הרבה מבוטחים מתקשרים קודם לסוכן הביטוח, לא לחברה. חוק חוזה הביטוח מכיר בזה: הודעה שמסרתם לסוכן שתיווך בביטוח, או שמופיע בפוליסה, נחשבת כאילו נמסרה לחברת הביטוח, אלא אם החברה הודיעה לכם אחרת בכתב (סעיף 35). העמוד הוא חלק מיסודות הביטוח. זה מידע כללי מנוסח החוק, לא ייעוץ משפטי. אנחנו לא מטפלים בתביעות. את התביעה מגישים לחברת הביטוח.
שלושה סעיפים קובעים את מקומו של הסוכן:
- הודעות שמסרתם לסוכן שתיווך בביטוח, או שמופיע בפוליסה, נחשבות כאילו נמסרו לחברה, אלא אם היא הודיעה לכם אחרת בכתב (סעיף 35).
- אותו כלל חל על דמי ביטוח ששילמתם לסוכן כזה (סעיף 34).
- במשא ומתן ובכריתת החוזה, הסוכן נחשב שלוח של חברת הביטוח, אלא אם פעל כשלוח שלכם לפי דרישה שלכם בכתב (סעיף 33).
- מה שהסוכן ידע על העובדות הנכונות נחשב כמו שהחברה ידעה (סעיף 33(ב)).
- את מקרה הביטוח מודיעים מיד אחרי שנודע לכם (סעיף 22), ואיחור לא מבטל את התביעה מאליו (סעיף 24).
מה בעמוד
- הודעה לסוכן לפי החוק
- של מי הסוכן שלוח
- חובת ההודעה על מקרה
- כשההודעה התאחרה
- בפועל: איך מודיעים
- כשאין סוכן
המחשבון הבא נותן ציון לשירות שקיבלתם בתביעות, בהסברים, במענה הטלפוני ובדיגיטל, לפי המשקלות של מדד השירות הרשמי, בלי לדרג חברות.
השירות שלכם: מה מקבלים מהחברה ומהסוכן
10 שאלות של כן ולא. החלק של החברה בנוי לפי חמשת הרכיבים של מדד השירות של רשות שוק ההון. הכלי לא מדרג חברות ולא ממליץ על סוכן.
הודעה לסוכן הביטוח נחשבת הודעה לחברה?
כן, בתנאים שבחוק. לפי סעיף 35 לחוק חוזה הביטוח, הודעות שמסרתם לסוכן הביטוח שתיווך בביטוח, או שמופיע בפוליסה כסוכן, נחשבות כאילו נמסרו לחברה. החריג: החברה הודיעה לכם בכתב שהכלל הזה לא חל, כלומר שהודעות נמסרות אליה ישירות.
שני תנאים כדאי לזכור. הראשון: לא כל סוכן. הסעיף מדבר על הסוכן שתיווך בביטוח הזה, או שמופיע בפוליסה, ולכן כדאי לדעת מי הסוכן הרשום בכל פוליסה. השני: הודעה בכתב מהחברה יכולה לשנות את המצב. לכן קוראים את המכתבים שמגיעים מהחברה, ואת הפוליסה, ובודקים אם כתוב בהם לאן שולחים הודעות.
והכלל המקביל, לתשלום: לפי סעיף 34, דמי ביטוח שמסרתם לסוכן כזה נחשבים כאילו נמסרו לחברה, באותו חריג. מה קורה כשתשלום לא עובר: פיגור בתשלום הפרמיה.
סוכן הביטוח עובד בשבילכם או בשביל החברה?
לפי החוק, ברירת המחדל היא שבשלב המכירה הוא שלוח של החברה. סעיף 33 קובע שבמשא ומתן לקראת כריתת חוזה הביטוח ובכריתתו, סוכן הביטוח נחשב שלוח של המבטח, אלא אם פעל כשלוח של המבוטח לפי דרישה של המבוטח בכתב.
