ביטוח סרטן וביטוח מחלות קשות: אחד מהם, או שניהם?

ביטוח מחלות קשות משלם סכום אחד על אבחנה של מחלה מתוך רשימה, וסרטן הוא רק אחת מהן. ביטוח לסרטן בלבד משלם רק על סרטן. שתי הפוליסות האלה הן ביטוחי פיצוי, ולכן מי שמחזיק את שתיהן לא נמצא בכפל ביטוח: על אבחנת סרטן, כל אחת משלמת את הסכום שלה.

זה לא אומר ששתיהן נחוצות לכל אחד. בעמוד הזה תמצאו את ההבדל, את מה שהחוק אומר על כפל, ושתי דעות מנוגדות: מי שאומר "כדאי להחזיק את שתיהן", ומי שאומר "חבל על הכסף". העמוד הוא חלק מהמדריך ביטוח מחלות קשות.

בקצרה

אמונה רווחת: שתי פוליסות שמכסות סרטן הן כפל, ואחת מהן לא תשלם. בפועל, הכלל של "לא מקבלים פעמיים" שייך לביטוח שיפוי, שמחזיר הוצאה. מה כתוב במקורות:

• ביטוח מחלות קשות מפצה בסכום מוסכם מראש, לפי חוזר רשות שוק ההון. על ביטוח מחלה כזה חלים כללי ביטוח חיים (חוק חוזה הביטוח, סעיף 54(א)).
• חובת השיפוי "כשיעור הנזק" (סעיף 56) חלה על ביטוח מחלה שמשלם לפי הנזק, דרך סעיף 54(ב). סעיף 59, ביטוח כפל, עוסק בביטוח של נכס.
• האיסור של הרשות למכור פוליסת פרט כפולה בלי לבטל את הקיימת חל על פוליסות שיפוי: ניתוחים, השתלות, תרופות והוצאות רפואיות אחרות.
• בטופס הגילוי הנאות של הרשות, "מחלות קשות" ו"פיצוי לסרטן" הם שני סוגי ביטוח נפרדים.
• "לא כפל" עוד לא אומר "כדאי". שתי פרמיות, הגדרות שונות וסכום שמתרכז בסרטן הם השיקולים נגד.

מה בעמוד

• מה ההבדל בין ביטוח מחלות קשות לביטוח סרטן?
• האם ביטוח סרטן וביטוח מחלות קשות הם כפל ביטוח?
• כמה פיצוי לקנות, ולמה?
• הדעה בעד: למה להחזיק את שניהם
• הדעה נגד: למה זה מיותר, ולפעמים מסוכן
• טבלת השוואה: ביטוח מחלות קשות, ביטוח סרטן, או שניהם
• למי מתאים מה: שאלות לבדיקה עצמית
• מה בודקים לפני שמוסיפים או מבטלים פוליסה

מה ההבדל בין ביטוח מחלות קשות לביטוח סרטן?

שני הביטוחים משלמים סכום אחד שנקבע מראש, ולא מחזירים הוצאות. הכסף מגיע אליכם, ואתם מחליטים מה לעשות בו. ההבדל הוא ברשימה.

מה מכסה ביטוח מחלות קשות?

לפי חוזר רשות שוק ההון, תכנית שנקראת "ביטוח מחלות קשות" מכסה לפחות 8 מחלות: סרטן, שבץ מוחי, טרשת נפוצה, התקף לב, ניתוחי מסתמי לב, ניתוחי מעקפי לב, ניתוח אבי העורקים וקרדיומיופטיה. פוליסות רבות מכסות יותר. החברה בוחנת את ההגדרות לפחות פעם ב-3 שנים, ומפרסמת באתר שלה את רשימת המחלות ואת מועד העדכון של כל הגדרה. הרשימה המלאה: רשימת המחלות הקשות המכוסות.

מה מכסה ביטוח לסרטן בלבד?

רק אבחנה של סרטן, לפי ההגדרה שבפוליסה. התקף לב, שבץ מוחי ושאר הרשימה לא מכוסים בו. לכן הוא לא נקרא "ביטוח מחלות קשות", והמינימום של 8 המחלות לא חל עליו. אבל חוזר הרשות קובע שהוראותיו חלות גם על תכנית שהכיסוי המרכזי בה הוא סכום מוסכם מראש במחלה קשה, גם אם היא לא נקראת ביטוח מחלות קשות. לפי הנוסח הזה, גם הגדרת הסרטן בפוליסה כזו נבחנת ומתעדכנת לפי אותם כללים.

