שוקלים לנייד את הכסף מקרן הפנסיה לקופת גמל או ל-IRA? הניוד מעביר את החיסכון, אבל לא את הכיסוי לנכות ולשארים שהיה בקרן. ההחלטה על דמי ניהול ועל השקעות היא החלטה פנסיונית, וכאן עוסקים רק בצד הביטוחי שלה. העמוד הוא חלק מהמדריך הביטוח מהעבודה נגמר.
הכיסוי הביטוחי שייך לקרן הפנסיה, והוא לא עובר עם הכסף. 5 נתונים:
- בקרן פנסיה מקיפה יש שני כיסויים, לנכות ולמוות, וקצבת הנכות המרבית היא 75% מהשכר הקובע (מנורה מבטחים).
- קופת גמל לתגמולים היא, בלשון של מנורה מבטחים, מכשיר חיסכון טהור ללא כיסויים ביטוחיים.
- לפי הראל, ניוד מסיים את ארכת הביטוח מוקדם יותר.
- מי שהעביר את היתרה, כולה או חלקה, לקופת גמל אחרת לא זכאי להסדר ביטוח שמאריך את הכיסוי עד 24 חודשים (תקנה 4(ב) לתקנות הכיסויים הביטוחיים).
- מי שחוזר להפקיד לקרן שהפכה ללא פעילה מתחיל, אצל הראל, תקופת אכשרה של 60 חודשי ביטוח רציפים.
שוקלים לנייד? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים, ומקבלים סיכום של מה לבדוק לפני.
מה בעמוד
- מה קורה לביטוח בניוד
- קרן פעילה או לא פעילה
- 3 המספרים שלכם
- מה מחליף את הכיסוי
- חוזרים לקרן פנסיה
- שאלות נפוצות
מה קורה לביטוח אובדן כושר ולשארים כשמניידים מקרן פנסיה לקופת גמל?
בקרן פנסיה מקיפה יש שני כיסויים: לנכות או לאובדן כושר עבודה, ולמוות, שמשלם קצבה לשארים. לפי מנורה מבטחים, קצבת הנכות המרבית מקרן פנסיה היא 75% מהשכר הקובע, והראשונים בתור לקצבת השארים הם בן או בת זוג וילדים עד גיל 21, או ילדים עם מוגבלות.
קופת גמל בנויה אחרת. בעמוד של מנורה מבטחים על קופת גמל לתגמולים כתוב שהיא מכשיר פנסיוני לטווח ארוך, שמשמש כמכשיר חיסכון טהור ללא כיסויים ביטוחיים. גם התקנות מחברות את הביטוח לסוג הקופה: תקנה 2 לתקנות הכיסויים הביטוחיים מתירה לרכוש כיסויים לסיכוני מוות ונכות בעבור עמיתים בקופת גמל לקצבה. כשמדובר ב-IRA, שואלים את אותה שאלה במסמכי הקופה שאליה מעבירים: יש בה כיסוי ביטוחי, או לא.
האם זה משנה אם הקרן פעילה או לא פעילה?
כן, וזה ההבדל המרכזי בהחלטה.
קרן לא פעילה, שכבר לא מפקידים אליה. הכיסוי בה נשמר רק בארכת הביטוח, 5 חודשים שמתחילים חודש אחרי קליטת ההפקדה האחרונה, או בהסדר ביטוח שמבקשים, עד 24 חודשים בסך הכול (הראל). ניוד בתקופה הזו מסיים את הארכה מוקדם יותר, ולפי תקנה 4(ב) גם מבטל את הזכות להסדר. מנורה מבטחים כותבת שאת ההסדר מבקשים לפני שמעבירים לקופה אחרת. ואם התקופות האלה כבר עברו? לפי הראל, בקרן לא פעילה אין כיסוי לנכות. מה עוד נשאר בה לשארים, בודקים מול הקרן לפני הניוד.