ולזה יש תוצאה מעשית שנוגעת להצהרת הבריאות. לפי סעיף 33(ב), מה שהסוכן ידע על העובדות הנכונות נחשב כמו שהחברה ידעה. וחברה שידעה, או הייתה צריכה לדעת, את המצב האמיתי, לא זכאית לתרופות של סעיף 7 על תשובה לא מלאה (סעיף 8). כלומר, מה שסיפרתם לסוכן בזמן ההצטרפות יכול להיות חשוב גם אחר כך.
| מה מסרתם לסוכן | מה החוק קובע | הסעיף |
|---|---|---|
| עובדות במשא ומתן לפני החוזה | ידיעת הסוכן נחשבת כידיעת החברה | 33(ב) |
| דמי ביטוח | נחשבים כאילו נמסרו לחברה, אלא אם הודיעה אחרת בכתב | 34 |
| הודעות, כמו הודעה על מקרה ביטוח | נחשבות כאילו נמסרו לחברה, אלא אם הודיעה אחרת בכתב | 35 |
ההבדל בין סוכן, יועץ וקנייה ישירה, לפי סוגי הרישיון: סוכן, יועץ או חברה ישירה.
מה החוק דורש מכם כשקורה מקרה ביטוח?
להודיע. לפי סעיף 22, קרה מקרה הביטוח? מודיעים על כך למבטח מיד אחרי שנודע לכם. הודעה של המבוטח או של המוטב מספיקה לשניהם. מכאן מתחיל הבירור: לפי סעיף 23(א), מרגע שהחברה קיבלה הודעה ותביעה בכתב, היא עושה מיד את מה שנדרש כדי לברר את החבות שלה, ולפי סעיף 23(ב) אתם מוסרים לה, בזמן סביר אחרי שהתבקשתם, את המידע והמסמכים הדרושים.
ההודעה גם מפעילה חובות של החברה. בחוזים שחל עליהם סעיף 31א, בתגובה להודעה לפי סעיף 22 החברה כותבת לכם מהי תקופת ההתיישנות, ושהמניין לא נעצר בגלל מסירת התביעה אליה. עוד על זה: התיישנות.
רוצים לדעת מי הסוכן הרשום בכל אחת מהפוליסות שלכם, ומה הן מכסות? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
ההודעה התאחרה. התביעה אבודה?
לא מאליה. לפי סעיף 24, כשההודעה או המסמכים לא נמסרו בזמן, והאיחור מנע מהחברה לברר את החבות או הכביד על הבירור, החברה חבה רק במה שהייתה חבה אילו ההודעה הגיעה בזמן. וגם זה לא חל בשני מצבים: כשהיו סיבות מוצדקות לאיחור, או כשהאיחור לא מנע את הבירור ולא הכביד עליו.
ויש גבול אחד ברור. לפי סעיף 25, עובדות כוזבות או הסתרה בכוונת מרמה פוטרות את החברה. ושימו לב לזמן: הגשה לחברה, או משא ומתן איתה, לא עוצרים את מניין ההתיישנות.
בפועל: איך מודיעים, ומה שומרים?
החוק מגן על הודעה לסוכן, אבל מחלוקת על מה נאמר בשיחה קשה להוכיח. כמה הרגלים פשוטים:
- בכתב. גם אם התקשרתם לסוכן, שולחים אחר כך הודעה קצרה בכתב, עם התאריך ומה קרה.
- גם לחברה. אין מניעה להודיע גם לחברה ישירות. כך יש לכם אישור ממנה.
- אישור קבלה. לפי חוזר התביעות של רשות שוק ההון, החברה מוסרת בהקדם הודעה בכתב על כל מסמך שהגיע, על מועד קבלתו ועל המסמכים שעוד חסרים (סעיף 8א(6)).
- בקשה למסמכים נוספים. לפי אותו סעיף, החברה מבקשת אותם לא יאוחר מ-14 ימי עסקים מהיום שהתברר הצורך.
- אזרחים ותיקים. לפי סעיף 8א(7) בחוזר, אזרח ותיק רשאי להגיש תביעה בעל פה, ונציג החברה ממלא את הטופס לפי הפרטים שמסר.
