המינימום שקבעה רשות שוק ההון הוא 8 מחלות, ובפוליסות שנמכרות היום יש פי ארבעה עד פי שישה. בדקנו כמה מחלות יש בכל חברה, ספרנו בעצמנו מתוך תנאי הפוליסה, ופירקנו את הפער: מה נספר, מה לא, ולמה המספר לבד מטעה. העמוד הוא חלק מהמדריך ביטוח מחלות קשות.
האתר מופעל על ידי אלירן צורי. אנו סוקרים את כל חברות הביטוח ועובדים מולן. עם השארת הפרטים, הפנייה מועברת להמשך טיפול של איש מקצוע מטעם אחת החברות שעמה אנו משתפים פעולה, ואשר רשאי ליצור עמכם קשר ישירות (עבור העברה זו אנו מתוגמלים בעמלה). זהות הגורם הרלוונטי שיקבל את הפנייה (החברה או הסוכן) עשויה להשתנות בהתאם.
מספר המחלות בביטוח מחלות קשות הוא מספר מקרי הביטוח ברשימה שבפוליסה. המינימום של רשות שוק ההון: 8. מה מצאנו בשבע תכניות:
- ברשימות: בין 33 (כלל) ל-49 (הכשרה). פער של 16 סעיפים. ברשימת המחלות של ביטוח ישיר: 51.
- למבוגר, בסכום המלא: בין 32 ל-46, כי חלק מהסעיפים הם לילד בלבד או בתשלום חלקי.
- אותו אירוע נספר אחרת: צנתור כלילי הוא מקרה מלא ב-AIG ובהכשרה, 10% במגדל, ולא מופיע ברשימה של כלל.
- כל 8 מחלות המינימום נמצאות בכל שבע הרשימות.
- המספר לא אומר כמה פעמים ישולם: בחלק מהפוליסות מחלה מהקבוצה הראשונה מסיימת את הכיסוי.
איך השווינו. קראנו את תנאי הפוליסה של שבע תכניות, וספרנו את מקרי הביטוח מתוך השמות שברשימה, לא מתוך פרסום. כל ספירה נקראה פעמיים, בשתי שאלות שונות. את הרשימה של איילון לא קראנו. מביטוח ישיר קראנו את רשימת המחלות, אבל לא את תנאי הפוליסה, ולכן היא בטבלה הראשונה ולא בדוגמאות שאחריה. בכלל ובביטוח ישיר: נכון ל-15.10.2026. שמות התכניות והמהדורות: השוואת ביטוח מחלות קשות בין החברות. נכון ל-9.10.2026. התנאים משתנים, והקובע הוא הפוליסה שלכם.
מה בעמוד
- מה המינימום של הרשות
- כמה מחלות בכל חברה
- למה המספרים שונים
- אותו אירוע, טיפול אחר
- מחלות שיש רק אצל חלק מהחברות
- למה יותר זה לא בהכרח יותר
מה המינימום שקבעה רשות שוק ההון לביטוח מחלות קשות?
תכנית שנקראת ביטוח מחלות קשות מכסה לפחות 8 מחלות: סרטן, שבץ מוחי, טרשת נפוצה, התקף לב, ניתוחי מסתמי לב, ניתוחי מעקפי לב, ניתוח אבי העורקים וקרדיומיופטיה. בנספח לחוזר יש 14 הגדרות אחידות, ובהן גם מחלות שלא במינימום, כמו פרקינסון ו-AIDS. כל השאר, כלומר רוב הרשימה בכל פוליסה, נקבע בידי החברה. איך מוגדרת כל מחלה במינימום: רשימת המחלות הקשות המכוסות. ומה עוד אחיד בביטוחים, ומה לא: פוליסות אחידות בביטוח.
כמה מחלות יש בביטוח מחלות קשות בכל חברה?
ספרנו את מקרי הביטוח בכל רשימה, ואז הורדנו את מה שמשולם רק לילד ואת מה שמשולם רק בחלק מהסכום. כך מתקבל מספר שאפשר להשוות: מקרים שמשלמים עליהם את מלוא הסכום למבוגר.
