עוברים לחו״ל ושואלים אם להקפיא את הביטוחים בישראל? אין כפתור אחד שמקפיא הכול. קרן הפנסיה פועלת לפי התקנון, הקופה וביטוח לאומי לפי החוק, והפוליסות הפרטיות לפי מה שכתוב בהן. העמוד מתמקד בשאלה אחת, להקפיא, להמשיך או לבטל, והוא חלק מהמדריך רילוקיישן לחו״ל: מה לעשות עם הביטוחים בישראל.
האמונה הרווחת: ברילוקיישן מקפיאים את כל הביטוחים, ומפשירים כשחוזרים. מה שכתוב במקורות הרשמיים:
- קרן הפנסיה מבטחת לנכות ולמוות רק עמיתים פעילים. כשההפקדות נפסקות הכיסוי נמשך 5 חודשים, ובתוכם מבקשים הסדר ביטוח (מנורה מבטחים).
- פוליסה פרטית ממשיכה כל עוד משלמים. על דמי ביטוח שלא שולמו החברה דורשת בכתב, ואחרי 15 ימים רשאית להודיע שהחוזה יתבטל כעבור 21 ימים נוספים (חוק חוזה הביטוח, סעיף 15).
- בריסק של מנורה מבטחים הפרמיה משתנה מדי שנה לפי הגיל. מה שמבטלים נקנה מחדש בגיל של יום החזרה.
- מי ששהה בחו״ל 18 חודשים רצופים ולא שילם דמי ביטוח בריאות 12 חודשים, ממתין בחזרה לשירותי הקופה חודש לכל שנת היעדרות, בין 2 ל-6 (ביטוח לאומי).
רוצים לדעת מה שווה לשמור ומה אפשר לסגור לפני הטיסה? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
מה בעמוד
- אפשר להקפיא?
- מה מאבדים בביטול
- להמשיך, להקפיא או לבטל
- קרן הפנסיה
- קופת חולים וביטוח לאומי
- שאלות לפני הטיסה
אפשר להקפיא ביטוח בריאות או ביטוח חיים כשעוברים לחו״ל?
לא מצאנו במקורות הרשמיים זכות כללית להקפיא פוליסה פרטית בגלל מעבר לחו״ל. אם חברת הביטוח מציעה הקפאה, התנאים הם מה שהיא מסכימה לו לפי הפוליסה שלכם. לכן ההקפאה מתחילה בשאלה בכתב ונגמרת בתשובה בכתב.
4 שאלות שמבקשים עליהן תשובה בכתב לפני הקפאה:
- האם בתקופת ההקפאה יש כיסוי כלשהו, ומה משלמים?
- כמה זמן אפשר להקפיא, ומה קורה אם לא חוזרים בזמן?
- האם בחזרה הפוליסה ממשיכה בלי הצהרת בריאות ובלי תקופת אכשרה חדשה, כלומר בלי תקופה שבה משלמים ועוד לא מכוסים?
- לפי איזה גיל נקבע המחיר בחזרה?
אם התשובה לשאלה השלישית היא לא, ההקפאה דומה לביטול, וההשוואה האמיתית היא בין המשך התשלום לקנייה מחדש.
מה מאבדים כשמבטלים פוליסה פרטית לפני הטיסה?
את הרצף הביטוחי. פוליסה שקונים בחזרה היא הצטרפות חדשה: ממלאים הצהרת בריאות, והחברה בודקת אותה בחיתום. הראל מגדירה מצב רפואי קודם כמחלה או תאונה שאובחנו לפני ההצטרפות, ותוספת חיתומית כתוספת לדמי הביטוח שנקבעת בבדיקת תנאי הקבלה. כלומר, מה שאובחן בשנים בחו״ל יכול להשפיע על הפוליסה החדשה ועל המחיר שלה, ואין הבטחה לכיסוי.
