פתחתי עסק / עברתי להיות עצמאי – אילו ביטוחים צריך

ביטוחים לעצמאים הם הכיסויים שהמעסיק נתן לכם כשכירים ושאתם מסדרים עכשיו בעצמכם: פנסיה עם ביטוח נכות ושאירים, אובדן כושר עבודה, ביטוח בריאות, ולעיתים גם ביטוח חיים ותאונות אישיות. במעבר לעצמאות לא נעלמת רק המשכורת הקבועה: ההפקדות לקרן נפסקות, הכיסוי הביטוחי בה נמשך לבד 5 חודשים בלבד, הביטוח הקולקטיבי של מקום העבודה מסתיים, ומהצד השני נכנסת חובה חדשה, הפקדה לפנסיה לפי חוק מגיל 21 עד 60. בעמוד הזה ריכזנו מה החוק דורש, מה רשות שוק ההון קובעת לביטוח אובדן כושר עבודה, ובאיזה סדר עושים את זה.

בקצרה

עצמאים מסדרים בעצמם 4 כיסויים. פנסיה: חובה בחוק מגיל 21 עד 60, אחרי 6 חודשים כעצמאים, 4.45% מההכנסה עד מחצית השכר הממוצע ו-12.55% מהחלק שמעליה עד השכר הממוצע. אובדן כושר עבודה: לפי רשות שוק ההון, פיצוי עד 75% מממוצע השכר המבוטח, מתום 3 חודשי המתנה. ביטוח בריאות פרטי במקום הקולקטיב שנגמר. וביטוח חיים, אם מישהו תלוי בהכנסה שלכם. השאלון בעמוד הזה פותח על בדיקת תיק ביטוח.

מה בעמוד

• מה נעלם במעבר לעצמאות
• חוק פנסיית החובה לעצמאים
• אובדן כושר עבודה לעצמאים
• ביטוח בריאות וביטוח חיים
• תאונות אישיות וביטוחי העסק
• לפי הסדר: מהחודש הראשון

מה נעלם מהתיק הביטוחי כשעוברים משכירות לעצמאות?

שכירים מקבלים מהמעסיק 4 דברים בלי לשים לב: הפקדה לפנסיה שכוללת ביטוח נכות ושאירים, לעיתים ביטוח מנהלים עם ריסק ואובדן כושר עבודה, לפעמים ביטוח בריאות קולקטיבי, ותשלום על ימי מחלה. במעבר לעצמאות כל אחד מהם נפסק בקצב אחר, וזה מה שהטבלה מראה.

הכיסוי	מה קורה במעבר לעצמאות
הפקדה לפנסיה	נפסקת עם המשכורת האחרונה. הכיסוי לנכות ולשאירים בקרן נמשך לבד 5 חודשים (ארכת ביטוח), ואפשר להאריך בהסדר ריסק עד 24 חודשים מההפקדה האחרונה.
ביטוח מנהלים מהעבודה	הריסק ואובדן כושר העבודה שבו נשמרים כל עוד משלמים. את תנאי ההמשך הפרטי קוראים בפוליסה.
ביטוח בריאות קולקטיבי	הכיסוי כעובדים מסתיים עם העזיבה. מה קורה אז, ואיך עוברים לפוליסה פרטית: בעמוד הביטוח מהעבודה נגמר.
ימי מחלה	אין. זה בדיוק החור שביטוח אובדן כושר עבודה עם תקופת המתנה קצרה ממלא.

המסקנה מהטבלה: החודשים הראשונים כעצמאים הם החודשים שבהם חלק מהכיסויים עדיין עובדים, וזה הזמן לסדר את ההמשך, לפני שהם נגמרים בשקט. מה שמגיע מקולקטיב של מקום העבודה מפורט בעמוד הביטוח מהעבודה נגמר.

מה אומר חוק פנסיית החובה לעצמאים?

לפי חוק ההתייעלות הכלכלית, עצמאים נדרשים להפקיד לחיסכון פנסיוני, ומי שלא מפקיד מקבל התראה ואחריה קנס. ההפקדה היא גם מה שמפעיל את ביטוח הנכות והשאירים בקרן, ולכן זה הסעיף הראשון בתיק של עצמאים.

