פוליסה מסולקת פוגשים בעיקר בפוליסות ביטוח חיים ישנות עם מרכיב חיסכון: מפסיקים לשלם, והביטוח ממשיך בסכום קטן יותר. ערך פדיון הוא הכסף שמקבלים כשסוגרים את הפוליסה. העמוד הוא חלק מהמדריך לביטוח חיים (ריסק), והרקע על פוליסות עם חיסכון נמצא בביטוח חיים משולב חיסכון.
פוליסה מסולקת היא פוליסת ביטוח חיים שהומרה לביטוח מסולק: החובה לשלם דמי ביטוח נפסקת, ותגמולי הביטוח קטנים לסכום שנקבע בפוליסה (סעיף 46(ב) לחוק חוזה הביטוח). 7 נתונים:
- הזכות: אחרי ששולמו דמי הביטוח בעד שנתיים, אפשר לדרוש בכתב ביטוח מסולק או פדיון (סעיף 46(א)).
- פדיון: החברה משלמת את ערך הפדיון שנקבע בפוליסה בתוך 30 ימים, או במועד מאוחר יותר שביקשתם, עד 90 ימים (סעיף 46(ג)).
- חלקי: אפשר להגביל את הבקשה לחלק מהביטוח (סעיף 46(ד)).
- מוטב בלתי חוזר: הבקשה טעונה את הסכמתו בכתב (סעיף 46(ה)).
- ביטול בגלל אי תשלום לא פוגע בזכות לפדיון, וגם לא בזכות להמרה אם מבקשים אותה בתוך 30 ימים מהודעת הביטול (סעיף 47).
- בריסק אין ערכים כאלה: בנספח משכנתא של הראל כתוב שאין לו ערכי פדיון ואין ערכי סילוק (סעיף 12).
- את הסעיפים האלה מותר לשנות בפוליסה רק לטובת המבוטח או המוטב (סעיף 52(ב)).
יש לכם פוליסת ביטוח חיים ישנה, ולא ברור מה המצב שלה היום? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
מה בעמוד
- מה זה פוליסה מסולקת
- ערך פדיון מול מסולק
- מתי אפשר לבקש
- כשמפסיקים לשלם
- ריסק: אין ערך פדיון
- איך יודעים מה המצב
מה זה פוליסה מסולקת?
פוליסה שממשיכה בלי תשלומים. בחוק חוזה הביטוח זה נקרא המרה לביטוח מסולק: מתום התקופה שעליה כבר שילמתם, החובה לשלם דמי ביטוח נפסקת, ותגמולי הביטוח, הסכום שישולם בקרות מקרה הביטוח, קטנים לסכום שנקבע לכך בפוליסה (סעיף 46(ב)).
כלומר, הכיסוי לא נעלם, אבל הוא קטן. בכמה? את זה לא קובע החוק, אלא הפוליסה, ולכן מבקשים מהחברה את הסכום המסולק לפני שמחליטים. הפרמיה נפסקת, אבל מה שנשאר הוא כבר לא הכיסוי שקניתם.
מה זה ערך פדיון, ובמה הוא שונה מביטוח מסולק?
ערך פדיון הוא הסכום שהחברה משלמת כשסוגרים את הפוליסה. ביטוח מסולק משאיר אותה בתוקף, בלי תשלומים. את הסכומים של שניהם קובעת הפוליסה. ויש עוד שני מצבים של פוליסה בלי תשלומים, שקל להתבלבל ביניהם:
| המצב | התשלומים | הכיסוי | המקור |
|---|---|---|---|
| ביטוח מסולק | נפסקים | ממשיך, בסכום קטן יותר שנקבע בפוליסה | חוק חוזה הביטוח, סעיף 46(ב) |
| פדיון | נפסקים, והפוליסה נסגרת | נגמר. משולם ערך הפדיון שנקבע בפוליסה | חוק חוזה הביטוח, סעיף 46(ג) |
| פוליסה מוקפאת (ביטוח מנהלים) | ההפקדות נפסקו | ריסק זמני לחמישה חודשים, והפרמיה מנוכה מהחיסכון | מנורה מבטחים, נספח 535, סעיפים 1 ו-21 |
| שחרור מתשלום פרמיה | החברה משחררת מהתשלום באובדן כושר עבודה | לפי תנאי הפוליסה והנספח | הראל, מידע מהותי לנספח שחרור |
מתי אפשר לבקש ביטוח מסולק או פדיון?
