ביטוח חיים משולב חיסכון הוא פוליסה עם שני חלקים: כיסוי למקרה מוות, וכסף שנצבר לזכותכם. אפשר למשוך את החיסכון, אבל מתי ואיך תלוי בסוג הפוליסה, וכשמושכים, הכיסוי קטן או נגמר. העמוד הוא חלק מהמדריך לביטוח חיים (ריסק).
ביטוח חיים משולב חיסכון הוא פוליסת ביטוח חיים שיש בה, לצד הכיסוי למקרה מוות, מרכיב חיסכון שנצבר לאורך השנים. 6 נתונים:
- בריסק אין חיסכון: בפוליסת הריסק שבדקנו כתוב שאין לה ערכי פדיון או ערכים מסולקים (מנורה מבטחים, נספח 542).
- אחרי ששולמו דמי הביטוח בעד שנתיים, המבוטח רשאי לדרוש בכתב ביטוח מסולק או פדיון, לפי הסכומים שנקבעו בפוליסה (סעיף 46 לחוק חוזה הביטוח).
- בפוליסת פרט עם חיסכון אפשר למשוך חלק מהכסף או את כולו, ועל הרווחים יש מס רווחי הון (מנורה מבטחים).
- בביטוח מנהלים, משיכה שלא לפי תקנות מס הכנסה או סעיף 23 לחוק קופות הגמל ממוסה (מנורה מבטחים, נספח 535).
- כשמושכים, הכיסויים הביטוחיים, כולל רכיב הריסק, מוקטנים או מבוטלים (מנורה מבטחים).
- הזיכוי ממס על ביטוח חיים חל רק על מרכיב הביטוח, לא על החיסכון (חוזר מס הכנסה על סעיף 45א).
מה בעמוד הזה?
- מה זה ביטוח חיים משולב חיסכון
- 3 סוגים של פוליסות
- אפשר למשוך את הכסף?
- מה קורה לכיסוי
- איזה מס יש
- איך יודעים מה יש לכם
מה זה ביטוח חיים משולב חיסכון?
ביטוח חיים משולב חיסכון הוא פוליסה אחת עם שני מרכיבים. מרכיב הביטוח משלם למוטבים אם המבוטח נפטר. מרכיב החיסכון נצבר לאורך השנים, ואפשר למשוך אותו לפי הכללים של הפוליסה והחוק.
זה ההבדל המרכזי מביטוח חיים ריסק. בריסק משלמים רק על הכיסוי. בפוליסת הריסק של מנורה מבטחים שבדקנו כתוב במפורש שהיא לא כוללת מרכיב חיסכון כלשהו, ולכן אין לה ערכי פדיון או ערכים מסולקים. כשהתקופה נגמרת והמבוטח בחיים, אין מה למשוך.
שני מונחים מסעיף 46 לחוק חוזה הביטוח שתפגשו בפוליסה עם חיסכון. ערך פדיון הוא הסכום שהחברה משלמת כשפודים את הפוליסה, לפי מה שנקבע בה. ביטוח מסולק הוא פוליסה שמפסיקים לשלם עליה, והתגמולים בה קטנים לסכום שנקבע בפוליסה.
אילו סוגים של ביטוח חיים עם חיסכון יש?
מנורה מבטחים, למשל, מפרידה במדריך למשיכת כספים מביטוח חיים בין פוליסת פרט, ביטוח מנהלים ופוליסה לעצמאים. ההבדל החשוב הוא בין פוליסת פרט לבין פוליסה פנסיונית, ולידן עומד הריסק:
ריסק: ביטוח בלי חיסכון
משלמים רק על הכיסוי למקרה מוות. אין ערך פדיון ואין מה למשוך. מה שקובע את המחיר: כמה עולה ביטוח חיים.
פוליסת פרט עם חיסכון
החיסכון שייך לכם, ולפי מנורה מבטחים אפשר למשוך חלק ממנו או את כולו. על הרווחים שנצברו יש מס רווחי הון.
