רבים שחלו בסרטן או במחלת לב בטוחים שבשבילם ביטוח חיים או בריאות כבר לא קיים. בואו נעמיד את זה על דיוקו. מי שמחפש ביטוח לחולי סרטן, או ביטוח אחרי התקף לב, פוגש את אותו תהליך כמו כולם: חיתום, הבדיקה שחברת הביטוח עושה לפני שהיא מקבלת אתכם. התוצאה יכולה להיות קבלה רגילה, קבלה בתוספת למחיר, קבלה עם החרגה של המחלה, או סירוב. איש לא יודע מראש מה תהיה התשובה בבקשה שלכם. מה שכן ידוע: מה החברה רשאית לבדוק, מה היא צריכה לומר לכם, ומה שומר על הביטוח שכבר יש לכם.
6 עובדות מרשות שוק ההון ומנציבות שוויון זכויות, למי שחלה ומבקש ביטוח:
- חברת ביטוח רשאית לדחות בקשה לביטוח בריאות מטעמים רפואיים על סמך המידע בתיק הרפואי, גם כשהחתם אינו רופא ובלי בדיקה רפואית.
- בביטוח חיים, המחיר במחשבון של רשות שוק ההון הוא מחיר המקסימום למצטרפים חדשים, ותיתכן תוספת לפי תוצאות החיתום.
- לפני ההצטרפות מיידעים אתכם שעל שאלות בעניין מהותי עונים תשובה מלאה וכנה, ושלתשובה אחרת יכולה להיות השפעה על תשלום התגמולים.
- בקשה להרחיב ביטוח בריאות קיים נבדקת מבחינת המצב הרפואי רק לעניין ההרחבה.
- סירוב לבטח אדם עם מוגבלות, ביטוח בהחרגה או פרמיה גבוהה באופן לא סביר: מותר רק על בסיס נתונים אמינים ורלוונטיים, ובהחלטה בכתב תוך 90 ימים.
- לביטוח חיים למשכנתא יש מסלול נפרד למי שיש לו מוגבלות מקצרת חיים, עם ביטוח מיוחד שנכנס לתוקף אחרי שנתיים וחצי.
מה בעמוד
- מה בודק החיתום כשהיה לכם סרטן או מחלת לב?
- מה חושבים על ביטוח אחרי מחלה, ומה באמת כתוב?
- מה יכול לצאת מהחיתום, ואיפה רואים את זה?
- מה שומר על הביטוח שכבר יש לכם?
- מה החוק לאנשים עם מוגבלות אומר על סירוב?
- ומה עם ביטוח חיים למשכנתא?
- מה בודקים לפני שמגישים בקשה לביטוח?
מה בודק החיתום כשהיה לכם סרטן או מחלת לב?
את מה ששאלו אתכם. ובביטוח בריאות, גם את מה שכתוב בתיק הרפואי. רשות שוק ההון כותבת שדחייה של בקשה לביטוח בריאות מטעמים רפואיים יכולה להיעשות על סמך מידע שנמצא בתיק הרפואי של המועמד, בידי חתם של חברת הביטוח. גם אם החתם אינו רופא, וגם אם לא נבדקתם בדיקה רפואית. כלומר, בביטוח בריאות החתם יכול להחליט לפי מה שכתוב בתיק הרפואי, בלי לבדוק אתכם.
לכן ההצהרה שאתם ממלאים היא לב העניין. לפי חוזר הצירוף לביטוח של הרשות, מי שמשווק לכם את הביטוח מיידע אתכם שעל שאלות בעניין מהותי עונים תשובה מלאה וכנה, ושאם לא, ״יכול ותהיה לכך השפעה על תשלום תגמולי הביטוח״. את הכללים המלאים קובע חוק חוזה הביטוח, ופירטנו אותם בעמוד הצהרת בריאות: מה זה עניין מהותי, ומה קורה בתביעה כשמשהו לא נכתב.
עצה מעשית אחת: לפני שעונים על העבר הרפואי, שווה לבקש את התיק הרפואי ולענות לפי מה שכתוב בו, לא לפי הזיכרון. איך מבקשים: חוק זכויות החולה. ומה עושים עם התשובות בחברת הביטוח: חיתום.
מה חושבים על ביטוח אחרי מחלה, ומה באמת כתוב?