יש פוליסות סרטן שמשלמות, מלבד הסכום באבחנה, גם רכיבים נוספים, כמו תשלומים חודשיים, פיצוי על ימי אשפוז או על ניתוח. זה תלוי בפוליסה. דוגמה לאיך זה נראה במסמך אמיתי: תקציר של פוליסת סרטן במאגר הפוליסות.

מה נחשב "סרטן" בפוליסה?

ההגדרה של הרשות: גידול של תאים ממאירים שגדלים באופן בלתי מבוקר, וחודרים או מתפשטים לרקמות אחרות. היא כוללת לוקמיה, לימפומה ומחלת הודג'קין. הרשות גם מונה את החריגים שמותר לפוליסה להוציא מההגדרה, ובהם:

• גידולים בשלב שאינו חודרני (Carcinoma in Situ) ושינויים טרום ממאירים.
• מלנומה דקה, לפי הסף שבחוזר.
• סרטן עור מסוג Basal Cell, ומסוג Squamous Cell כשלא התפשט.
• סרטן ערמונית בשלב מוקדם, וסרטן של בלוטת התריס כשלא הוסרה כל הבלוטה.
• לוקמיה לימפוציטית כרונית (CLL) ו-MGUS בשלב מוקדם, כשאין טיפול תרופתי.

פוליסה רשאית להגדיר רחב יותר. לכן שתי פוליסות שמכסות סרטן לא בהכרח מכסות אותו דבר.

מה עם תשלום חלקי, תקופת אכשרה והישרדות?

אלה תנאים של כל פוליסה, ולא כלל אחיד של הרשות:

• תשלום חלקי. חלק מהפוליסות משלמות אחוז מסכום הביטוח על חלק מהמצבים המוקדמים שמוחרגים מההגדרה המלאה. בחלקן הסכום הזה מקוזז מתשלום מלא שמגיע אחר כך.
• תקופת אכשרה. פרק זמן מתחילת הביטוח שבו עדיין אין כיסוי. בטופס הגילוי הנאות כתוב אם יש כזו, עם הפניה לסעיף בפוליסה.
• תקופת המתנה והישרדות. חלק מהפוליסות משלמות רק אם המבוטח חי פרק זמן מסוים אחרי האבחנה. גם את זה קוראים בסעיף.

בחוזר הרשות על מחלות קשות אין אורך אחיד לתקופות האלה. הדוגמאות מפוליסות שבדקנו: ביטוח מחלות קשות: מה זה והאם כדאי.

האם ביטוח סרטן וביטוח מחלות קשות הם כפל ביטוח?

לא, במובן שבו אנשים מתכוונים: אף אחת מהן לא מקטינה את התשלום של השנייה. השאלה הזאת עולה הרבה, למשל אצל מי שמשלם באותה חברה על מחלות קשות, על סרטן ועל אובדן כושר עבודה, ורואה שלוש שורות שנראות לו כמו אותו דבר. התשובה נמצאת בחוק חוזה הביטוח.

פיצוי מול שיפוי: מה אומר החוק?

חוק חוזה הביטוח מבחין בין שני סוגים של ביטוח מחלה:

• סכום מוסכם מראש (פיצוי). סעיף 54(א): כשהחברה משלמת "לפי שיעור מוסכם מראש, ללא תלות בשיעור הנזק", חלות הוראות הפרק על ביטוח חיים. כמו בביטוח חיים, הסכום לא תלוי בהוצאה, ולא בפוליסות אחרות שיש לכם.
• לפי הנזק (שיפוי). סעיף 54(ב): כשהחברה משלמת "לפי שיעור הנזק שנגרם", חלים כמה סעיפים מביטוח הנזקים, ובהם סעיף 56. לפיו, חובת השיפוי היא "כשיעור הנזק שנגרם", עד סכום הביטוח, והתגמולים מחזירים אתכם ככל האפשר למצב שלפני המקרה. מכאן הכלל שהוצאה לא מוחזרת פעמיים.

וסעיף 59, "ביטוח כפל"? הוא עוסק בנכס שבוטח אצל יותר ממבטח אחד, והוא לא ברשימת הסעיפים שסעיף 54(ב) מחיל על ביטוח מחלה.