קרן פעילה, שהמעסיק ממשיך להפקיד אליה. לפי מנורה מבטחים, הביטוחים בקרן תקפים רק לעמיתים פעילים, ולכן כל עוד יש הפקדות, יש כיסוי. מי שרוצה להעביר רק את הצבירה הקיימת ולהמשיך להפקיד לקרן, מבקש ממנה תשובה בכתב: מה קורה לכיסוי, ומאיזה כסף ייגבו דמי הביטוח. ואם בטופס הניוד מבקשים מכם לחתום על הצהרה או על נספח בעניין הכיסוי הביטוחי, קוראים אותו לפני החתימה, ומבינים מה בדיוק נגמר ומתי.
3 המספרים שלכם: מה בודקים לפני שמניידים?
לפני שחותמים על טופס הניוד, רושמים 3 מספרים מהמסמכים שלכם:
| המספר | איפה מוצאים אותו |
|---|---|
| תאריך ההפקדה האחרונה לקרן | באזור האישי באתר הקרן, או בפירוט ההפקדות |
| שיעור הכיסוי לנכות ולשארים במסלול שלכם | מסלול הביטוח באזור האישי, או בפנייה בכתב לקרן |
| הכיסוי בפוליסות פרטיות לאובדן כושר עבודה ולחיים | דוח מהר הביטוח ומסמכי הפוליסה |
ההפקדה האחרונה הייתה בחודשים האחרונים? יש כיסוי, והניוד יסיים אותו. השורה השנייה מראה כיסוי והשורה השלישית ריקה? הניוד משאיר אתכם בלי ביטוח לנכות ולמוות, עד שתסדרו חלופה.
מה מחליף את הכיסוי שיוצא עם הניוד?
שתי פוליסות פרטיות עושות את העבודה של הקרן, כל אחת בתנאים שלה: ביטוח אובדן כושר עבודה במקום הכיסוי לנכות, וביטוח חיים במקום הכיסוי לשארים. ההשוואות סעיף מול סעיף: אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה מול ביטוח פרטי, וביטוח שארים בקרן הפנסיה מול ביטוח חיים פרטי.
ההצטרפות לפוליסה חדשה עוברת הצהרת בריאות, טופס שאלות על המצב הרפואי שהחברה בודקת, ולכן אין הבטחה לכיסוי מראש. הסדר הנכון: קודם הפוליסה החלופית מאושרת בכתב, ורק אחר כך מניידים. ומי שמנייד מביטוח מנהלים: שם הכיסויים כתובים בפוליסה עצמה, ולכן בודקים בה מה קורה לכל כיסוי כשהחיסכון עובר. עוד בביטוח מנהלים ומה קורה כשעוזבים.
לפני שחותמים על הניוד, כדאי לדעת מה יוצא איתו. כמה שאלות קצרות, ואיש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
מה קורה אם רוצים לחזור לקרן פנסיה אחרי הניוד?
החזרה לא מחזירה את הוותק. הראל כותבת שבחידוש ההפקדות לקרן שהפכה ללא פעילה מתחילה תקופת אכשרה של 60 חודשי ביטוח רציפים, ובמהלכה הכיסוי לא חל על אירועים שנגרמו בגלל מצב רפואי קיים. תקופת אכשרה היא הזמן שבו משלמים ועדיין לא מכוסים במלואו. ולפי מנורה מבטחים, במעבר בין קרנות רק מבוטח פעיל או מבוטח בריסק זמני מקבל זיכוי על תקופת האכשרה שצבר.
השורה התחתונה: אם אתם צפויים לחזור להפקיד לקרן פנסיה בקרוב, למשל בעבודה הבאה, שקלו את העיתוי. ניוד בזמן שאתם עדיין מכוסים מסיים כיסוי שאפשר היה לשמור.
שאלות נפוצות
להעביר קרן פנסיה לקופת גמל פוגע באובדן כושר עבודה?