אחרי ששולמו דמי הביטוח בעד שנתיים. מאז, לפי סעיף 46(א), המבוטח רשאי לדרוש בהודעה בכתב לחברה להמיר את הביטוח לביטוח מסולק, או לפדות את הפוליסה. ביקשתם פדיון? החברה משלמת את ערך הפדיון שנקבע בפוליסה בתוך 30 ימים מהיום שקיבלה את הדרישה, או במועד מאוחר יותר שציינתם בה, עד 90 ימים, ומוסיפה הפרשי הצמדה וריבית לפי הסעיף.
אפשר לבקש רק על חלק מהביטוח (46(ד)). ויש מוטב בלתי חוזר, למשל בנק בביטוח משכנתא? צריך את הסכמתו בכתב (46(ה)). מה זה: מוטבים בביטוח חיים.
לקחתם מהחברה הלוואה על חשבון הפוליסה? לפי סעיף 48, החברה לא מקזזת אותה מערך הפדיון לפני שדרשה מכם בכתב לסלק אותה, וההלוואה לא סולקה בתקופה שבה החברה צריכה לשלם את ערך הפדיון.
מה קורה כשמפסיקים לשלם בלי לבקש כלום?
אז זה לא בהכרח ביטוח מסולק. החוק נותן לחברה מסלול ביטול: דמי ביטוח שלא שולמו במועד, ולא שולמו גם 15 ימים אחרי דרישה בכתב, מאפשרים לה להודיע שהחוזה יתבטל כעבור 21 ימים נוספים (סעיף 15(א)). גם אחרי ביטול כזה, לפי סעיף 47, הזכות לפדיון נשמרת, והזכות להמרה לביטוח מסולק נשמרת אם מבקשים אותה בתוך 30 ימים מהודעת הביטול.
בביטוח מנהלים חדש יותר המונח הוא פוליסה מוקפאת. בתנאים של מנורה מבטחים, זו פוליסה שתשלום ההפקדות בה נפסק (סעיפים 1 ו-5(ח)). הכיסוי ממשיך חמישה חודשים אחרי ההפקדה האחרונה, והפרמיה מנוכה מהחיסכון. אפשר לבחור הארכה עד 24 חודשים, ומי שחוזר להפקיד בתקופה הזו לא נדרש להוכחה חדשה של מצב בריאותו לגבי הכיסוי שניתן בה (סעיף 21). מה עוד קורה כשעוזבים עבודה: ביטוח מנהלים.
יש ערך פדיון בביטוח חיים ריסק?
לא. ריסק הוא ביטוח בלבד, בלי חיסכון, ולכן אין בו ערך פדיון ואין ביטוח מסולק. בתנאי פוליסת הריסק של הפניקס שבדקנו לא מופיעים ערך פדיון או ביטוח מסולק, ובנספח המשכנתא של הראל כתוב במפורש שאין לו ערכי פדיון וערכי סילוק. מה זה ריסק: מה זה ביטוח חיים ריסק.
ומה קורה בריסק כשמפסיקים לשלם? הפוליסה מתבטלת לפי התנאים שלה. בפוליסת הפניקס אפשר לחדש אותה בתנאים זהים, בלי הצהרת בריאות חדשה, אם עוד לא חלפו שלושה חודשים ממועד הפרמיה האחרונה שלא שולמה, המבוטח בחיים, והחוב שולם עם הצמדה וריבית (סעיף 7).
שוקלים להפוך פוליסה למסולקת או לפדות אותה? כדאי לדעת קודם מה יישאר מהכיסוי. כמה שאלות קצרות, ואיש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
איך יודעים מה מצב הפוליסה שלכם?
מבקשים מהחברה. לפי סעיף 5 לחוק, החברה מוסרת למבוטח, לפי דרישתו, העתקים מהפוליסה ומהמצורפות אליה, ובפוליסה נקבעים ערך הפדיון והסכום המסולק. לא בטוחים באיזו חברה הפוליסה? רשימת הביטוחים שלכם מרוכזת בהר הביטוח. פוליסה ישנה שנשכחה: איתור כספים אבודים בהר הביטוח.