	ביטוח פיצוי (מחלות קשות, סרטן)	ביטוח שיפוי (ניתוחים, תרופות)
מה משולם	סכום שנקבע מראש	ההוצאה בפועל, עד גבול הפוליסה
הסעיף בחוק	54(א): כללי ביטוח חיים	54(ב) ו-56: כשיעור הנזק
שתי פוליסות	כל אחת משלמת את הסכום שלה	ההוצאה לא מוחזרת פעמיים
איסור מכירה כפולה של הרשות	לא חל	חל, עם חריגים

מה הרשות אוסרת, ועל מה זה לא חל?

בחוזר המאוחד של הרשות יש סימן שנקרא "איסור מכירת כפל ביטוח בפוליסת פרט". לפיו, לא משווקים פוליסת פרט למי שיש לו פוליסת פרט מסוג שיפוי עם כיסוי דומה, בלי לבטל את הקיימת, חוץ מכמה חריגים שבהם חותמים על טופס נפרד. הסימן חל על ביטוחי ניתוחים, השתלות, תרופות והוצאות רפואיות אחרות. מחלות קשות ופיצוי לסרטן לא ברשימה.

כדאי לראות גם מה קורה בביטוח שמשלם כל חודש. באובדן כושר עבודה, הקווים המנחים של הרשות מתירים לחברה לקזז את התשלום החודשי שלה כשסך התשלומים מכמה מבטחים עולה על 100% מממוצע השכר. כלומר, שם יש תקרה משותפת לכמה פוליסות. בחוזר הרשות על מחלות קשות אין כלל כזה, כי הסכום לא נמדד מול השכר או מול הוצאה.

ובטופס הגילוי הנאות שהרשות קובעת לכל פוליסת בריאות, "סוג הביטוח" נבחר מרשימה סגורה. "מחלות קשות" ו"פיצוי לסרטן" מופיעים בה כשני סוגים נפרדים. איך בודקים כפל אמיתי, בין פוליסות שיפוי: כפל ביטוחים.

אז איפה בכל זאת יש "כפל"?

בכסף, לא בתשלום. מי שמחזיק את שתי הפוליסות משלם פעמיים על הכיסוי לסרטן, כי ביטוח המחלות הקשות כבר כולל אותו. זו לא טעות כשזו בחירה: אתם קונים סכום גבוה יותר דווקא לסרטן. זו כן טעות כשלא ידעתם שיש לכם את שתיהן, או כשהסכום הכולל גבוה בהרבה ממה שאתם צריכים. כאן מתחילות שתי הדעות.

כמה פיצוי לקנות, ולמה?

לפני שמחליטים אם להוסיף ביטוח לסרטן, צריך לדעת כמה כסף אתם רוצים שיגיע ביום האבחנה. השאלה "כמה" קודמת לשאלה "באיזו פוליסה". החשבון המלא, עם כללי האצבע של אנשי המקצוע, נמצא בכמה ביטוח מחלות קשות צריך. כאן נתמקד במה שמשתנה כשיש שני כיסויים: איך מחלקים את הסכום ביניהם.

מחלות קשות כ"אובדן כושר עבודה ממחלה"

אפשר להסתכל על ביטוח מחלות קשות כעל אובדן כושר עבודה ממחלה, רק בתשלום אחד. הכסף לא נועד לטיפול עצמו. הוא נועד לכך שהמשפחה תמשיך לחיות כרגיל, עם משכנתא, ילדים והוצאות קבועות, בזמן שמישהו בבית מטופל או מחלים.

ההבדל מביטוח אובדן כושר עבודה חשוב, כי הוא קובע מה הסכום צריך לכסות. לפי הקווים המנחים של רשות שוק ההון, ביטוח אובדן כושר עבודה נועד לספק חלף הכנסה, ובפוליסה הבסיסית:

• משלמים רק כשנשלל לפחות 75% מכושר העבודה, לעסוק בעיסוק שלכם ובכל עיסוק סביר אחר. לאובדן כושר חלקי, בין 25% ל-74%, יש נספח שמשלם לפי השיעור.
• התשלום מתחיל מתום 3 חודשים מקרות מקרה הביטוח.
• התשלום החודשי הראשון לא עולה על 75% מממוצע השכר המבוטח.
• התגמולים משולמים כל חודש, ולא כסכום חד-פעמי.

ביטוח מחלות קשות משלם סכום אחד באבחנה, בלי קשר לשאלה אם אתם ממשיכים לעבוד. לכן הוא משלים בדיוק את מה שאובדן כושר עבודה משאיר פתוח: החודשים הראשונים, התקופה שבה עובדים חלקית, השכר שחסר עד מלוא ההכנסה, וההכנסה של בן או בת הזוג שמלווים אתכם. על הקרן והפוליסה: אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה.