מי בחובה

עצמאים בגילאי 21 עד 60, החל מחצי שנה אחרי הרישום כעצמאים. פטורים: מי שהגיע לגיל פרישה, ומי שהיה בן 55 ומעלה כשהחוק נכנס לתוקף. מי שגם שכיר וגם עצמאי משלים רק את הפער, אם ההפקדות כשכיר נמוכות ממה שהחוק דורש כעצמאי.

כמה מפקידים

4.45% מההכנסה עד מחצית השכר הממוצע במשק, ו-12.55% מהחלק שמעל מחצית השכר הממוצע ועד השכר הממוצע. מעל השכר הממוצע אין חובה, וההפקדה היא לבחירתכם. את ההפקדה משלימים עד תום שנת המס.

מה החובה לא נותנת

הפקדת המינימום מבטחת שכר נמוך. השכר המבוטח בקרן נגזר מההפקדה, ולכן מי שמרוויח יותר ומפקיד את המינימום מבוטח לנכות ולשאירים על חלק קטן מההכנסה האמיתית. אצל הראל, למשל, ההמלצה לעמית עצמאי היא הפקדה של 16% מהשכר שרוצים לבטח. זה הפער שהפרק הבא סוגר.

איך מבטחים אובדן כושר עבודה כשאין מעסיק?

כשכירים, הכיסוי לנכות בקרן הפנסיה עבד דרך ההפקדה של המעסיק. כעצמאים אין מי שמנכה אותו מהמשכורת, ולכן מחליטים עליו בעצמכם. יש לו שני מקורות, והם לא סותרים: פנסיית נכות בקרן, ופוליסה פרטית.

בקרן הפנסיה

פנסיית הנכות בקרן נגזרת מהשכר הקובע, והוא נגזר מההפקדה החודשית. עצמאים שמפקידים לפי הכנסה נמוכה מהאמיתית מבוטחים על שכר נמוך מהאמיתי. לכן את ההפקדה לקרן מתכננים גם כביטוח, לא רק כחיסכון, והיא הבסיס שעליו בונים.

בפוליסה פרטית

לפי חוזר הקווים המנחים של רשות שוק ההון לביטוח אובדן כושר עבודה: מקרה הביטוח הוא אובדן של 75% לפחות מכושר העבודה בעיסוק שבו עסקתם, כשאי אפשר לעסוק גם בעיסוק סביר אחר, ואפשר להרחיב להגדרה של עיסוק ספציפי. הפיצוי החודשי הוא עד 75% מממוצע השכר המבוטח, התשלום מתחיל מתום 3 חודשים מקרות המקרה, ולעצמאים השכר המבוטח נבדק מול ממוצע 12 החודשים שקדמו למקרה.

מה זה אומר לעצמאים

שלוש בדיקות. שהסכום המבוטח נשען על הכנסה שאפשר להוכיח, כי בתביעה בודקים את ממוצע השנה האחרונה. שתקופת ההמתנה תואמת לכמה חודשים העסק מחזיק בלעדיכם. ושההגדרה מתאימה למקצוע: מי שמוכר את הידיים או את העיניים שלו שואל על עיסוק ספציפי. ועוד אחת: מה הקרן כבר נותנת, כדי לא לבטח פעמיים את אותו שכר. על הפער בין הקרן לשכר: הקרן לא מכסה את כל המשכורת, ועל המוצר עצמו: ביטוח אובדן כושר עבודה.

מה עושים עם ביטוח הבריאות וביטוח החיים כעצמאים?

ביטוח בריאות: הקולקטיב מהעבודה נגמר, וביטוח בריאות פרטי לעצמאים נקנה כפוליסת פרט, שבנויה מכיסויים נפרדים: למשל השתלות וטיפולים בחו״ל, תרופות מחוץ לסל, ניתוחים בישראל וכיסוי אמבולטורי. את מה שחסר ממפים מול השב״ן של הקופה, ולא קונים את מה שכבר יש. המדריך המלא: ביטוח בריאות פרטי.