ביטוח מנהלים (ביטוח חיים פנסיוני)
הראל מציגה את ביטוח המנהלים גם בשם ביטוח חיים פנסיוני. מנורה מבטחים מתארת אותו כתוכנית שמשלבת חיסכון לגיל פרישה, ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה. כאן הכסף הוא חיסכון פנסיוני, וכללי המשיכה שלו נקבעים בתקנות מס הכנסה ובחוק קופות הגמל. מה קורה לכיסויים כשעוזבים עבודה: ביטוח מנהלים.
| סוג הפוליסה | אפשר למשוך את הכסף? |
|---|---|
| ריסק | לא. אין מרכיב חיסכון, ואין ערכי פדיון או ערכים מסולקים |
| פוליסת פרט עם חיסכון | כן, חלק או הכול. על הרווחים יש מס רווחי הון |
| ביטוח מנהלים | לפי תקנות מס הכנסה וסעיף 23 לחוק קופות הגמל. משיכה שלא לפיהם ממוסה |
אפשר למשוך את הכסף מביטוח חיים?
כן, אם יש בפוליסה חיסכון. החוק נותן זכות בסיס: לפי סעיף 46 לחוק חוזה הביטוח, אחרי ששולמו דמי הביטוח בעד שנתיים, המבוטח רשאי לדרוש בהודעה בכתב להמיר את הביטוח לביטוח מסולק, או לפדות את הפוליסה. הסכומים הם אלה שנקבעו בפוליסה, ולכן בודקים מה כתוב בפוליסה שלכם על ערך הפדיון.
בפועל מגישים בקשה לחברת הביטוח. במנורה מבטחים, בפוליסת פרט, ממלאים טופס בקשה לפדיון שבעל הפוליסה חותם עליו, וזמן הטיפול הוא כ-14 ימי עסקים מקבלת המסמכים התקינים. בביטוח מנהלים, לפי תנאי הפוליסה של מנורה מבטחים, משיכה שלא לפי תקנות מס הכנסה או סעיף 23 לחוק קופות הגמל ממוסה. החברה עצמה ממליצה לפנות קודם לסוכן הביטוח או למוקד שירות הלקוחות, לפני שמגישים בקשה לפדיון.
לא בטוחים אם בפוליסה שלכם יש חיסכון, ומה יקרה לכיסוי אם תמשכו? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
מה קורה לביטוח החיים כשמושכים את החיסכון?
הכיסוי קטן או נגמר. כך כותבת מנורה מבטחים במדריך למשיכת כספים: כשמושכים את הסכומים שנצברו, בחלקם או במלואם, הכיסויים הביטוחיים, כולל רכיב הריסק שבפוליסה, מוקטנים או מבוטלים בהתאם.
לכן לפני שמושכים שואלים שאלה אחת: האם מישהו עדיין תלוי בכיסוי הזה? אם כן, בודקים קודם אם יש לכם כיסוי אחר, למשל בקרן הפנסיה. ביטוח חיים חדש עובר חיתום מחדש, עם הצהרת בריאות, והמחיר שלו נקבע לפי הגיל שלכם היום. כמה כיסוי צריך: כמה ביטוח חיים צריך.
איזה מס יש על ביטוח חיים עם חיסכון?
יש כלל אחד להפקדה, וכלל אחר למשיכה. על ההפקדה: לפי חוזר מס הכנסה על סעיף 45א, הזיכוי ממס על ביטוח חיים חל רק על מרכיב הביטוח, והפרמיה לחיסכון לא נכללת בו. פוליסה שמאושרת כקופת גמל מקבלת הטבות מס במסלול אחר.
על המשיכה: בפוליסת פרט, לפי מנורה מבטחים, על הרווחים שנצברו יש מס רווחי הון. בביטוח מנהלים, משיכה שלא לפי הכללים ממוסה. הפירוט על הזיכוי: החזר מס וזיכוי מס על ביטוח חיים.
איך יודעים איזה ביטוח חיים יש לכם?
מתחילים מהמסמכים: דף פרטי הביטוח ותנאי הפוליסה. את הסכום שנצבר רואים באזור האישי באתר חברת הביטוח, כך זה למשל במנורה מבטחים, או מבקשים אותו מהחברה. רשימת מוצרי הביטוח שלכם מרוכזת בהר הביטוח, האתר של רשות שוק ההון. מחפשים כסף מפוליסה שנשכחה? איתור כספים אבודים בהר הביטוח.
שאלות נפוצות
מה זה ביטוח חיים פנסיוני?