שלב 1: כמה חודשים הסכום צריך להחזיק?

היחידה היא חודש של הוצאות משק הבית, לא סכום עגול. בוחרים אופק: כמה חודשים ההכנסה שלכם עלולה להיפגע בתקופת טיפולים והחלמה. לא מצאנו מקור רשמי למשך ממוצע של היעדרות מעבודה בגלל מחלה קשה, ולכן זו הנחת תכנון שלכם, לא סטטיסטיקה. כדי לראות לכמה חודשים הכסף שכבר יש לכם מספיק, ומה נשאר פתוח, ענו על שש שאלות בטווחים, בלי פרטים רפואיים:

שלב 2: אילו הוצאות לא יכוסו בביטוח הבריאות?

ביטוח בריאות, כמו ניתוחים ותרופות, הוא ביטוח שיפוי: הוא משלם על טיפול שמכוסה בפוליסה, עד הגבול שלה. מה שהוא לא מכסה נופל על משק הבית. כשאתם בונים את הסכום, עברו על השאלות האלה:

• נסיעות לטיפולים, וחניה ליד בית החולים.
• עזרה בבית ובטיפול בילדים, בזמן שאחד ההורים מטופל והשני מלווה.
• חופשה בלי תשלום של בן או בת הזוג.
• השתתפות עצמית ותשלומים בתוך ביטוח הבריאות עצמו.
• טיפול שאתם רוצים, ואינו מכוסה בפוליסה שלכם או בסל. מה מכוסה ומה לא, בודקים בפוליסה ובקופה.

את הסכומים אתם מעריכים. לא מצאנו מקור רשמי לעלות ממוצעת של תקופת מחלה, ולכן לא נכתוב מספר.

שלב 3: מה כבר יש לכם?

מכל חודש באופק מורידים את מה שכבר יחליף את ההכנסה:

• אובדן כושר עבודה, בקרן הפנסיה או בפוליסה פרטית: מהחודש הרביעי, ועד התקרה שבפוליסה.
• ימי מחלה מהעבודה, בחודשים הראשונים.
• ביטוח מחלות קשות שכבר קיים, פרטי או קבוצתי מהעבודה.
• חיסכון שאתם מוכנים להשתמש בו.

ביטוח חיים לא נכנס לחשבון הזה. הוא משלם למשפחה במקרה פטירה, ולא בזמן מחלה. מה שנשאר אחרי ההפחתה הוא הסכום שחסר לכם. אם לא נשאר כלום, ייתכן שאין צורך גם בביטוח מחלות קשות נוסף, וקל וחומר בשכבה נוספת לסרטן.

שלב 4: איך מחלקים את הסכום בין מחלות קשות לביטוח סרטן?

כשיש שני כיסויים, הסכום נבנה בשתי שכבות:

1. שכבת הבסיס: ביטוח מחלות קשות. היא מכסה את מספר החודשים שאתם צריכים בכל מחלה מהרשימה: התקף לב, שבץ מוחי, סרטן וכל השאר.
2. שכבה עליונה: ביטוח לסרטן בלבד. היא מוסיפה חודשים רק לתרחיש של סרטן, אם אתם מעריכים שאצלכם הוא יהיה ארוך או יקר יותר, או אם אתם רוצים רכיבים שיש רק בפוליסת הסרטן.

בחודשים, להמחשה	כל הסכום במחלות קשות	שתי שכבות
החודשים שצריך בכל מחלה מהרשימה	24	18
חודשים נוספים רק לסרטן	0	6
מה מקבלים בהתקף לב או בשבץ	24	18
מה מקבלים בסרטן	24	24

הדוגמה מראה את ההיגיון. אם אתם צריכים 24 חודשים בכל מחלה, אין טעם בשכבה נפרדת: מגדילים את ביטוח המחלות הקשות. שתי שכבות הגיוניות רק כשהצורך שלכם בסרטן באמת גבוה יותר מהצורך בשאר הרשימה, או כשהשכבה הנוספת כבר קיימת אצלכם ואתם שוקלים אם לשמור אותה. ובכל מקרה משווים את הפרמיה של כל שכבה מול מה שהיא מוסיפה.

שלב 5: מה קורה לסכום ולכיסוי עם השנים?