- תאריכים. שומרים את תאריך מקרה הביטוח ואת תאריך ההודעה.
הצעדים של הגשת התביעה עצמה: הגשת תביעה בחברות הביטוח.
ומה כשאין סוכן, או שהסוכן כבר לא בתמונה?
פוליסה שנקנתה ישירות מהחברה, או סוכן שהפסיק לטפל בתיק: מודיעים לחברה ישירות, בכתב. וסוכן שלא עונה הוא סיבה לבדוק את התיק כולו. אפשר להחליף סוכן בלי לבטל את הפוליסה, בבקשה למינוי סוכן שבעל הפוליסה חותם עליה: איך מחליפים סוכן ביטוח. ומה סוכן טוב אמור לעשות בשבילכם: אין מי שמטפל בביטוח שלכם?
אנחנו לא מטפלים בתביעות. את התביעה מגישים לחברת הביטוח. השאלון כאן למטה עוסק בביטוחים שלכם, לא בתביעה.
איש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
שאלות נפוצות
הודעה לסוכן הביטוח נחשבת הודעה לחברה?
לפי סעיף 35 לחוק חוזה הביטוח, הודעות שמסרתם לסוכן שתיווך בביטוח, או שמופיע בפוליסה, נחשבות כאילו נמסרו לחברה, אלא אם החברה הודיעה לכם אחרת בכתב.
שילמתי את הפרמיה לסוכן. זה נחשב תשלום לחברה?
לפי סעיף 34, דמי ביטוח שמסרתם לסוכן שתיווך בביטוח, או שמופיע בפוליסה, נחשבים כאילו נמסרו לחברה, אלא אם היא הודיעה לכם אחרת בכתב.
של מי הסוכן שלוח?
במשא ומתן ובכריתת החוזה, לפי סעיף 33, הסוכן נחשב שלוח של חברת הביטוח, אלא אם פעל כשלוח שלכם לפי דרישה שלכם בכתב.
סיפרתי לסוכן על מצב רפואי, והוא לא רשם בהצהרה. מה החוק אומר?
לפי סעיף 33(ב), מה שהסוכן ידע על העובדות הנכונות נחשב כמו שהחברה ידעה. ולפי סעיף 8, חברה שידעה את המצב האמיתי לא זכאית לתרופות של סעיף 7, חוץ ממרמה. כל מקרה תלוי בעובדות שלו.
איחרתי בהודעה על מקרה הביטוח. מה קורה?
לפי סעיף 24, האיחור מגביל את החברה רק כשהוא מנע את הבירור או הכביד עליו, ואז היא חבה במה שהייתה חבה בהודעה בזמן. זה לא חל כשהיו סיבות מוצדקות, או כשהאיחור לא פגע בבירור.
מה למדנו
- הודעה ותשלום לסוכן שתיווך או שמופיע בפוליסה נחשבים כמו לחברה, אלא אם היא הודיעה אחרת בכתב.
- במכירה, הסוכן הוא שלוח של החברה, אלא אם דרשתם בכתב שיפעל בשבילכם.
- מה שהסוכן ידע נחשב כידיעת החברה.
- מקרה ביטוח: מודיעים מיד, ואיחור לא מבטל את התביעה מאליו.
- בפועל: הודעה בכתב, גם לחברה, ואישור קבלה.
המדריך המלא: בדיקת תיק ביטוחי.
מקורות
- הכנסת · ספר החוקים · חוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981, הנוסח שפורסם (ס״ח התשמ״א, עמ׳ 94): סעיפים 7, 8, 22–25, 33, 34 ו-35 · נקרא 15.10.2026
- הכנסת · ספר החוקים 2872 · חוק חוזה הביטוח (תיקון מס׳ 11), התשפ״א-2020: סעיף 31א · נקרא 15.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2022-9-2, בירור ויישוב תביעות וטיפול בפניות ציבור: סעיפים 8א(6) ו-8א(7) · נקרא 22.10.2026
עוד בנושא: חוק חוזה הביטוח · מינוי סוכן · הגשת תביעה · הצהרת בריאות