ביטוח חיים: אם מישהו תלוי בהכנסה שלכם, ריסק. בקרן יש כיסוי שאירים לבן או בת זוג ולילדים עד גיל 21, והוא נגזר מאותו שכר מבוטח שדיברנו עליו. ריסק פרטי משלים את הפער, ואת המחיר לפי גיל, סכום ותקופה מקבלים במחשבון ביטוח החיים של רשות שוק ההון. ואם יש משכנתא, ביטוח החיים למשכנתא ממשיך כרגיל: הוא לא קשור למעסיק, אלא לבנק.

האם צריך גם ביטוח תאונות אישיות, ומה עם ביטוחי העסק עצמו?

ביטוח תאונות אישיות משלם סכום שנקבע מראש על אירוע: מוות או נכות מתאונה, ולפי הפוליסה גם כיסויים נוספים. הוא לא מחליף אובדן כושר עבודה, שמשלם פיצוי חודשי כשאי אפשר לעבוד גם בגלל מחלה, לא רק בגלל תאונה. לעצמאים הוא לכל היותר השלמה, ואם הכסף מוגבל, אובדן כושר עבודה קודם. על המוצר: ביטוח תאונות אישיות.

ביטוחי העסק עצמו, צד שלישי, אחריות מקצועית, רכוש ומלאי, הם ענף אחר, ובאתר הזה לא עוסקים בהם. מה שכן נבדק כאן הוא שהביטוחים האישיים שלכם לא נופלים בין הכיסאות כשהעסק מתחיל. ואם אין לכם מי שמטפל בזה: איך בוחרים סוכן ביטוח.

מה עושים לפי הסדר, מהחודש הראשון כעצמאים?

הצומת הזה נמדד בחודשים מההפקדה האחרונה. זה הסדר שבו הדברים נדרשים.

1. לפני העזיבה: מוציאים דוח מהר הביטוח ומסמנים מה מהמעסיק ומה פרטי. מבררים מתי נקלטה ההפקדה האחרונה לקרן: מאותו חודש סופרים 5.
2. בחודש הראשון: מחליטים על ההמשך בקרן: הפקדה עצמאית חודשית או הסדר ריסק עד 24 חודשים. מסדרים ביטוח בריאות פרטי במקום הקולקטיב.
3. עד חצי שנה: מעריכים את הכנסת העסק ומתאימים אליה את השכר המבוטח לנכות ולשאירים, את תקופת ההמתנה, ואת סכום הריסק.
4. עד תום שנת המס: משלימים את הפקדת החובה לפנסיה לפי ההכנסה בפועל, 4.45% ו-12.55% לפי המדרגות.
5. כל שנה: מעדכנים הכנסה ושכר מבוטח, כי בתביעת אובדן כושר עבודה של עצמאים בודקים את ממוצע 12 החודשים האחרונים.

לפני שמחליטים, 5 שאלות: מתי נקלטה ההפקדה האחרונה לקרן? על איזה שכר אנחנו מבוטחים בה היום? כמה חודשים העסק מחזיק בלי ההכנסה שלנו? מי תלוי בהכנסה הזו? ומה כבר קיים בהר הביטוח, כדי לא לשלם פעמיים?

שאלות נפוצות

האם צריך ביטוח אובדן כושר עבודה כעצמאים?

אם ההכנסה שלכם תלויה בכך שאתם עובדים, כן. השאלה היא רק מאיפה: הקרן מבטחת את השכר הקובע שנגזר מההפקדה, ופוליסה פרטית משלימה עד 75% מממוצע השכר המבוטח, לפי הקווים המנחים של רשות שוק ההון. בודקים קודם כמה הקרן כבר נותנת.

האם ביטוח חיים מכסה אובדן כושר עבודה?

לא. ביטוח חיים (ריסק) משלם למשפחה אם המבוטח נפטר. אובדן כושר עבודה משלם למבוטח עצמו קצבה חודשית כשהוא לא יכול לעבוד בגלל מחלה או תאונה. אלה שני מוצרים, ולעצמאים לרוב צריך את שניהם, בסדר הזה: קודם אובדן כושר עבודה.

ביטוח אובדן כושר עבודה, עד איזה גיל?