הסכום שמתאים היום לא בהכרח יתאים בעוד עשר שנים, וגם הפוליסה עצמה משתנה עם הגיל. לפי החוזר המאוחד של הרשות, פוליסת מחלות קשות שנקבע בה גיל ביטוח מרבי לא מתחדשת מאליה אחרי הגיל הזה, וגם לא כשמוצו כל התגמולים. ובטופס הגילוי הנאות, כשהמחיר משתנה לפי הגיל, מוצגת טבלת מחיר לכל הגילים. מה בודקים בכל אחת משתי הפוליסות:

• עד איזה גיל הכיסוי נמשך.
• האם סכום הביטוח משתנה מגיל מסוים. יש לבדוק בפוליסה, כי זה לא אחיד.
• האם הסכום צמוד למדד.
• איך משתנה הפרמיה בטבלת הגילים.

כשהילדים גדלים והמשכנתא קטנה, ייתכן שתצטרכו פחות חודשים. זה הרגע לשאול איזו שכבה עדיין נחוצה.

ומה עם הילדים?

ההיגיון של "אובדן כושר עבודה ממחלה" חל גם על ילד. לילד אין הכנסה להחליף, אבל כשהוא חולה, אחד ההורים עשוי לעצור את העבודה כדי ללוות אותו. סכום מוסכם מראש מאפשר למשפחה לעבור את התקופה הזאת בלי לפרק את החיסכון. מה מכוסה כשמצרפים ילד, מה קורה בגיל 18, ומה נותן ביטוח לאומי: ביטוח מחלות קשות לילדים.

הדעה בעד: למה להחזיק את שניהם

מי שמחזיק ביטוח מחלות קשות וגם ביטוח לסרטן בלבד בונה שתי שכבות: רשת רחבה לכל הרשימה, ושכבה נוספת לסרטן. אלה הטיעונים:

1. שתי הפוליסות משלמות. על אבחנת סרטן שעומדת בהגדרה של שתיהן, כל חברה משלמת את הסכום שלה. זה ההבדל המהותי מביטוח שיפוי.
2. סכום גבוה יותר דווקא בסרטן. מי שחושש בעיקר מסרטן, למשל בגלל היסטוריה במשפחה או בגלל החשש מתקופה ארוכה בלי הכנסה, יכול להגדיל את הסכום רק לו, בלי להגדיל את הכיסוי לכל הרשימה.
3. שתי הגדרות, ולפעמים יותר מקרים שמכוסים. פוליסה רשאית להגדיר סרטן רחב יותר מהמינימום של הרשות, ולשלם תשלום חלקי על מצבים מוקדמים. כשההגדרות שונות, אבחנה שאחת מהן לא משלמת עליה במלואה יכולה להיות מכוסה בשנייה. את זה בודקים בהגדרות עצמן, לא מניחים מראש.
4. רכיבים שאין בביטוח המחלות הקשות. בחלק מפוליסות הסרטן יש תשלומים חודשיים, פיצוי על אשפוז או על ניתוח, או תשלום על סרטן שחוזר. כשיש, זה כיסוי אחר ולא כפול.
5. מה קורה אחרי תביעה. בחלק מפוליסות המחלות הקשות, תביעה על מחלות מסוימות מסיימת את הפוליסה, ולפי החוזר המאוחד היא גם לא מתחדשת כשמוצו כל התגמולים. כל פוליסה היא חוזה נפרד עם תנאי סיום משלו. אחרי תשלום חלקי או מלא באחת, השנייה ממשיכה לפי התנאים שלה.
6. גמישות בגיל מבוגר. כשהפרמיות מכבידות, מי שכבר מחזיק שתי פוליסות יכול לוותר על אחת ולהשאיר את השנייה כמו שהיא. מי שמחזיק רק פוליסה אחת ורוצה לעבור לסרטן בלבד, צריך לברר עם החברה אם השינוי דורש הצעה חדשה והצהרת בריאות.

