מי שקנה ביטוח מחלות קשות לפני שנים מחזיק פוליסה שנכתבה לפי הכללים וההגדרות של אז. עדכוני הגדרות חלים על פוליסות שמשווקות או מתחדשות, ולכן את הפער בודקים בתנאי הפוליסה ובאתר החברה, לפני שמחליטים להחליף. העמוד הוא חלק מהמדריך ביטוח מחלות קשות ומהצומת אבחנה של מחלה קשה.
פוליסת מחלות קשות ישנה לא מתעדכנת מעצמה. לפי רשות שוק ההון, הגדרות מעודכנות חלות על פוליסות שמשווקות או מתחדשות ממועד העדכון. מה בודקים בפוליסה הישנה:
- אם כל 8 מחלות המינימום של הרשות ברשימה.
- מתי עודכנה כל הגדרה, מול מה שהחברה מפרסמת היום באתר.
- פיצוי חלקי על מצבים מוקדמים, ותביעה נוספת.
- גיל הסיום, ואיך הפוליסה מתחדשת.
- ולפני שמחליפים: אכשרה חדשה ושאלות על המצב הרפואי.
מה בעמוד
מה השתנה בביטוח מחלות קשות מאז שקניתם?
שני חוזרים של רשות שוק ההון שינו את התמונה. הראשון קבע מינימום: תכנית שנקראת ביטוח מחלות קשות מכסה לפחות 8 מחלות, וההגדרות מתבססות על הגדרות רפואיות מקובלות. הוא גם עדכן הגדרות שנקבעו בחוזר קודם, כי עם התקדמות הרפואה נוצר צורך לעדכן אותן. מאז החברות בוחנות את ההגדרות לפחות פעם ב-3 שנים.
השני קבע איך פוליסת בריאות פרטית חיה: תקופת ביטוח של שנתיים, וחידוש מאליו בלי בחינה מחודשת של מצב רפואי ובלי תקופת אכשרה נוספת. החוזר הראשון חל על פוליסות שמשווקות או מתחדשות מהמועד שבו נכנס לתוקף, והשני על פוליסות שנמכרו מאז. פוליסה ותיקה יותר כפופה לתנאים שכתובים בה. ובביטוח קבוצתי מהעבודה, הכללים על ההגדרות חלים ממועד התחילה של החוזר או ממועד החידוש של התכנית, המאוחר מביניהם.
| הנושא | מה יש היום | מה בודקים בפוליסה הישנה |
|---|---|---|
| רשימת המינימום | לפחות 8 מחלות, לפי חוזר הרשות | שכל 8 ברשימה |
| עדכון הגדרות | בחינה לפחות פעם ב-3 שנים, ופרסום מועד העדכון באתר החברה | מאיזה מועד ההגדרות בפוליסה שלכם |
| חידוש | בפוליסות שנמכרו מאז החוזר: אחת לשנתיים, בלי בחינה רפואית מחודשת | איך הפוליסה שלכם מתחדשת, ועד מתי |
| שינוי מחיר | שינוי בדמי הביטוח חל על כל המבוטחים, במועד החידוש | מה כתוב על דמי הביטוח |
| פיצוי חלקי | בחלק מהפוליסות, למשל AIG ומנורה מבטחים, על סרטן מוקדם | אם יש, ועל מה |
איך בודקים מה חסר בביטוח מחלות קשות הישן?
- מאתרים את הפוליסה. בהר הביטוח מופיעים גם ביטוחי מחלות קשות, עם החברה, מספר הפוליסה, תאריכי ההתחלה והסיום ודמי הביטוח.
- מבקשים את תנאי הפוליסה המלאים, בנוסח שחל עליכם. חברות מעדכנות נוסחים: באתר של AIG, למשל, מופיעים מסמכי הפוליסה לפי תקופות התוקף שלהם.
- משווים את הרשימה ל-8 המחלות של הרשות. מה המינימום ומה כלול בו: רשימת המחלות הקשות המכוסות.
- משווים את מועדי ההגדרות. לפי חוזר הרשות, כל חברה מפרסמת באתר את רשימת המחלות ואת מועד העדכון של כל הגדרה.