לפני שמבקשים פדיון או ביטוח מסולק:
- מה הסכום המסולק, ומה ערך הפדיון היום, לפי החברה?
- מי תלוי בכיסוי הזה, ויש לכם כיסוי אחר?
- יש הלוואה על חשבון הפוליסה, או מוטב בלתי חוזר?
- איזה מס יחול על המשיכה? הפירוט: מס על ביטוח חיים עם חיסכון.
שאלות נפוצות
מה זה פוליסה מסולקת?
פוליסת ביטוח חיים שהפסיקו לשלם עליה, והיא ממשיכה בסכום ביטוח קטן יותר שנקבע בפוליסה (סעיף 46(ב) לחוק חוזה הביטוח).
מה ההבדל בין ערך פדיון לערך מסולק?
ערך פדיון הוא הכסף שמקבלים כשסוגרים את הפוליסה. ביטוח מסולק משאיר את הפוליסה בתוקף בלי תשלומים, עם תגמולים קטנים יותר. את שני הסכומים קובעת הפוליסה.
מתי אפשר לפדות פוליסת ביטוח חיים?
אחרי ששולמו דמי הביטוח בעד שנתיים, בהודעה בכתב לחברה. החברה משלמת בתוך 30 ימים, או עד 90 ימים אם ביקשתם מועד מאוחר יותר (סעיף 46).
החברה ביטלה את הפוליסה בגלל אי תשלום. הכסף אבד?
לא בהכרח. לפי סעיף 47, הזכות לפדיון נשמרת, והזכות להמרה לביטוח מסולק נשמרת אם מבקשים אותה בתוך 30 ימים מהודעת הביטול.
מה למדנו
- פוליסה מסולקת ממשיכה בלי תשלומים, בסכום ביטוח קטן יותר שנקבע בפוליסה.
- ערך פדיון הוא הכסף שמקבלים כשסוגרים את הפוליסה, בתוך 30 ימים מהבקשה.
- שני המסלולים פתוחים אחרי שנתיים של תשלום, בבקשה בכתב, וגם לחלק מהביטוח.
- ביטול בגלל אי תשלום לא מוחק את הזכות לפדיון.
- בריסק אין ערך פדיון, ובביטוח מנהלים חדש המונח הוא פוליסה מוקפאת.
עוד בנושא: האם כדאי לבטל ביטוח בריאות או חיים · הוזלת ביטוח חיים · סוכן ביטוח חיים
מקורות
- חוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981 · נוסח משולב בוויקיטקסט, לפי ספר החוקים: סעיפים 5 (העתקים מהפוליסה), 15(א) (פיגור בתשלום), 46 (המרה ופדיון), 47 (המרה ופדיון על אף ביטול), 48 (הפוליסה כערובה להלוואה), 52(ב) (סייגים להתניה) · נקרא 7.10.2026
- מנורה מבטחים · סטטוס 2015, תנאים כלליים לביטוח מנהלים, נספח 535, מהדורה 07/2026: סעיף 1 (פוליסה מוקפאת), סעיף 5(ח) (הפיכה לפוליסה מוקפאת), סעיף 21 (ריסק זמני חמישה חודשים, הארכה עד 24 חודשים, בלי הוכחה חדשה של מצב בריאות) · נקרא 7.10.2026
- הפניקס · נספח 7700, תנאים כלליים לביטוח חיים – ריסק למקרה מוות צמוד למדד (מהדורת יוני 2014): סעיף 5.6 (ביטול בפיגור), סעיף 7 (חידוש בתוך שלושה חודשים בלי הצהרת בריאות חדשה) · נקרא 7.10.2026
- הראל · נספח 412, ביטוח משכנתא לאנשים עם מוגבלות מקצרת חיים (מהדורה 07/2021): סעיף 12 (אין ערכי פדיון ואין ערכי סילוק) · נקרא 7.10.2026
- הראל · מידע מהותי למועמד לביטוח, הראל לעתיד חדש – שחרור בלבד: שחרור מתשלום באובדן כושר עבודה מוחלט או חלקי · נקרא 7.10.2026