הדעה נגד: למה זה מיותר, ולפעמים מסוכן

הצד השני אומר: כיסוי לסרטן כבר יש לכם בביטוח המחלות הקשות, ופוליסה שנייה היא בעיקר עוד פרמיה. אלה הטיעונים:

1. שתי פרמיות, ושתיהן יכולות לעלות. כשמחיר הביטוח משתנה לפי הגיל, טופס הגילוי הנאות מציג טבלת מחיר לכל הגילים. פוליסת בריאות פרט מתחדשת כל שנתיים, וכשדמי הביטוח עולים מעל הסף שקבעה הרשות, היא לא מתחדשת בלי הסכמה מפורשת שלכם. עם שתי פוליסות, אתם עוקבים אחרי שתי טבלאות ושני מועדי חידוש.
2. ריכוז בסרטן במקום רשת רחבה. כל שקל שהולך לפוליסת הסרטן לא מגדיל את הכיסוי להתקף לב, לשבץ מוחי או לשאר הרשימה. מי שבוחר פוליסת סרטן במקום ביטוח מחלות קשות, ולא בנוסף לו, נשאר בלי כיסוי לכל השאר.
3. הגדרות שונות. "סרטן" בפוליסה אחת לא בהכרח זהה ל"סרטן" בשנייה. ייתכן ששתיהן מחריגות את אותם מצבים מוקדמים, ואז השכבה הנוספת לא מוסיפה דבר בדיוק במקרים האלה.
4. חפיפה מכוונת. על סרטן משלמים פעמיים כבר בהגדרה. אם הסכום בביטוח המחלות הקשות מספיק לכם, הפוליסה השנייה קונה כסף שאתם לא צריכים.
5. אכשרה חדשה. פוליסה שנכנסת עכשיו מתחילה את תקופת האכשרה שלה מהיום, ובודקת את מצבכם הרפואי ביום ההצטרפות.
6. כסף שהיה יכול לעבוד במקום אחר. אותה פרמיה יכולה להגדיל את סכום ביטוח המחלות הקשות, ואז הוא משלם יותר על כל הרשימה. או להשלים פער אחר, כמו אובדן כושר עבודה. לפני שמגדילים סכום, בודקים בפוליסה אם ההגדלה דורשת הצהרת בריאות או תקופת אכשרה חדשה.

כמה תשלמו על כל פוליסה בעוד כמה שנים, לפי המספרים מהפוליסה שלכם, ומה יוצא מול סכום הפיצוי במחלות קשות:

טבלת השוואה: ביטוח מחלות קשות, ביטוח סרטן, או שניהם

	מחלות קשות בלבד	סרטן בלבד	שניהם יחד
מה מכוסה	לפחות 8 מחלות, ובהן סרטן	רק סרטן, לפי ההגדרה	הרשימה, ועוד שכבה לסרטן
מה משולם	סכום אחד מוסכם מראש	סכום אחד, ולפעמים רכיבים נוספים	כל פוליסה את הסכום שלה
התקף לב או שבץ	מכוסה	לא מכוסה	מכוסה פעם אחת
אבחנת סרטן	סכום אחד	סכום אחד	שני סכומים
פרמיה	אחת	אחת	שתיים, כל אחת עם טבלה משלה
כפל לפי החוק	לא רלוונטי	לא רלוונטי	לא כפל: שתיהן ביטוחי פיצוי

למי מתאים מה: שאלות לבדיקה עצמית

זה לא ייעוץ אישי. אלה השאלות שעוזרות לכם להבין לאיזה צד אתם נוטים:

• מה כבר יש לכם? בודקים בהר הביטוח אם יש לכם ביטוח מחלות קשות או פיצוי לסרטן, ובמקום העבודה אם יש ביטוח קבוצתי.
• כמה חודשים הסכום הנוכחי מחזיק? אם הסכום בביטוח המחלות הקשות כבר מכסה את החודשים שבהם ההכנסה עלולה להיפגע, שכבה נוספת פחות נחוצה. איך עושים את החשבון: כמה ביטוח מחלות קשות צריך.
• ממה אתם חוששים? מי שרוצה רשת רחבה מגדיל את הסכום לכל הרשימה. מי שחושש בעיקר מסרטן שוקל שכבה נוספת רק לו.
• מה אומרות ההגדרות? משווים את הגדרת הסרטן, את החריגים ואת התשלום החלקי בשתי הפוליסות. אם הן כמעט זהות, השכבה הנוספת היא רק סכום. מה משווים חוץ ממספר המחלות: השוואת ביטוח מחלות קשות.
• מה קורה אחרי תביעה? האם פוליסת המחלות הקשות נגמרת אחרי תביעה מסוימת, והאם פוליסת הסרטן ממשיכה אחריה?
• האם תוכלו לשלם את שתיהן גם בעוד עשר ועשרים שנה? מסתכלים בטבלת המחיר לפי גיל, לא רק בפרמיה של היום.
• אחרי אבחנה, מאיפה עוד יגיע כסף? אובדן כושר עבודה, ביטוח לאומי ומקורות נוספים: אבחנה קשה: מאיפה מגיע הכסף.