כך הראל מכנה את ביטוח המנהלים: פוליסה שמשלבת חיסכון לגיל פרישה עם כיסויים ביטוחיים, כמו ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה. הכסף בה הוא חיסכון פנסיוני.
איך מושכים ביטוח חיים?
מגישים לחברת הביטוח בקשה לפדיון. בפוליסת פרט במנורה מבטחים זה טופס שבעל הפוליסה חותם עליו, וזמן הטיפול כ-14 ימי עסקים. בביטוח מנהלים חלים כללי המשיכה של חיסכון פנסיוני. בריסק אין מה למשוך.
מתי אפשר למשוך ביטוח חיים?
לפי סעיף 46 לחוק חוזה הביטוח, אחרי ששולמו דמי הביטוח בעד שנתיים אפשר לדרוש פדיון או ביטוח מסולק, לפי הסכומים שבפוליסה. בביטוח מנהלים המועד והאופן נקבעים לפי תקנות מס הכנסה וסעיף 23 לחוק קופות הגמל.
מה ההבדל בין ביטוח חיים לביטוח מנהלים?
ביטוח חיים ריסק הוא ביטוח בלבד, בלי חיסכון. ביטוח מנהלים משלב חיסכון לגיל פרישה עם כיסויים ביטוחיים, כמו ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה.
מה למדנו
- ביטוח חיים משולב חיסכון כולל כיסוי למקרה מוות ומרכיב חיסכון. בריסק אין חיסכון ואין ערך פדיון.
- אחרי שנתיים של תשלום אפשר לדרוש פדיון או ביטוח מסולק, לפי הסכומים שבפוליסה.
- בפוליסת פרט מושכים חלק או הכול, ועל הרווחים יש מס רווחי הון.
- בביטוח מנהלים המשיכה כפופה לכללי החיסכון הפנסיוני.
- משיכה מקטינה או מבטלת את הכיסוי, ולכן בודקים קודם מי תלוי בו.
עוד בנושא: מה זה ביטוח חיים ריסק · החזר מס וזיכוי מס על ביטוח חיים · האם כדאי לבטל ביטוח בריאות או חיים
מקורות
- מנורה מבטחים · ביטוח חיים למקרה פטירה, נספח 542, מהדורה 02/2021: סעיף 14 (אין מרכיב חיסכון, אין ערכי פדיון או ערכים מסולקים) · נקרא 2.10.2026
- חוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981 · סעיף 46 (המרה לביטוח מסולק ופדיון אחרי שנתיים), נוסח ספר החוקים באתר הכנסת · נקרא 2.10.2026
- מנורה מבטחים · משיכת כספים מפוליסת ביטוח חיים פרט (פדיון): משיכה חלקית או מלאה, מס רווחי הון על הרווחים, טופס בקשה לפדיון, כ-14 ימי עסקים · נקרא 2.10.2026
- מנורה מבטחים · מדריך למשיכת כספים מביטוח חיים: פרט, מנהלים ועצמאים; בדיקת הכספים שנצברו באזור האישי; הקטנה או ביטול של הכיסויים, כולל רכיב הריסק; פנייה קודמת לסוכן או למוקד · נקרא 2.10.2026
- מנורה מבטחים · משיכת כספים מפוליסת ביטוח חיים מנהלים (פדיון): הקטנה או ביטול של הכיסויים במשיכה · נקרא 2.10.2026
- מנורה מבטחים · סטטוס 2015, תנאים כלליים לביטוח מנהלים, נספח 535, מהדורה 07/2026: סעיפים 16 ו-17 (משיכת החיסכון המצטבר, משיכה שלא לפי תקנות מס הכנסה או סעיף 23 לחוק קופות גמל) · נקרא 2.10.2026
- מנורה מבטחים · ביטוח מנהלים, סטטוס מנהלים ועצמאים: חיסכון לגיל פרישה, ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה · נקרא 2.10.2026
- הראל · מידע למסיימי עבודה: "ביטוח מנהלים (ביטוח חיים פנסיוני)" בתפריט האתר · נקרא 2.10.2026
- רשות המסים בישראל · חוזר מס הכנסה 19/2004, זיכוי ממס לפי סעיף 45א לפקודה בשל תשלומים לביטוח חיים: מרכיב החיסכון לא נכלל, פוליסה שמאושרת כקופת גמל · נקרא 2.10.2026