מי שעבר טיפולים שומע הרבה סיפורים על ביטוח, מחברים, מקבוצות ומהרשת. ההחלטות בחיתום, לעומת זאת, נשענות על כללים, ואת הכללים אפשר לבדוק. ריכזנו 5 אמונות ששומעים שוב ושוב, מול מה שכתוב במקורות הרשמיים:
| מה חושבים | מה כתוב |
|---|---|
| אחרי סרטן אף אחד לא יבטח אותי | אין כלל כזה. לפי רשות שוק ההון, בביטוח חיים תיתכן תוספת למחיר לפי תוצאות החיתום, כלומר קבלה במחיר אחר היא אחת התוצאות |
| אם לא אכתוב על המחלה, לא ידעו | בביטוח בריאות, לפי רשות שוק ההון, חתם רשאי לדחות בקשה על סמך המידע בתיק הרפואי. ולתשובה לא מלאה יכולה להיות השפעה על תשלום התגמולים |
| החרגה חלה על הכול, ולתמיד | בביטוח אובדן כושר עבודה, לפי הקווים המנחים, החרגה אישית נקבעת לפי החיתום בהצטרפות, לכל תקופת הביטוח או רק לחלק ממנה. ובמקום החרגה בשל מצב רפואי מסוים, אפשר לקבוע תקופת המתנה של 6 חודשים לאותו מצב בלבד |
| אם אבקש להגדיל את הביטוח, יבדקו אותי מחדש על הכול | בביטוח בריאות, לפי רשות שוק ההון, החברה רשאית לבדוק שינוי במצב הבריאותי רק לעניין ההרחבה |
| סירוב לא צריך נימוק | סירוב, החרגה או פרמיה גבוהה באופן לא סביר לאדם עם מוגבלות: החלטה בכתב תוך 90 ימים, עם תמצית הנתונים |
אז הדלת פתוחה לגמרי? גם זה לא. החברה רשאית לסרב, להחריג או לייקר. ולאדם עם מוגבלות, לפי חוק השוויון, יחס שונה כזה מותר רק כשהוא סביר ומבוסס על נתונים אמינים ורלוונטיים. ההבדל הוא שעכשיו אתם יודעים מה לבקש ממנה.
מה יכול לצאת מהחיתום, ואיפה רואים את זה?
ארבע תוצאות, והמקום שבו כל אחת כתובה:
- קבלה בתנאים הרגילים. הפוליסה והמחיר כמו לכל מצטרף.
- תוספת למחיר. לפי חוזר הצירוף, תוספת רפואית בביטוח חיים משתקפת בפרמיה, לפי התוספות שניתנו למבוטחים בעלי מאפיינים דומים.
- החרגה. מצב רפואי מסוים לא מכוסה אצלכם. לפי החוזר, כשיש לכם כבר פוליסה בתחום, הליך ההתאמה משווה בין ההחרגות שנקבעו לכם בפוליסה המוצעת לאלה שבפוליסה הקיימת, ואת התוצאות מוסרים לכם לפני כריתת החוזה. אחרי הכריתה, דף פרטי הביטוח מפרט את ההחרגות שנקבעו לכם.
- סירוב. החברה לא מקבלת אתכם. בביטוח בריאות זה יכול לקרות על סמך התיק הרפואי.
ויש מקרה ביניים שכדאי להכיר בביטוח בריאות. הפוליסה הבסיסית בנויה מכמה תכניות. לפי חוזר ביטוח הבריאות, מי שנדחה בתכנית אחת, או קיבל בה החרגה או תוספת, הגורם המשווק מוכר לו את התכניות האחרות שבפוליסה הבסיסית, וזה מספיק כתנאי לרכישת פוליסה נוספת או פוליסת ניתוחים. דחייה בתכנית אחת לא סוגרת את השאר.
עוד דבר מטופס הסיכום שבחוזר: הפוליסה נכנסת לתוקף רק אחרי אישור סופי של החברה, ובחיתום ייתכן שיתווספו החרגות. מה עושים עם החרגה או סירוב: החרגה או סירוב בביטוח חיים ובריאות. ומה זה חריג של מצב רפואי קודם: מצב רפואי קודם.
מה שומר על הביטוח שכבר יש לכם?
