אם מחר לא תוכלו לעבוד: מחשבון שמראה כמה מהשכר קרן הפנסיה יכולה לכסות, ומה נשאר

אתר עצמאי. זה לא האתר של ביטוח לאומי ולא של רשות שוק ההון. המספרים הרשמיים מופיעים במחשבון עם התאריך והמקור של כל אחד.

רוב השכירים מבוטחים לנכות דרך קרן הפנסיה, ורובם לא יודעים כמה מהשכר זה מכסה. המחשבון הזה מחשב את הקצבה המרבית מהקרן בנכות מלאה, לפי הכללים של התקנון האחיד, ומעמיד אותה מול ההוצאות הקבועות של הבית.

שש שאלות סגורות: שכיר או עצמאי, השכר וההוצאות בטווחים, קרן פנסיה, ביטוח פרטי, ולכמה חודשים יש חיסכון. בלי פרטים רפואיים ובלי מחיר. התוצאה מופיעה מיד, לפני כל בקשה לפרטים.

לבדוק לבד, או עם איש מקצוע

אחרי התוצאה אפשר לבדוק לבד: השכר המבוטח ומסלול הכיסוי בדוח השנתי של הקרן, ומה רשום על שמכם בהר הביטוח. ואפשר להמשיך לשאלון, ואיש מקצוע יבדוק אם יש פער ומה משלים אותו.

איך המחשבון מחליט

• התקרה. לפי התקנון האחיד, השכר הקובע בקרן מוגבל לפי 3 מהשכר הממוצע במשק. השכר הממוצע נלקח מביטוח לאומי, והתאריך שלו מופיע ליד המספר. שני טווחי השכר העליונים בשאלה נגזרים מהתקרה הזו, ומתעדכנים איתה.
• הקצבה המרבית מהקרן בנכות מלאה, לפני מס: 75% מהשכר עד התקרה. 75% הוא מסלול ברירת המחדל בתקנון האחיד, ומוצגים גם המסלולים 37.5%, 50% ו-62.5% (חוזר רשות שוק ההון). הקצבה היא "מרבית", כלומר גבול עליון: שכר שלא הופקד ממנו לקרן, או שהוא מעל תקרת ההפקדה החודשית, לא מבוטח בה.
• מול ההוצאות הקבועות: "הקצבה המרבית גבוהה מההוצאות" כשהגבול התחתון של הקצבה מכסה את הגבול העליון של ההוצאות; "חסרים" כשהקצבה המרבית נמוכה מהגבול התחתון של ההוצאות; אחרת "תלוי".
• זמן נשימה. לכמה חודשים החיסכון מחזיק, מול 3 חודשי ההמתנה שבביטוח פרטי לאובדן כושר עבודה (לפי חוזר רשות שוק ההון, התגמולים מתום 3 חודשים).
• שכבת ביטוח לאומי: מידע בלבד. קצבת נכות כללית נקבעת בוועדה, ולא נכנסת לחישוב.
• הרצועה: "הקרן יכולה לכסות" כשיש קרן והקצבה המרבית מכסה את ההוצאות; "אין כיסוי לשכר" כשאין קרן ואין ביטוח פרטי; אחרת "חלק מכוסה, או לא ידוע".

הגבולות של המחשבון

• תקרת ההפקדה החודשית לקרן לא מחושבת בשקלים: התקנון מגדיר אותה בהפניה, ולא מצאנו את המקור הרשמי לסכום. לכן הקצבה מוצגת כגבול עליון.
• הקצבה בפועל תלויה בשכר המבוטח בקרן, במסלול, בדרגת הנכות ובתקנון. את המספר האמיתי רואים בדוח השנתי.
• המחשבון לא מציג מחירים, ולא אומר אם צריך ביטוח פרטי. הוא מראה איפה הפער.