מה בודקים לפני שמוסיפים או מבטלים פוליסה

• את סוג הביטוח בטופס הגילוי הנאות: "מחלות קשות" או "פיצוי לסרטן".
• את הגדרת הסרטן ואת רשימת החריגים בכל פוליסה.
• אם יש תשלום חלקי על מצב מוקדם, ואם הוא מקוזז מתשלום מלא בהמשך.
• את תקופת האכשרה ואת תקופת ההמתנה או ההישרדות.
• מה מסיים כל פוליסה: גיל, תביעה, או מיצוי התגמולים.
• את טבלת המחיר לפי גיל של כל פוליסה.
• לפני ביטול: האם תוכלו לחזור לכיסוי כזה בעתיד, ובאילו תנאים. מה אפשר לקנות אחרי אבחנה: ביטוח אחרי מחלה. ומה קורה למחיר עם השנים: כמה עולה ביטוח מחלות קשות.

שלושה דברים שנשכחים גם כשמחזיקים רק אחד מהם

• מה קורה אחרי התביעה הראשונה. בחלק מהפוליסות תביעה על מחלה מקבוצה מסוימת מסיימת את הביטוח, ובאחרות הכיסוי ממשיך לתביעה נוספת, אחרי תקופת המתנה ובתנאים שבפוליסה. מי שמחזיק שתי פוליסות בודק את זה בכל אחת בנפרד, כי כל אחת מסתיימת לפי התנאים שלה. הפירוט: תביעת ביטוח מחלות קשות.
• לא צריך להציג קבלות. בשני הביטוחים התשלום תלוי באבחנה לפי ההגדרה שבפוליסה, לא בהוצאות שהיו לכם. הרפואה הציבורית והשב"ן נותנים טיפול רפואי, אבל לא מחליפים את ההכנסה שנפגעת כשמישהו בבית חולה, או כשבן משפחה מפסיק לעבוד כדי ללוות אותו.
• ילדים. כשילד חולה, לרוב אחד ההורים מצמצם עבודה או עוצר אותה לתקופה. ביטוח אובדן כושר העבודה של ההורה לא משלם על זה, כי ההורה עצמו בריא. מה בודקים בפוליסה לילד: ביטוח מחלות קשות לילדים.

שאלות נפוצות

האם ביטוח סרטן וביטוח מחלות קשות הם כפל ביטוח?

לא. שניהם ביטוחי פיצוי, שמשלמים סכום מוסכם מראש. לפי סעיף 54(א) בחוק חוזה הביטוח חלים עליהם כללי ביטוח חיים, וכל פוליסה משלמת את הסכום שלה. הכלל של "לא מקבלים פעמיים" שייך לביטוח שיפוי.

אם יש לי ביטוח מחלות קשות, אני מכוסה גם לסרטן?

תכנית שנקראת ביטוח מחלות קשות מכסה סרטן, לפי חוזר הרשות. מה בדיוק נחשב סרטן קובעת ההגדרה בפוליסה, והרשות מונה את החריגים שמותר לה להוציא, כמו גידולים בשלב שאינו חודרני.

מגישים תביעה לכל חברה בנפרד?

כן. כל פוליסה היא חוזה נפרד עם תנאים משלה, ולכן התביעה מוגשת לכל חברה לפי הדרישות שלה. מה מגישים ואיך: תביעת ביטוח מחלות קשות.

כמה ביטוח סרטן לקנות, אם כבר יש לי מחלות קשות?

מחשבים בחודשים. קודם קובעים כמה חודשים הסכום צריך להחזיק בכל מחלה מהרשימה, ואת זה מכסה ביטוח המחלות הקשות. השכבה לסרטן מכסה רק את החודשים הנוספים שאתם רוצים דווקא בסרטן. אם אין כאלה, מגדילים סכום אחד במקום לקנות שניים.

האם יש קיזוז בין שתי פוליסות, כמו באובדן כושר עבודה?

באובדן כושר עבודה, הקווים המנחים של הרשות מתירים קיזוז כשסך התשלומים מכמה מבטחים עולה על 100% מהשכר. בחוזר הרשות על מחלות קשות אין כלל כזה, כי הסכום נקבע מראש ולא נמדד מול השכר.

חברת הביטוח יכולה לסרב למכור לי פוליסה שנייה בגלל כפל?