| חברה ותכנית | סעיפים ברשימה | מהם בתשלום חלקי או קבוע | מהם רק לילד | בסכום המלא, למבוגר |
|---|---|---|---|---|
| איילון · בשביל החוסן | לא אומת | לא אומת | לא אומת | לא אומת |
| ביטוח ישיר · ביטוח למחלות קשות | 51 | 6, בפיצוי חלקי חד-פעמי | לא אומת | 45 בפיצוי מלא, כולל מקרים לילד |
| הכשרה · מגן למחלות קשות | 49 | 0. שבעה תשלומים של 20% בפרק נפרד | 3, עד גיל 18 | 46, בסכום שנקבע לכל קבוצה |
| הפניקס · מרפא | 47 | 5: סרטן מוקדם 15%, קרוהן 20%, ושלושה בסכום קבוע | 1, עד גיל 21 | 41 |
| הראל · מענקית זהב | 39 | 0. סרטן מוקדם וצנתור בפרק נפרד | 1, עד גיל 20 | 38 |
| כלל · מדיכלל מחלות קשות 33 | 33 | 0 | 1, לפני גיל 21 | 32 |
| מגדל · מזור מורחב | 44 | 2: צנתור 10%, סוכרת נעורים 50% | 1, עד גיל 20, ב-50% (כבר בעמודה הקודמת) | 42 |
| מנורה מבטחים · קרן אור Top | 41 | 0. שלושה מקרים של 10% בפרק נפרד | 1, עד גיל 20 | 40 |
| AIG · Extra Care | 48 | 0. סרטן מוקדם בפרק נפרד | 3, עד גיל 18 | 45 |
מה זה אומר: הרשימה הארוכה ארוכה ב-16 סעיפים מהקצרה, 49 מול 33. כשמורידים מקרים לילד ומקרים בתשלום חלקי, הטווח למבוגר הוא 32 עד 46, ובהכשרה הסכום נקבע לכל קבוצה בנפרד. המספרים שהחברות מפרסמות תואמים לספירה שלנו: 44 בעמוד המוצר של מגדל, 45 למבוגר ו-48 לילד בעמוד של AIG, 49 בתמצית של הכשרה, וב-33 של כלל המספר הוא חלק משם התכנית. וב-45 של ביטוח ישיר, בעמודי המוצר שלה, נספרים המקרים בפיצוי מלא: ברשימה שלה יש עוד 6 בפיצוי חלקי. הפער אמיתי, אבל הוא לא אומר שפוליסה אחת תשלם לכם יותר מאחרת: זה תלוי במחלה, בהגדרה ובמה שקורה אחרי התביעה.
למה מספר המחלות שונה כל כך בין החברות?
ארבע סיבות, וכולן מהרשימות שקראנו:
- פיצול לתתי-סוגים. מחלה אחת יכולה להיות סעיף אחד או שניים. בחמש מהשבע יש סעיף ל-ALS וסעיף נפרד לניוון שרירים מסוג אחר, בכלל יש רק ALS, ובהראל סעיף אחד בשם ניוון שרירים. שבץ ספינלי מופיע בנפרד משבץ מוחי ב-AIG, בהכשרה, במגדל ובמנורה מבטחים, וכריתת ריאה בנפרד ממחלת ריאות ב-AIG, בהכשרה, בהפניקס ובהראל.
- מקרים חלקיים בתוך הספירה. בהפניקס 5 מתוך 47 הסעיפים משולמים בחלק מהסכום או בסכום קבוע, ובמגדל 2 מתוך 44. במנורה מבטחים, בהכשרה, בהראל וב-AIG התשלומים החלקיים נמצאים בפרק נפרד, ולא נספרים.
- מחלות של ילדים. ב-AIG ובהכשרה 3 סעיפים בכל רשימה הם לילד עד גיל 18 בלבד, ובהם פוליו והפטיטיס. למבוגר הם לא רלוונטיים, אבל הם בתוך המספר.
- ספירה מול תשלום. במגדל שישה אירועי לב, מהתקף לב ועד דום לב עם השתלת דפיברילטור, נחשבים מחלה אחת לעניין התשלום. ברשימה הם שישה סעיפים, ובתביעה משולם עליהם סכום אחד.
רוצים לדעת כמה מחלות יש בפוליסה שלכם, ואיך היא נספרת? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
האם אותה מחלה מכוסה באותו אופן בכל חברה?