- בודקים את המבנה. פיצוי חלקי, תביעה נוספת, ומה קורה אחרי תביעה ראשונה. בפוליסת AIG שבדקנו, למשל, תביעה מהקבוצה הראשונה מסיימת את הביטוח, ובשתי האחרות הכיסוי ממשיך.
- רושמים את גיל הסיום ואת דמי הביטוח. שני המספרים האלה ישמשו אתכם בכל השוואה.
רוצים שמישהו יעבור איתכם על הפוליסה הישנה? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
כדאי להחליף ביטוח מחלות קשות ישן בחדש?
לא לפני שבודקים מה מפסידים. פוליסה חדשה מתחילה מההתחלה: בפוליסה שבדקנו יש תקופת אכשרה של 90 ימים, והחברה רשאית לסייג מצב רפואי קודם, לתקופה שבמפרט. בצירוף עונים על שאלות על המצב הרפואי, ולפי חוק חוזה הביטוח, על שאלה בעניין מהותי עונים תשובה מלאה וכנה. מה שאובחן מאז שקניתם את הישנה עלול להיות מסויג בחדשה.
יש גם דרך שלא מתחילה מאפס. כשהכללים החדשים נכנסו לתוקף, חוזר הרשות קבע שהחברות ישלחו למבוטחים הקיימים הודעה על אפשרות לעבור לפוליסה חדשה, עם רצף ביטוחי לכיסויים שכבר היו להם. בדיקה רפואית מותרת אז רק לכיסויים חדשים. קיבלתם הודעה כזו, או שאתם לא בטוחים? שואלים את החברה אם האפשרות קיימת אצלה היום.
ובכל מקרה, לא מבטלים את הישנה לפני שהחדשה אושרה בכתב. איך עושים את זה נכון: ביטול או מעבר ביטוח.
ומה אם תביעה על פוליסה ישנה נדחתה?
כשתביעה נדחית כי האבחנה לא עמדה בהגדרה שבפוליסה, ההגדרה הישנה היא חלק מהסיפור. מה בודקים במכתב הדחייה, ואיך מערערים: תביעה שנדחתה.
הצעד הבא: מוציאים את הפוליסה מהר הביטוח ומבקשים מהחברה את התנאים המלאים. עם שני המסמכים האלה אפשר להשוות, לבד או עם איש מקצוע. איש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
שאלות נפוצות
תנאי פוליסה מחלות קשות
מבקשים אותם מחברת הביטוח, בנוסח שחל על הפוליסה שלכם. חברות מעדכנות נוסחים, ולכן תנאים שמופיעים היום באתר לא בהכרח חלים על פוליסה שנקנתה לפני שנים.
ביטוח מחלות קשות תקופת אכשרה
בפוליסת AIG שבדקנו: 90 ימים מתחילת הביטוח, חוץ ממקרה ביטוח בתאונה, ו-180 ימים ממקרה ביטוח קודם לתביעה נוספת. בפוליסה חדשה האכשרה מתחילה מחדש, ולכן לא מבטלים את הישנה לפני שהחדשה אושרה.
ביטול ביטוח מחלות קשות הראל
את הביטול מבקשים מהחברה עצמה. איך עושים את זה בהראל: ביטול פוליסת ביטוח בהראל. לפני שמבטלים, בודקים מה מפסידים: בפוליסה חדשה יש אכשרה חדשה, ואפשר שיהיו סייגים.
ביטוח מחלות קשות פוליסה
את הפוליסות שעל שמכם, כולל מחלות קשות, רואים בהר הביטוח: החברה, מספר הפוליסה, התאריכים ודמי הביטוח. את התנאים המלאים מבקשים מהחברה.
מה למדנו
- פוליסה ישנה כפופה להגדרות ולתנאים שכתובים בה.
- היום כל תכנית מכסה לפחות 8 מחלות, וההגדרות נבחנות לפחות פעם ב-3 שנים.
- פוליסות שנמכרו מאז מתחדשות אחת לשנתיים בלי בחינה רפואית מחודשת.
- פוליסה חדשה פותחת אכשרה, ויכולה לסייג מצב רפואי קודם.
