיסוי שהוקטן היא הגדלה, ובהגדלה ייתכן שתידרש הצהרת בריאות.
רוצים שמישהו יעבור איתכם על שלושת המספרים? כמה שאלות קצרות, ואיש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
שאלות נפוצות
איך יודעים אם משלמים על ביטוח מיותר בפנסיה?
בודקים שלושה דברים: אם יש לכם שאירים לפי התקנון, כלומר בן או בת זוג וילדים עד גיל 21; מה שיעורי הכיסוי במסלול שלכם; ואם יש פוליסה פרטית לאובדן כושר עבודה על אותה הכנסה. כיסוי לשארים בלי שאירים, או כיסוי לנכות שעובר יחד עם הפוליסה 75% מההכנסה, הם הסימנים.
כיסויים ביטוחיים בקרן הפנסיה בשיעור גבוה – מה עושים?
בודקים באיזה מסלול ביטוח אתם, ואם הוא מתאים למצב המשפחתי ולביטוחים האחרים שלכם. אפשר לעבור מסלול לאורך תקופת החיסכון, וכשמגדילים כיסוי ייתכן שתידרש הצהרת בריאות (מנורה מבטחים).
האם הביטוח בקרן הפנסיה יקר יותר בגיל מבוגר?
לפי מנורה מבטחים, ויתור על אחד הכיסויים בגיל מבוגר עשוי לחסוך כסף רב, כלומר להגדיל את קצבת הזקנה הצפויה. את הסכום שנגבה מכם בפועל מבקשים מהקרן.
מה קורה לוויתור על שארים כשמתחתנים?
במנורה מבטחים, מי שהתחתן או שנולדו לו ילדים בתקופת הוויתור פונה לקרן בהקדם ומחזיר את הכיסוי. ובכל מקרה, מי שלא חתם על הוויתור מחדש אחרי שנתיים, הכיסוי חוזר אוטומטית.
מה למדנו
- הביטוח בקרן ממומן מהחיסכון. ויתור על כיסוי שלא צריך מגדיל את הקצבה.
- ויתור על שארים: רק בלי שאירים, ועד 24 חודשים בכל פעם.
- באובדן כושר עבודה כיסוי עודף מקוזז, ולכן פוליסה שנייה על אותו שכר לא משלמת פעמיים.
- מסלול הביטוח קובע את השיעורים, ואפשר לשנות אותו.
- לפני כל שינוי, בודקים את שלושת המספרים.
מקורות
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תקנון תקני לקרן פנסיה חדשה מקיפה (נספח לחוזר פנסיה 2016-3-4): הגדרת דמי ביטוח, סעיף 30 (ויתור על כיסוי לסיכוני מוות עד 24 חודשים) · נקרא 2.10.2026
- מנורה מבטחים · הביטוחים בקרן הפנסיה: נכות ומוות, קצבת נכות מרבית 75% מהשכר הקובע, השארים · נקרא 2.10.2026
- מנורה מבטחים · התאמת התנאים בקרן הפנסיה: ויתור על כיסוי לשארים, חידוש אחרי שנתיים, נישואים או ילד, גיל 60 ומעלה · נקרא 2.10.2026
- מנורה מבטחים · מסלולי הביטוח בקרן הפנסיה: ברירת המחדל 75% לנכות ו-100% לשארים, מסלול מותאם, מעבר בין מסלולים והצהרת בריאות · נקרא 2.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2019-1-5, שיווק תכניות לביטוח מפני אובדן כושר עבודה (7.4.2019): סעיף 1 (כיסוי עודף יוביל לקיזוז), סעיף 3 (75% מההכנסה, בירור דרך המסלקה הפנסיונית) · נקרא 2.10.2026
המדריך המלא לצומת: הביטוח מהעבודה נגמר.
עוד בנושא: כפל ביטוחים · כמה ביטוח חיים צריך · קרן פנסיה לא פעילה