בביטוח חיים החשבון הוא הגיל. בריסק של מנורה מבטחים הפרמיה משתנה מדי שנה לפי הגיל, ומי שקונה מחדש אחרי כמה שנים קונה בגיל מבוגר יותר. כמה זה מזיז את המחיר רואים במחשבון ביטוח החיים של רשות שוק ההון: מזינים את הגיל היום, ואחר כך את הגיל שבו תחזרו.
ממשיכים לשלם? בודקים בכל כיסוי בפוליסה היכן ניתן הטיפול. ביטוח רפואי לחו״ל עצמו הוא נושא נפרד, ולא נכנס לעמוד הזה.
להמשיך, להקפיא או לבטל: מה ההבדל בפועל?
| השאלה | להמשיך לשלם | להקפיא | לבטל |
|---|---|---|---|
| כיסוי בזמן שאתם בחו״ל | לפי תנאי כל כיסוי בפוליסה | לפי התשובה בכתב | אין |
| מה קורה כשחוזרים | הפוליסה ממשיכה כמו שהייתה | לפי התשובה בכתב | פוליסה חדשה, עם הצהרת בריאות וחיתום |
| המחיר | לפי הפוליסה | לפי תנאי ההקפאה | לפי הגיל והחיתום ביום שחוזרים |
| מה עלול להשתבש | מכתב דרישה לכתובת ישנה | תנאים שלא נבדקו מראש | כיסוי שקשה לקנות מחדש |
מקורות: חוק חוזה הביטוח, סעיף 15; הראל, שאלות נפוצות בביטוח בריאות; מנורה מבטחים, ריסק 1.
לא בטוחים מה לשמור ומה לסגור? כמה שאלות קצרות, ואיש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
מה קורה לכיסוי בקרן הפנסיה כשעוברים לחו״ל?
כאן אין הקפאה, יש שעון. לפי מנורה מבטחים, כשההפקדות נפסקות הכיסוי לנכות ולמוות נמשך 5 חודשים, ודמי הניהול עלולים לעלות משמעותית. 3 דרכים להמשיך:
- הסדר ביטוח: משלמים על הכיסוי בלי להפקיד לחיסכון, ומבקשים אותו בתוך 5 החודשים. לפי הראל, עד 24 חודשים בסך הכול.
- הפקדה עצמאית: מפקידים לקרן בעצמכם, גם מחו״ל.
- לא עושים כלום: הכיסוי נגמר, והקרן הופכת ללא פעילה.
בחזרה, לפי מנורה מבטחים, חותמים מחדש על הצהרת בריאות. הקרן רשאית לדחות או לאשר בתנאים מגבילים, ועל נכות ממצב שקרה לפני ההצטרפות מחדש חלה תקופת אכשרה של 60 חודשים. על ההסדר, בריסק זמני והסדר ריסק.
מה קורה לקופת החולים ולביטוח הלאומי כשגרים בחו״ל?
לפי ביטוח לאומי, תושב ישראל ששוהה בחו״ל באופן זמני, ומרכז חייו נשאר בישראל, שומר על זכויותיו ומשלם דמי ביטוח לפי מעמדו והכנסותיו.
מי שמפסיק לשלם, פוגש את זה בחזרה. אחרי 18 חודשים רצופים בחו״ל, כשלא שילמתם דמי ביטוח בריאות 12 חודשים או חדלתם להיות תושבים, יש תקופת המתנה לשירותים רפואיים: חודש לכל שנת היעדרות, בין 2 ל-6. שנת היעדרות היא 12 חודשים עם 182 ימים לפחות מחוץ לישראל. אפשר לפדות את ההמתנה בתשלום מיוחד.
השב״ן הוא תכנית לשירותים נוספים לחברי הקופה (חוק ביטוח בריאות ממלכתי, סעיף 10). מה קורה לו ולסיעודי של הקופה כשאתם בחו״ל, שואלים את הקופה לפני הטיסה.
אילו שאלות לשאול לפני הטיסה?
- אילו פוליסות רשומות על שמכם? הרשימה המלאה בדוח מהר הביטוח.
- מתי נגמרים 5 החודשים מההפקדה האחרונה לקרן הפנסיה?