- לא מבטלים לפני שהחדשה אושרה בכתב.
מקורות
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2015-1-17, עריכת תכנית לביטוח מחלות קשות (24.9.2015): סעיף 1 (פיצוי בסכום מוסכם מראש, עדכון ההגדרות מחוזר 2003/16), 3(א) (8 המחלות), 3(ב) (בחינה לפחות אחת ל-3 שנים, עדכון בפוליסות שישווקו או יחודשו, הגדרות רפואיות מקובלות), 4 (פרסום הרשימה ומועד העדכון באתר המבטח), 6 (תחילה 1.2.2016, תכנית קבוצתית), נספח א (14 הגדרות, וחריגי הסרטן) · נקרא 2.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2015-1-19, עריכת תכנית לביטוח בריאות פרט: סעיף 3(א) (תקופת ביטוח שנתיים), 3(ב) (חידוש מאליו בלי בחינה מחודשת של מצב רפואי ובלי אכשרה נוספת), 3(ה) (מחלות קשות עם גיל ביטוח מירבי), 3(ו) (הסכמה מפורשת בעליית דמי ביטוח מעל הסף), 5 (שינוי אחיד במועד החידוש), 5(ב)(1) (גיל, מין, ובמחלות קשות גם עישון), 7 (הודעה למבוטחים קיימים ומעבר ברצף ביטוחי), 9 (תחילה 1.2.2016) · נקרא 2.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-15, ממשק אינטרנטי לאיתור מוצרי ביטוח (הר הביטוח): סעיף 3(א) (הנתונים לכל פוליסה, כולל דמי הביטוח), 6(ב) (ענף בריאות, כולל מחלות קשות), 6(ג) (ביטוח בריאות שהמעסיק מממן במלואו לא מדווח) · נקרא 2.10.2026
- חוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981 · נוסח באתר הכנסת: סעיפים 6(א) (תשובה מלאה וכנה), 22 (הודעה מיד לאחר שנודע), 23 (בירור החבות והמסמכים), 27(א) (תשלום תוך 30 ימים) ו-31 (התיישנות) · נקרא 2.10.2026
- AIG ישראל · פוליסת Care Extra, תכנית לביטוח מחלות קשות, מהדורת 07/2026: פרק א׳ הגדרות 9 (ילד המבוטח) ו-19 (אכשרה); פרק ג׳ 1.1.2 (90 ימים, חוץ מתאונה), 1.1.3 (הישרדות מעל 7 ימים), 1.1.4 (קבוצה ראשונה מסיימת, שנייה ושלישית ממשיכות), 1.2.2 (180 ימים), 2 (סרטן מוקדם), 3.2 (סרטן חוזר); 48 מקרי ביטוח בשלוש קבוצות, וסוכרת נעורים, פוליו והפטיטיס לילד עד גיל 18; פרק ד׳ 2 (מצב רפואי קודם); פרק ה׳ 2.2 (גיל 75), 2.4 (ילד עד גיל 18), 4.1 (הצמדה למדד, דמי הביטוח במפרט), 13.1 (חידוש אחת לשנתיים), 13.3 (הסכמה בעלייה) · נקרא 2.10.2026
- AIG ישראל · עמוד המוצר, ביטוח לגילוי מחלות קשות Extra Care: תינוק מגיל 0, 48 מחלות לילד ו-45 למבוגר, הצטרפות עד גיל 65, סיום בגיל 75, סרטן מוקדם עד 20%, סרטן חוזר, ומסמכי הפוליסה לפי תקופות תוקף · נקרא 2.10.2026
- מנורה מבטחים · עמוד ביטוח מחלות קשות: שתי תכניות, פיצוי על 19 סוגי סרטן מוקדם, ופיצוי למוטבים כשחלפו 48 שעות מגילוי המחלה · נקרא 2.10.2026
עוד בנושא: ביטוח מחלות קשות: מה זה והאם כדאי · אבחנה קשה? 5 שאלות לשאול את הרופא · רשימת המחלות הקשות המכוסות
אנחנו לא מטפלים בתביעות. את התביעה מגישים לחברת הביטוח. השאלון כאן למטה עוסק בביטוחים שלכם, לא בתביעה.