בצד הביטוחי, כן. הכיסוי לנכות נמצא בקרן הפנסיה, וקופת גמל לתגמולים היא, לפי מנורה מבטחים, מכשיר חיסכון ללא כיסויים ביטוחיים. לפי הראל, ניוד גם מסיים את ארכת הביטוח מוקדם יותר.
ניוד מביטוח מנהלים לקופת גמל ואובדן כושר עבודה
בביטוח מנהלים, אובדן כושר עבודה הוא כיסוי שכתוב בפוליסה. מה קורה לו כשמעבירים את החיסכון נקבע בפוליסה, ולכן מבקשים מחברת הביטוח תשובה בכתב לפני הניוד.
האם משתלם לנייד צבירה בפנסיה מקיפה לא פעילה לקופת גמל IRA?
את ההשוואה של דמי הניהול והתשואות לא עושים כאן. מהצד הביטוחי: אם עברו 5 חודשי ארכת הביטוח ולא ביקשתם הסדר, לפי הראל אין בקרן כיסוי לנכות. מה עוד נשאר בה לשארים, ומה תאבדו אם תחזרו לקרן, בודקים מול הקרן לפני הניוד.
העברה מקרן פנסיה לקופת גמל IRA – יתרונות וחסרונות
החיסרון הביטוחי: הכיסוי לנכות ולשארים לא עובר, והזכות להסדר ביטוח נעלמת עם הניוד (תקנה 4(ב)). לכן בודקים קודם אם יש לכם ביטוח פרטי שמחליף את הכיסוי. היתרונות והחסרונות הפנסיוניים הם שאלה נפרדת.
מה למדנו
- הכיסוי לנכות ולשארים שייך לקרן הפנסיה, ולא עובר עם הכסף.
- קופת גמל לתגמולים היא, לפי מנורה מבטחים, חיסכון ללא כיסויים ביטוחיים.
- ניוד מסיים את ארכת הביטוח מוקדם, ומבטל את הזכות להסדר ביטוח.
- קודם פוליסה חלופית מאושרת בכתב, ורק אחר כך ניוד.
- חזרה לקרן אחרי תקופה לא מבוטחת: אכשרה מחדש, ואצל הראל 60 חודשים.
מקורות
- מנורה מבטחים · הביטוחים בקרן הפנסיה: נכות ומוות, קצבת נכות מרבית 75% מהשכר הקובע, השארים · נקרא 2.10.2026
- מנורה מבטחים · קופת גמל לתגמולים: מכשיר חיסכון טהור ללא כיסויים ביטוחיים · נקרא 2.10.2026
- תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (כיסויים ביטוחיים בקופות גמל), התשע״ג-2013 (ויקיטקסט) · תקנה 2 (כיסויים ביטוחיים בקופת גמל לקצבה), תקנה 4(א)(2) ו-4(ב) (הסדר עד 24 חודשים, ומה קורה במשיכה או בהעברה לקופה אחרת) · נקרא 2.10.2026
- הראל פנסיה · מידע למסיימי עבודה: ארכת ביטוח, סיום מוקדם בניוד, קרן לא פעילה, תקופת אכשרה של 60 חודשים · נקרא 2.10.2026
- מנורה מבטחים · הסדר ביטוח: מבקשים לפני חידוש הפקדות, פדיון או העברה לקופה אחרת · נקרא 2.10.2026
- מנורה מבטחים · הפנסיה בזמן חל״ת או רילוקיישן: הביטוחים תקפים רק לעמיתים פעילים · נקרא 2.10.2026
- מנורה מבטחים · מעבר בין קרנות הפנסיה החדשות: זקיפת תקופת האכשרה למבוטח פעיל בלבד · נקרא 2.10.2026
המדריך המלא לצומת: הביטוח מהעבודה נגמר.
עוד בנושא: קרן פנסיה לא פעילה · ביטוח מנהלים ומה קורה כשעוזבים · מה זה ביטוח חיים ריסק