על הנקודה הזו, להערכתנו, מדברים מעט מדי. החיתום נעשה בהצטרפות. אחריה יש כללים שלא פותחים את הפוליסה הקיימת מחדש:
- חידוש. לפי חוזר של רשות שוק ההון, פוליסת בריאות פרט שנמכרה מאז שהחוזר נכנס לתוקף מתחדשת כל שנתיים לכל המבוטחים, בלי בחינה מחודשת של מצב רפואי קודם ובלי תקופת אכשרה נוספת.
- הרחבה. בקשה להרחיב ביטוח בריאות קיים נבדקת רק לעניין ההרחבה. הכיסוי שכבר יש לכם לא נבדק מחדש.
- מעבר לפוליסה עדכנית. לפי חוזר ביטוח הבריאות, החברה רשאית לבחון מחדש מצב רפואי קודם רק לכיסוי חדש, ושומרת על רצף ביטוחי לכיסויים שהיו לכם. מה שהוחרג בפוליסה הקודמת יכול להישאר מוחרג.
מה המשמעות? להערכתנו, אחרי מחלה פוליסה קיימת שווה הרבה, כי בפוליסה כזו החידוש לא פותח את החיתום מחדש, ופוליסה חדשה עוברת חיתום מההתחלה. לכן לא מבטלים אותה לפני שהחדשה אושרה: האם כדאי לבטל ביטוח בריאות או ביטוח חיים.
מה החוק לאנשים עם מוגבלות אומר על סירוב?
לפי דף המידע של נציבות שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות, החוק אוסר על חברות ביטוח להפלות אדם עם מוגבלות מחמת מוגבלותו. יחס שונה הוא סירוב לבטח, ביטוח בהחרגה, או פרמיה גבוהה באופן לא סביר. הוא מותר רק כשהוא סביר, ומבוסס על נתונים אמינים ורלוונטיים לסיכון במקרה המסוים, ונטל ההוכחה על החברה.
מה זה נותן לכם בפועל: החלטה בכתב תוך 90 ימים מיום שהגשתם את ההצעה, עם תמצית הנתונים שעליהם החברה נשענה. תלונה מגישים לממונה על שוק ההון מיד, ולא יאוחר מ-30 יום מהיום שנודע לכם על הסירוב, לפני שקרה מקרה ביטוח. הנציבות ממליצה קודם כל לנסות לבטח בחברה אחרת, ובמקביל להגיש את התלונה. דף הנציבות לא מזכיר סרטן או מחלת לב בשמם, ולכן מה שקובע הוא אם אתם עונים להגדרה שבחוק. ההגדרה והסעיפים: חוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות וביטוח. איך מגישים: תלונה לממונה על הביטוח.
ומה עם ביטוח חיים למשכנתא?
לזה יש מסלול נפרד, למי שיש לו מוגבלות מקצרת חיים: מוגבלות שעלולה לקצר את תוחלת החיים בשלוש שנים לעומת הממוצע, כשתוחלת החיים עולה על חמש שנים, לפי קביעה של אקטואר. לפי הנציבות, החברה עונה תוך 15 ימי עבודה מקבלת כל המסמכים. הביטוח המיוחד נכנס לתוקף רק שנתיים וחצי אחרי הרכישה, וסכום הביטוח בו הוא לפחות מחצית מסכום ההלוואה. הפירוט, כולל מה הבנק רשאי לדרוש: ביטוח חיים למשכנתא עם מחלת רקע או מוגבלות.
רוצים לבדוק מה אפשר לעשות עם הביטוחים שלכם אחרי מחלה? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
מה בודקים לפני שמגישים בקשה לביטוח?
- קוראים כל שאלה בהצהרה עד הסוף, ועונים על מה שנשאלתם במלואו.
- מבקשים את התיק הרפואי לפני שממלאים, ועונים לפי מה שכתוב בו.
- שואלים לפני כריתת החוזה מה יצא בחיתום: תוספת, החרגה או סירוב.
- בודקים בדף פרטי הביטוח אילו החרגות נקבעו לכם, ועל איזה כיסוי.
- שומרים עותק של ההצעה ואת תאריך ההגשה. לאדם עם מוגבלות, 90 הימים לתשובה בכתב נספרים ממנו.
- קיבלתם סירוב או החרגה בגלל מוגבלות? מנסים לבטח בחברה אחרת, ובמקביל שוקלים תלונה לממונה, כמו שהנציבות ממליצה.
