טוויסטינג הוא כינוי להחלפת פוליסה קיימת בפוליסה חדשה, כשההחלפה משרתת את מי שמוכר אותה ולא אתכם. חוזר הצירוף לביטוח של רשות שוק ההון קובע סדר פעולות מפורט לכל הצעה שבאה במקום ביטוח קיים. המונח מופיע בקצרה גם במילון מונחי הביטוח. כאן ההסבר המלא.
לפי חוזר הצירוף לביטוח, מי שמציע לכם ביטוח חיים או בריאות במקום פוליסה שיש לכם כבר, עובר איתכם תהליך מוגדר. מה שחשוב לדעת:
- התאמה לפני הכול: בודקים את הצרכים שלכם ואת הביטוחים שכבר יש לכם, לפחות דרך הר הביטוח.
- תוצאות בכתב: מקבלים העתק של תוצאות ההתאמה לפני שהחוזה נכרת, כולל ההבדלים בפרמיה, בתנאים ובשירות, וסיבת ההמלצה.
- ביטול רק בשאלה מפורשת: שואלים אתכם אם לבטל את הפוליסה הישנה, ואם כן, אתם חותמים על הודעת ביטול.
- 60 ימים לחזור בכם: אם הישנה בוטלה, אפשר לבטל את החדשה מתחילתה, ולהשיב את הישנה לתוקף בלי בדיקה רפואית מחודשת.
- הפער לא מכוסה: מקרה ביטוח שקרה בין ביטול הישנה לבקשה להשיב אותה לא מכוסה בה.
מה בעמוד
מה זה טוויסטינג?
טוויסטינג הוא מצב שבו מציעים לכם לבטל פוליסה שעובדת ולעבור לחדשה, בלי שהחדשה טובה יותר בשבילכם. החלפה כזו יכולה לעלות ביוקר: פוליסה חדשה עוברת חיתום מחדש, לפי מצב הבריאות שלכם היום, ויכולה לכלול החרגה אישית שלא הייתה בישנה. לא כל החלפה היא טוויסטינג. לפעמים פוליסה חדשה באמת מתאימה יותר. ההבדל הוא אם ההחלפה נבדקה מול מה שכבר יש לכם, ואם ראיתם את ההשוואה לפני שחתמתם.
מה חוזר הצירוף לביטוח דורש כשמציעים לכם פוליסה במקום קיימת?
החוזר קובע את חובת ההתאמה: מי שמציע ביטוח בודק קודם את הצרכים שלכם ואת מוצרי הביטוח שכבר יש לכם, לפחות דרך הר הביטוח. בביטוח חיים ובריאות שאינו קבוצתי, כשההצעה באה במקום פוליסה קיימת, נוספים עוד שלבים:
- חברת הביטוח הקיימת מעבירה, בתוך 3 ימי עבודה מהבקשה, את דף פרטי הביטוח, העתק של טופס הגילוי הנאות והדוח השנתי האחרון. לבקשה מצרפים ייפוי כוח בנוסח שבחוזר.
- משווים בין ההחרגות שנקבעו לכם בחיתום החדש להחרגות שבפוליסה הקיימת.
- מציגים לכם את התוצאות: הבדלים בפרמיה, בתנאי הפוליסה ובשירות, וגם למה ממליצים לכם. העתק של התוצאות מקבלים לפני כריתת החוזה.
- שואלים אתכם אם אתם רוצים לבטל את הפוליסה הקיימת. אם כן, ורוצים שהחברה החדשה תשלח את הבקשה, חותמים על הודעת ביטול בנוסח שבנספח לחוזר. היא נשלחת רק אחרי שהצטרפתם לפוליסה החדשה.
ומה אם הפוליסה הישנה כבר בוטלה?
לפי החוזר, אם הפוליסה המקורית בוטלה אחרי שהצטרפתם לחדשה, אתם רשאים לבטל את החדשה ממועד תחילת הביטוח בה, בתוך 60 ימים מכריתת החוזה. הפרמיה לאותה תקופה מוחזרת, בתנאי שלא הוגשה תביעה. החברה הקודמת צריכה לאפשר לכם להשיב את הפוליסה המקורית לתוקף, בתוך 60 ימים מהביטול, בלי בחינה מחודשת של המצב הרפואי ובלי תקופת אכשרה נוספת. את הפרמיה לתקופה הזו משלמים.
יש נקודה אחת שכדאי לזכור: מקרה ביטוח שקרה בתקופה שבין ביטול הפוליסה המקורית לבין הבקשה להשיב אותה, לא מכוסה בה. לכן, אם אתם מתלבטים, עדיף לעצור לפני הביטול ולא אחריו. איך מבטלים ומה הסדר הנכון כשעוברים: ביטול פוליסה או מעבר חברה.