תקופת הביטוח כתובה בפוליסה, ושם בודקים אותה. בקרן הפנסיה הכיסוי לנכות הוא חלק מהתקנון כל עוד מפקידים. מי שמתכנן לעבוד אחרי גיל הפרישה בודק מראש אם הפוליסה מאפשרת להאריך.

כמה עולה ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים?

בעמוד הזה אין מחירים, כי המחיר נקבע לפי גיל, עיסוק, הסכום המבוטח, תקופת ההמתנה וההגדרה שבוחרים (עיסוק סביר או ספציפי). כל אחד מהם מזיז את המחיר לכיוון אחר, ואת המספר המדויק מקבלים בהצעה על בסיס הכנסה שאפשר להוכיח.

אנחנו גם שכירים וגם עצמאים, האם יש חובת הפקדה כפולה?

לא. לפי חוק ההתייעלות הכלכלית, מי שגם שכיר וגם עצמאי משלים הפקדה כעצמאי רק אם ההפקדות של המעסיק והעובד נמוכות ממה שהחוק דורש על הכנסת העצמאות. את החישוב עושים על ההכנסה המשולבת, עד תום שנת המס.

מה קורה אחרי שמשאירים פרטים?

שולחים לכם קוד אימות למייל. אחרי האימות ממלאים את השלב האחרון, והפנייה עוברת לסוכן ביטוח מורשה. איש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.

לאן ממשיכים מכאן?

העמודים בנושא, לפי הסדר שבו תצטרכו אותם.

צמתים קשורים: הביטוח מהעבודה נגמר · הקרן לא מכסה את כל המשכורת · עוברים לחו״ל

קטגוריות קרובות: אובדן כושר עבודה · ביטוח חיים · ביטוח בריאות פרטי

מה למדנו

• המעבר לעצמאות מפסיק 4 כיסויים של המעסיק, כל אחד בקצב אחר. בקרן: 5 חודשים לבד, עד 24 בהסדר ריסק.
• פנסיית חובה לעצמאים: גיל 21 עד 60, אחרי 6 חודשים, 4.45% ו-12.55% לפי המדרגות, עד תום שנת המס.
• הפקדת המינימום מבטחת שכר נמוך. הביטוח בקרן נגזר מההפקדה.
• אובדן כושר עבודה פרטי: עד 75% מממוצע השכר המבוטח, מתום 3 חודשים, לפי ההגדרה שבוחרים.
• ביטוח בריאות פרטי במקום הקולקטיב, וריסק אם מישהו תלוי בהכנסה. תאונות אישיות: השלמה, לא תחליף.

מקורות

1. חוק ההתייעלות הכלכלית (תיקוני חקיקה להשגת יעדי התקציב לשנות התקציב 2017 ו-2018), התשע״ז-2016, פרק ב׳: הפקדות עובד עצמאי לקופת גמל לקצבה · ספר החוקים 2592, הכנסת · נקרא ב-1.10.2026
2. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2016-1-16, קווים מנחים לעניין תכנית לביטוח מפני אבדן כושר עבודה (סעיפים 2א, 2ג, 2ו, 3א) · חוזר ביטוח 2016-1-16 · נקרא ב-1.10.2026
3. הראל פנסיה · מידע למסיימי עבודה: ארכת ביטוח 5 חודשים, הסדר ביטוח עד 24 חודשים, המשך הפקדה עצמאית (16% מהשכר הקובע) · מידע למסיימי עבודה · נקרא ב-1.10.2026
4. מנורה מבטחים פנסיה · כך מגנים על הפנסיה אחרי סיום עבודה: ארכת ביטוח והסדר ריסק זמני · המדריך של מנורה מבטחים · נקרא ב-1.10.2026
5. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · מחשבון ביטוח חיים (ריסק) · life.cma.gov.il · נקרא ב-1.10.2026
6. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · הר הביטוח · harb.cma.gov.il · נקרא ב-1.10.2026

צוות המערכת של bituch

כל נתון בעמוד מגיע עם מקור רשמי. איך אנחנו כותבים

עודכן

2.10.2026

1.10.2026