- מה עונה כל חברה בכתב על כל פוליסה: ממשיכה, מוקפאת או מסתיימת?
- לאן יגיעו מכתבים, והאם אמצעי התשלום ימשיך לעבוד?
- כמה יעלה לקנות מחדש את מה שמבטלים, בגיל שבו תחזרו?
כאן נכנס איש המקצוע: הוא מסתכל על כל הביטוחים יחד, ובודק מה שווה לשמור ומה אפשר לסגור, בלי לבטל משהו שיהיה קשה לקנות מחדש. ביטול עושים לפי הכללים בביטול פוליסה או מעבר חברה.
שאלות נפוצות
אפשר להקפיא ביטוח בריאות פרטי כשעוברים לחו״ל?
לא מצאנו במקורות הרשמיים זכות כללית להקפאה. אם החברה מציעה הקפאה, התנאים שלה קובעים מה מכוסה, לכמה זמן, והאם בחזרה ממשיכים בלי הצהרת בריאות. מבקשים אותם בכתב.
מה קורה לביטוח חיים כשעוברים לגור בחו״ל?
הפוליסה ממשיכה כל עוד משלמים, לפי התנאים שלה. מודיעים לחברה בכתב על המעבר ובודקים שהתשלום ממשיך, כי דמי ביטוח שלא שולמו יכולים להוביל לביטול לפי סעיף 15 לחוק חוזה הביטוח.
מה קורה לקרן הפנסיה ברילוקיישן?
הכיסוי לנכות ולמוות נמשך 5 חודשים אחרי ההפקדה האחרונה. בתוכם מבקשים הסדר ביטוח, עד 24 חודשים בסך הכול, או מפקידים בעצמכם מחו״ל. מי שחוזר אחרי שהכיסוי נגמר חותם על הצהרת בריאות חדשה.
כמה זמן מחכים לשירותי קופת החולים כשחוזרים מחו״ל?
מי ששהה בחו״ל 18 חודשים רצופים ולא שילם דמי ביטוח בריאות 12 חודשים, או חדל להיות תושב, ממתין חודש לכל שנת היעדרות, בין 2 ל-6 חודשים. אפשר לפדות את ההמתנה בתשלום מיוחד.
מה למדנו
- אין הקפאה אחת לכל הביטוחים: כל ביטוח לפי הכללים שלו.
- הקפאת פוליסה פרטית היא לפי תנאי החברה, בכתב.
- ביטול הוא קנייה מחדש בחזרה, עם הצהרת בריאות וחיתום.
- בקרן הפנסיה: 5 חודשים, ואז הסדר ביטוח או הפקדה עצמאית.
מקורות
- מנורה מבטחים · זה מה שקורה לפנסיה בזמן חל״ת או רילוקיישן · נקרא 1.10.2026
- הראל פנסיה · מידע למסיימי עבודה: ארכת ביטוח והסדר ביטוח · נקרא 1.10.2026
- המוסד לביטוח לאומי · תושב ישראל השוהה בחו״ל · נקרא 1.10.2026
- המוסד לביטוח לאומי · תקופת המתנה לקבלת שירותים רפואיים · נקרא 1.10.2026
- הראל · שאלות נפוצות, ביטוח בריאות: מצב רפואי קודם, תוספת חיתומית · נקרא 1.10.2026
- מנורה מבטחים · ביטוח חיים למקרה מוות, ריסק 1 · נקרא 1.10.2026
- חוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981 · סעיף 15, אי תשלום דמי ביטוח (אתר הכנסת) · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · מחשבון ביטוח חיים · נקרא 1.10.2026
- חוק ביטוח בריאות ממלכתי, התשנ״ד-1994 · סעיף 10, תכנית לשירותים נוספים · נקרא 1.10.2026
עוד בנושא: רילוקיישן לחו״ל: הביטוחים בישראל · ביטול פוליסה או מעבר חברה · רצף ביטוחי: איך לא לאבד כיסוי