- משאירים את הפוליסה הקיימת בתוקף עד שהחדשה אושרה.
כאן בדיוק צריך מישהו שיקרא איתכם את ההצעה ואת דף פרטי הביטוח, לפני שאתם מאשרים. איש מקצוע יכול לפרוס את מה שיש לכם היום מול מה שמוצע, בלי לשאול אתכם על אבחנות בשאלון. אם רוצים לדעת גם על הזכויות מביטוח לאומי אחרי מחלה: אבחנה של מחלה קשה.
שאלות נפוצות
אפשר לעשות ביטוח חיים אחרי סרטן?
אין תשובה אחת מראש. כל בקשה עוברת חיתום, והתוצאה יכולה להיות קבלה, תוספת למחיר, החרגה או סירוב. לפי רשות שוק ההון, המחיר במחשבון ביטוח החיים הוא מחיר מקסימום, ותיתכן תוספת לפי תוצאות החיתום.
חברת ביטוח יכולה לסרב לבטח אותי בגלל מחלה שהייתה לי?
כן, על בסיס המידע הרפואי. לאדם עם מוגבלות, סירוב מותר רק כשהוא סביר ומבוסס על נתונים אמינים ורלוונטיים, ומגיע בכתב תוך 90 ימים עם תמצית הנתונים. אפשר להתלונן לממונה על שוק ההון.
החתם לא רופא ולא בדק אותי. הוא רשאי לדחות את הבקשה?
לפי רשות שוק ההון, כן. דחייה של בקשה לביטוח בריאות מטעמים רפואיים יכולה להיעשות על סמך התיק הרפואי, בידי חתם שאינו רופא ובלי בדיקה רפואית.
אם אגדיל את ביטוח הבריאות הקיים, יבדקו אותי מחדש?
רק לגבי התוספת. לפי רשות שוק ההון, החברה רשאית לראות בבקשה להרחבה בקשה לפוליסה חדשה, ולבדוק שינוי במצב הבריאותי רק לעניין ההרחבה.
מה ההבדל בין החרגה לתוספת למחיר?
בהחרגה, מצב רפואי מסוים לא מכוסה אצלכם. בתוספת למחיר, הכיסוי מלא אבל הפרמיה גבוהה יותר. לפי חוזר הצירוף, הפוליסה נכנסת לתוקף רק אחרי אישור סופי של החברה, וייתכן שבחיתום יתווספו החרגות. את ההחרגות שנקבעו לכם רואים בדף פרטי הביטוח.
יש ביטוח חיים למשכנתא למי שיש לו מוגבלות מקצרת חיים?
כן. לפי נציבות שוויון זכויות, יש ביטוח מיוחד שנכנס לתוקף שנתיים וחצי אחרי הרכישה, בסכום של לפחות מחצית מההלוואה. החברה עונה תוך 15 ימי עבודה מקבלת כל המסמכים.
המדריך המלא: ביטוח חיים (ריסק).
מקורות
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · "שאלות ותשובות – ביטוח כללי, בריאות וחיים" (פורסם 30.07.2020, עודכן 25.08.2020), פרק ביטוח בריאות · נקרא 29.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-10 "צירוף לביטוח – תיקון" (29.6.2022), והנוסח המשולב של חוזר 2016-1-7 שמצורף לו · נקרא 29.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-14 "תיקון הוראות החוזר המאוחד – עריכת תכנית לביטוח בריאות" (20.9.2022) · נקרא 29.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2015-1-19 "עריכת תכנית לביטוח בריאות פרט" (24.9.2015; חל על תכניות פרט ששווקו אחרי מועד התחילה, 1.2.2016) · נקרא 29.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2016-1-16 "קווים מנחים לעניין תכנית לביטוח מפני אבדן כושר עבודה" · נקרא 29.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · מחשבון ביטוח חיים וביטוח חיים למשכנתה · נקרא 29.10.2026
- משרד המשפטים · דף מידע "איסור אפליית אדם עם מוגבלות בחוזה ביטוח" (2.8.2018) · נקרא 29.10.2026
עוד בנושא: הצהרת בריאות · חיתום · החרגה או סירוב בביטוח חיים ובריאות · מצב רפואי קודם · חוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות וביטוח