לא. אותו אירוע יכול להיות מקרה ביטוח מלא אצל חברה אחת, תשלום חלקי אצל אחרת, ולא להופיע בכלל אצל שלישית. שש דוגמאות מהרשימות שקראנו:
| האירוע | בסכום המלא | בחלק מהסכום | לא ברשימה |
|---|---|---|---|
| צנתור כלילי טיפולי | AIG, הכשרה | מגדל 10%, מנורה מבטחים 10%, הראל 10%, הפניקס סכום קבוע | כלל |
| טיפול במפרצת מוחית | הפניקס, הראל, מגדל | הכשרה 20%, מנורה מבטחים 10% | כלל, AIG |
| הוצאת גלגל העין | הראל | הכשרה 20%, מנורה מבטחים 10% | כלל, הפניקס, מגדל, AIG |
| סוכרת נעורים | AIG והכשרה, עד גיל 18; הראל ומנורה מבטחים, עד 20; הפניקס, עד 21, עם תקרה; כלל, לפני גיל 21 | מגדל 50%, עד גיל 20 | – |
| מחלת קרוהן עם כריתת מעי | – | הפניקס 20%, הכשרה 20% | כלל, הראל, מגדל, מנורה מבטחים, AIG |
| זאבת (לופוס) | AIG, הכשרה, הפניקס, מגדל | – | כלל, הראל, מנורה מבטחים |
מה זה אומר: אם אירוע מסוים חשוב לכם, מחפשים אותו בשם, ובודקים איפה הוא מופיע: ברשימה הראשית, בפרק של התשלומים החלקיים, או בכלל לא. מספר הסעיפים לא יגיד לכם את זה.
אילו מחלות יש רק אצל חלק מהחברות?
כל 8 מחלות המינימום נמצאות בכל שבע הרשימות. ההבדלים בשוליים של הרשימה, במחלות ובאירועים נדירים יותר:
- בתכנית אחת מהשבע: סיסטיק פיברוזיס (הראל); תסמונת גיליאן-בארה ו-AIDS (מגדל); גידול תאי ענק של העצם (מנורה מבטחים); החלפת מפרק ושבר באגן או בירך, בסכום קבוע (הפניקס).
- בשתיים: פסציאיטיס נמקית, אטרופיה רב-מערכתית (MSA) וטיפול נמרץ עם הנשמה (AIG והכשרה); מצב רפואי חמור ובלתי הפיך (הראל והכשרה); קרוהן עם כריתת מעי, בתשלום חלקי (הפניקס והכשרה).
- בשלוש: גידול שפיר בחוט השדרה (AIG, הכשרה והפניקס); מצב וגטטיבי (AIG, הכשרה ומנורה מבטחים).
- בכולן חוץ מאחת: דום לב עם השתלת דפיברילטור (לא ברשימה של כלל), וצפדת (לא ברשימה של הראל).
את הרשימה של איילון לא קראנו, ומביטוח ישיר קראנו רק את רשימת המחלות, בלי תנאי הפוליסה, ולכן הן לא בניתוח הזה. מחלה שלא מצאתם ברשימה, כמו פיברומיאלגיה: רשימת המחלות הקשות המכוסות.
למה יותר מחלות ברשימה לא אומר יותר כיסוי?
כי חמישה דברים אחרים משפיעים יותר:
- הסכום לא גדל. מחלה נוספת ברשימה היא עוד דרך לקבל את סכום הביטוח, לא סכום גדול יותר. את הסכום קובעים אתם בהצעה.
- הפוליסה יכולה להסתיים. באיילון, ב-AIG, בכלל ובמגדל, תשלום על מחלה מהקבוצה הראשונה מסיים את הכיסוי. רשימה ארוכה לא עוזרת אחרי זה.
- ההגדרה קובעת. שם זהה ברשימה יכול להסתיר תנאים שונים. לכן חוזר הרשות קובע שכל חברה מפרסמת באתר את רשימת המחלות ואת מועד העדכון של כל הגדרה.
- הגיל. באיילון, בכלל, במגדל ובהפניקס, מחלה שמתגלה מגיל 70 מזכה בחצי מהסכום.
- מה שכבר יש לכם. הצורך נמדד בחודשים של הכנסה, לא במספר מחלות: כמה ביטוח מחלות קשות צריך.
את הספירה אפשר לעשות לבד, עם תנאי הפוליסה. אם אתם מעדיפים לקרוא את הרשימה עם בעל רישיון: איש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
שאלות נפוצות
כמה מחלות מכסה ביטוח מחלות קשות?
לפחות 8, לפי רשות שוק ההון. בפוליסות שקראנו יש בין 33 ל-49 מחלות ואירועים ברשימה, ולמבוגר בסכום המלא בין 32 ל-46. ברשימת המחלות של ביטוח ישיר יש 51, מהן 45 בפיצוי מלא.
המספר שהחברה מפרסמת הוא מה שמכוסה בפועל?
לא תמיד באותו אופן. חלק מהסעיפים הם לילד בלבד או בתשלום חלקי. עמוד המוצר של AIG, למשל, מבחין בעצמו: 48 מחלות לילד ו-45 למבוגר. לפני שמשווים מספרים, שואלים כמה מהם בסכום המלא למבוגר.
מה ההבדל בין 8 המחלות של הרשות לשאר הרשימה?