מה בודקים אחרי התוצאה

• השכר גבוה מהתקרה, או חלק ממנו לא מופקד: לפי הוראות רשות שוק ההון, ביטוח פרטי לאובדן כושר עבודה משלים רק הכנסה שלא מבוטחת כבר, ובסך הכול עד 75%. הרקע בכשהקרן לא מכסה את כל המשכורת ובהשוואת מטריה ביטוחית.
• יש קרן, ולא בטוחים במסלול: אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה, ואיך תובעים: תביעת נכות בקרן הפנסיה.
• עצמאים: לפי הוראות רשות שוק ההון, פוליסה פרטית נכרתת רק כשיש הכנסה. עוד באובדן כושר עבודה לעצמאים.
• ביטוח לאומי: מה זו קצבת נכות כללית ואיך נקבעת: נכות בביטוח לאומי.

שאלות נפוצות

למה הקצבה מהקרן היא "מרבית"?

כי המחשבון יודע רק את טווח השכר, ולא כמה ממנו הופקד לקרן. לפי התקנון האחיד, השכר המבוטח נגזר מדמי הגמולים, והשכר הקובע מוגבל לפי 3 מהשכר הממוצע. שכר שלא הופקד ממנו, או שמעל תקרת ההפקדה החודשית, לא מבוטח בקרן. לכן המספר הוא גבול עליון.

מה ההבדל בין נכות בקרן לאובדן כושר עבודה פרטי?

שניהם משלמים קצבה חודשית כשלא יכולים לעבוד, אבל ההגדרות, תקופת ההמתנה והתקרות שונות. לפי רשות שוק ההון, ביטוח פרטי משלים רק הכנסה שלא מבוטחת כבר, ובסך הכול עד 75%, ובדרך כלל משלם מתום 3 חודשים. ההשוואה בביטוח אובדן כושר עבודה.

מה קורה עם התשובות במחשבון?

שום דבר. החישוב רץ בדפדפן שלכם, והתשובות לא נשלחות לשרת ולא נשמרות. אם תמשיכו לשאלון ותשאירו פרטים, עוברות איתו רק התוצאה (מזהה המחשבון והרצועה) והשדות שהשאלון ממילא שואל, כמו המוצר וטווח הגיל. הסכומים שסימנתם לא עוברים.

מה קורה אחרי שמשאירים פרטים?

שולחים לכם קוד אימות למייל. אחרי האימות ממלאים את השלב האחרון. איש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.

מקורות

1. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · נוסח תקנון לקרן פנסיה חדשה מקיפה (התקנון האחיד), נספח ב לחוזר פנסיה 2016-3-4: הגדרות נכה, שכר מבוטח ושכר קובע, ומסלול ברירת המחדל · נקרא 15.10.2026
2. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר פנסיה 2016-3-4, הוראות לעניין זכויות וחובות עמיתים בתקנון קרן פנסיה חדשה מקיפה (שיעורי הכיסוי לנכות ולשאירים) · נקרא 15.10.2026
3. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2016-1-16, קווים מנחים לתכניות ביטוח לאובדן כושר עבודה (תקופת ההמתנה, תקרת הפיצוי, קיזוז) · נקרא 15.10.2026
4. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2019-1-5: בדיקת כיסוי קיים לפני מכירת ביטוח לאובדן כושר עבודה · נקרא 15.10.2026
5. המוסד לביטוח לאומי · קצבת נכות כללית: שיעורי הקצבה · נקרא 15.10.2026
6. המוסד לביטוח לאומי · שכר ממוצע לפי סעיפים 1 ו-2 לחוק הביטוח הלאומי · נקרא 15.10.2026
7. המוסד לביטוח לאומי · מחשבוני זכויות · נקרא 15.10.2026
8. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · הר הביטוח, האתר הרשמי · נקרא 15.10.2026

צוות המערכת של bituch

כל נתון בעמוד מגיע עם מקור רשמי. איך אנחנו כותבים

עודכן

29.10.2026

22.10.2026