מציעים לכם להחליף פוליסה, ואתם לא בטוחים שזה לטובתכם? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים, ואיש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
אילו סימנים אומרים לעצור לפני שמחליפים?
| הסימן | למה זה חשוב | מה מבקשים |
|---|---|---|
| לא ראיתם השוואה לפוליסה הקיימת | החוזר דורש להציג את תוצאות ההתאמה, כולל ההבדלים, לפני כריתת החוזה | העתק של תוצאות ההתאמה, בכתב |
| מבקשים מכם לחתום על ביטול מיד | הודעת הביטול נשלחת רק אחרי שהצטרפתם לחדשה | לחתום על הביטול רק אחרי שהחדשה בתוקף |
| בפוליסה החדשה יש החרגה אישית | חיתום חדש נעשה לפי המצב הרפואי שלכם היום | השוואה של ההחרגות מול הפוליסה הקיימת |
| ההסבר הוא רק המחיר | החוזר דורש להציג גם הבדלים בתנאים ובשירות, וגם את סיבת ההמלצה | את סיבת ההמלצה, בכתב |
מה בודקים לפני שמחליפים פוליסה?
- מה יש לכם היום: הפוליסות שלכם בהר הביטוח, ודף פרטי הביטוח של כל אחת.
- מה משתנה בכיסוי: מה החדשה מוסיפה, ומה היא מורידה.
- החרגות: האם נוספה החרגה אישית שלא הייתה בישנה.
- תקופת אכשרה: האם בחדשה מתחילה תקופת אכשרה חדשה.
- סדר הפעולות: קודם הצטרפות לחדשה, ורק אחר כך ביטול הישנה.
שאלות נפוצות
מה זה טוויסטינג בביטוח?
כינוי להחלפת פוליסה קיימת בחדשה, כשההחלפה לא לטובת המבוטח. חוזר הצירוף לביטוח של רשות שוק ההון קובע מה עושים לפני החלפה כזו: התאמה, השוואה מול הפוליסה הקיימת, הצגת התוצאות לפני כריתת החוזה ושאלה מפורשת אם לבטל.
האם סוכן יכול לבטל לי את הפוליסה הישנה בלי שאבקש?
לפי החוזר, שואלים אתכם אם אתם רוצים לבטל את הפוליסה הקיימת. כדי שהחברה החדשה תשלח את הבקשה, אתם חותמים על הודעת ביטול, והיא נשלחת רק אחרי שהצטרפתם לפוליסה החדשה.
החלפתי פוליסה והתחרטתי. מה אפשר לעשות?
אם הפוליסה הישנה בוטלה, החוזר מאפשר לבטל את החדשה מתחילתה בתוך 60 ימים מכריתת החוזה, ולהשיב את הישנה לתוקף בתוך 60 ימים מהביטול, בלי בחינה רפואית מחודשת ובלי אכשרה נוספת. משלמים את הפרמיה לתקופה הזו.
אם קרה משהו בתקופה שבין הביטול להשבה, הפוליסה הישנה מכסה?
לא. לפי החוזר, מקרה ביטוח שקרה בין ביטול הפוליסה המקורית לבין הבקשה להשיב אותה לא מכוסה בה.
על אילו ביטוחים חלים הכללים האלה?
הסעיף על החלפת פוליסה בחוזר עוסק בביטוח חיים ובביטוח בריאות שאינם קבוצתיים. לענפים האחרים יש בחוזר סעיף נפרד.
מה למדנו
- טוויסטינג הוא החלפת פוליסה שלא לטובתכם. לא כל החלפה היא טוויסטינג.
- לפני החלפה בודקים את מה שכבר יש לכם, לפחות בהר הביטוח, ומשווים החרגות.
- את תוצאות ההתאמה מקבלים בכתב, לפני כריתת החוזה.
- ביטול הישנה רק בשאלה מפורשת ובחתימה שלכם, ורק אחרי ההצטרפות לחדשה.
- יש 60 ימים לחזור בכם, אבל מקרה שקרה בתקופת הפער לא מכוסה.
המדריך המלא: בדיקת תיק ביטוחי.
מקורות
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-10, צירוף לביטוח – תיקון (29.6.2022), והנוסח המשולב של חוזר 2016-1-7: סעיפים 3(א), 3(ג), 3(י), 8(א), 8(ב), 8(ד), 8(ו) ו-8(ח)–8(י), ונספח ג׳ · נקרא 22.10.2026
עוד בנושא: ביטול פוליסה או מעבר חברה · מה הסוכן צריך לבדוק · חיתום · מילון מונחי הביטוח · מונחי ביטוח לפי נושא