8 המחלות הן חובה בכל תכנית שנקראת ביטוח מחלות קשות, ולחלקן יש הגדרה אחידה בנספח לחוזר. את שאר המחלות כל חברה בוחרת ומגדירה, והיא בוחנת את ההגדרות לפחות פעם בשלוש שנים.
צנתור נחשב מחלה קשה בביטוח?
תלוי בפוליסה. ב-AIG ובהכשרה צנתור כלילי טיפולי הוא מקרה ביטוח מלא. במגדל, במנורה מבטחים ובהראל משולמים עליו 10%, בהפניקס סכום קבוע, ובכלל הוא לא ברשימה.
רשימת המחלות בפוליסה יכולה להשתנות?
כן. החברה בוחנת את ההגדרות לפחות פעם בשלוש שנים, והרשימה עצמה משתנה בין מהדורות. בקרן אור Top של מנורה מבטחים, למשל, בין המהדורה הקודמת לנוכחית נוסף גידול תאי ענק של העצם, ו-40 מקרים הפכו ל-41.
איך יודעים כמה מחלות יש בפוליסה שלנו?
בתנאי הפוליסה, בפרק של מקרי הביטוח, ובאתר החברה, שמפרסמת את הרשימה ואת מועד העדכון של כל הגדרה. את הפוליסות שעל שמכם מוצאים בהר הביטוח.
מה למדנו
- המינימום הוא 8 מחלות, ובפוליסות שקראנו יש 33 עד 49.
- בספירה נכנסים גם מקרים לילד ותשלומים חלקיים. למבוגר, בסכום המלא: 32 עד 46.
- אותו אירוע יכול להיות מלא, חלקי או חסר, לפי החברה.
- רשימה ארוכה לא מגדילה את הסכום, ולא מונעת את סיום הפוליסה אחרי מחלה מסוימת.
מקורות
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2015-1-17, עריכת תכנית לביטוח מחלות קשות: סעיפים 3(א), 3(ב) ו-4, ונספח א (14 הגדרות) · נקרא 9.10.2026
- הכשרה · מגן למחלות קשות, נספח 178, גרסה 09.2022: פרק ג (49 מקרים בארבע קבוצות), פרק ב 2.1, פרק א 10.2 והתמצית. באתר הכשרה · נקרא 9.10.2026
- הפניקס · מרפא 2023, נספח 5282, מהדורת דצמבר 2024: סעיף 1 (47 פריטים) וסעיף 3. באתר הפניקס · נקרא 9.10.2026
- הראל · מענקית זהב, נספח 466, מהדורה 04/2021: פרק א 1 (39 מקרים בארבע קבוצות) ופרק ב, והגילוי הנאות. באתר הראל · נקרא 9.10.2026
- כלל · מדיכלל מחלות קשות 33 (תכנית 2908), בלי מהדורה מודפסת (בכותרת: 20-1092-0825): סעיף 1 (33 מקרים בארבע קבוצות, ובהם 1.3.7, סוכרת נעורים לפני גיל 21) וסעיף 2 (ובו 2.5, אשפוז ממושך של ילד, ו-2.6, צליאק). באתר כלל · נקרא 15.10.2026
- מגדל · מגדל מזור מורחב, אוקטובר 2024: סעיף 2 (44 מקרים בשתי קבוצות), 3.3, 3.4 ו-3.6, ועמוד המוצר. באתר מגדל · נקרא 9.10.2026
- מנורה מבטחים · קרן אור Top, נספח 903, 6/2026: סעיף 2 (41 מקרים בשלוש קבוצות), 3 ו-4.4; ותכנית 773, 05/2020: סעיף 2 (40 מקרים). באתר מנורה מבטחים · נקרא 9.10.2026
- AIG ישראל · פוליסת Extra Care, מהדורת 07/2026: פרק ב (48 מקרים בשלוש קבוצות) ופרק ג 2 · נקרא 9.10.2026
- AIG ישראל · עמוד המוצר Extra Care: 48 מחלות לילד ו-45 למבוגר · נקרא 9.10.2026
- ביטוח ישיר · עמוד המוצר "ביטוח פרימיום למחלות קשות" ועמוד ביטוח הבריאות (45 מחלות בפיצוי מלא), ורשימת המחלות לפי חוזר עריכת תכנית למחלות קשות (בלי תאריך; עדכון אחרון של פריט: יולי 2020): 45 מחלות בפיצוי מלא ועוד 6 בפיצוי חלקי. באתר ביטוח ישיר. את מסמך תנאי הפוליסה לא קראנו · נקרא 15.10.2026
עוד בנושא: השוואת ביטוח מחלות קשות בין החברות · רשימת המחלות הקשות המכוסות · כמה ביטוח מחלות קשות צריך · ביטוח מחלות קשות: מה זה והאם כדאי