האיסור של הרשות על מכירה כפולה בלי ביטול הפוליסה הקיימת חל על פוליסות שיפוי: ניתוחים, השתלות, תרופות והוצאות רפואיות אחרות. מחלות קשות ופיצוי לסרטן לא ברשימה. קבלה לביטוח עצמה תלויה בחיתום של כל חברה.

מה למדנו

• ביטוח מחלות קשות מכסה לפחות 8 מחלות, ובהן סרטן. ביטוח לסרטן בלבד מכסה רק סרטן.
• שניהם ביטוחי פיצוי. לפי סעיף 54(א) חלים עליהם כללי ביטוח חיים, וכל פוליסה משלמת את הסכום שלה.
• "כשיעור הנזק" (סעיף 56) חל על ביטוח שיפוי, והאיסור של הרשות על מכירה כפולה חל על ניתוחים, השתלות, תרופות והוצאות רפואיות.
• כמה לקנות מחשבים בחודשים: שכבת בסיס במחלות קשות לכל הרשימה, ושכבה לסרטן רק לחודשים הנוספים שאתם רוצים דווקא בו.
• הדעה בעד: סכום גבוה יותר לסרטן, שתי הגדרות, רכיבים נוספים, וגמישות בגיל מבוגר.
• הדעה נגד: שתי פרמיות שיכולות לעלות, ריכוז בסרטן במקום רשת רחבה, וכסף שהיה יכול להגדיל סכום אחד.
• ההחלטה נשענת על מה שכבר יש לכם, על החשבון של החודשים ועל ההגדרות, לא על השם של הפוליסה.

המדריך המלא: ביטוח מחלות קשות.

מקורות

1. ספר החוקים הפתוח (ויקיטקסט) · חוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981 (נוסח משולב): סעיף 53 (ביטוח מחלה), סעיף 54(א) (תגמולים לפי שיעור מוסכם מראש: חלות הוראות ביטוח חיים), סעיף 54(ב) (תגמולים לפי שיעור הנזק: חלים סעיפים 42, 49, 52, 56, 61, 62 ו-64), סעיף 56(א) ו-(ג) (חובת השיפוי כשיעור הנזק), סעיף 59 (ביטוח כפל של נכס) · נקרא 6.11.2026
2. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2015-1-17, עריכת תכנית לביטוח מחלות קשות: סעיף 1 (פיצוי בסכום מוסכם מראש), 3(א) (8 המחלות בתכנית שנקראת ביטוח מחלות קשות), 3(ב) (בחינת ההגדרות לפחות אחת ל-3 שנים), 4 (פרסום הרשימה ומועד העדכון), 6(א) (תחולה גם על תכנית שאינה נקראת ביטוח מחלות קשות), נספח א', פסקה י' (הגדרת סרטן והחריגים המותרים) · נקרא 6.11.2026
3. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · החוזר המאוחד, שער 6 חלק 3, הוראות לתכניות ופוליסות ביטוח בריאות: 2.1.7 (ביטוח מחלות קשות), 3.2 סימן ג' (איסור מכירת כפל ביטוח בפוליסת פרט מסוג שיפוי: ניתוחים, השתלות, תרופות והוצאות רפואיות אחרות), 4.2 סימן ג' (חידוש כל שנתיים, אי חידוש פוליסת מחלות קשות בגיל הביטוח המרבי או במיצוי התגמולים, הסכמה מפורשת בעלייה מעל הסף), נספח 6.3.3.1 (גילוי נאות: סוג הביטוח, ובו 'מחלות קשות' ו'פיצוי לסרטן', גובה הפיצוי, תקופת אכשרה והמתנה, טבלת מחיר לפי גיל) · נקרא 6.11.2026
4. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2016-1-16, קווים מנחים לעניין תכנית לביטוח מפני אבדן כושר עבודה: כללי (חלף הכנסה), 2(א) (שלילה של 75% לפחות), 2(ג)(1) (מתום 3 חודשים), 2(ה)(3) (בלי תשלום חד-פעמי), 2(ו)(1) (עד 75% מממוצע השכר המבוטח), 2(ט)(1) (קיזוז מעל 100% מהשכר מכמה מבטחים), 3(ב) (נספח אבדן כושר עבודה חלקי, 25% עד 74%) · נקרא 6.11.2026

עוד בנושא: ביטוח מחלות קשות: מה זה והאם כדאי · כמה ביטוח מחלות קשות צריך · כפל ביטוחים · כמה עולה ביטוח מחלות קשות · אבחנה קשה: מאיפה מגיע הכסף