ביטוח בריאות מקיף – מה חסר בביטוח שלכם, ואיך מוסיפים אותו בפוליסה חדשה

השורה התחתונה קודם: "ביטוח בריאות מקיף" הוא לא שם של פוליסה. רשות שוק ההון חילקה את ביטוח הבריאות הפרטי ל-5 רבדים, ותיק מקיף הוא תיק שבו בדקתם כל אחד מהם. מה שחסר מוסיפים בפוליסה חדשה, בלי לגעת בכיסוי שכבר עובד.

השורה התחתונה

ביטוח בריאות מקיף הוא תיק שמכסה את 5 הרבדים של ביטוח הבריאות הפרטי, או לפחות את אלה שאתם צריכים. הבסיס הוא הפוליסה הבסיסית: השתלות, תרופות מחוץ לסל וניתוחים בחו״ל. כיסוי שחסר מוסיפים בפוליסה חדשה, בחיתום, בלי הבטחה לכיסוי.

5 רבדים: פוליסה בסיסית, ניתוחים בישראל, הרחבות, אמבולטורי ומחלות קשות (חוזר ביטוח הבריאות).
בפוליסה הבסיסית 3 כיסויים בנוסח אחיד. החברה לא רשאית לשנות את הנוסח, להוסיף או לגרוע כיסוי.
תקופת אכשרה של 90 יום בכל אחד מ-3 הכיסויים, חוץ ממקרה ביטוח שנגרם בתאונה.
בניתוחים בישראל יש 3 מסלולים: משלים שב״ן עם השתתפות עצמית, משלים שב״ן בלי השתתפות עצמית, ושקל ראשון.

רוצים לדעת מה חסר בביטוח הבריאות שלכם? כמה שאלות קצרות, בלי אף שאלה רפואית.

לשאלון הקצר

מה בעמוד

5 הרבדים של ביטוח בריאות
מה כלול בפוליסה הבסיסית
ניתוחים בישראל: איזה מסלול
מה חסר אצלכם: 3 המספרים
איך מוסיפים בפוליסה חדשה
שאלות נפוצות

ממה בנוי ביטוח בריאות מקיף?

לפי חוזר ביטוח הבריאות של רשות שוק ההון, ביטוח בריאות פרטי בנוי מ-5 רבדים. הטבלה מסדרת אותם מהבסיס ומעלה. בכל רובד אחר יש שאלה אחרת, ולכן בודקים כל אחד בנפרד.

רובד	מה יש בו	מה בודקים
1. פוליסת בריאות בסיסית	השתלות וטיפולים מיוחדים בחו״ל, תרופות מחוץ לסל, ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו״ל	שיש לכם אותה. כל השאר נבנה מעליה
2. ניתוחים בישראל	אחד מ-3 מסלולים: משלים שב״ן עם השתתפות עצמית, בלי השתתפות עצמית, או שקל ראשון	איזה מסלול יש לכם, ואם יש לכם שב״ן
3. הרחבות	הרחבה לכיסויים שברובד 1, 2 או 5	מה בדיוק ההרחבה מוסיפה
4. אמבולטורי	נספחי ביטוח אמבולטורי, כמו ייעוץ ואבחון	אם זה לא כפול עם השב״ן
5. מחלות קשות	פוליסת מחלות קשות	מה היא משלמת, ובאיזה גובה

5 הרבדים של ביטוח בריאות פרטי · מקור: רשות שוק ההון, חוזר ביטוח הבריאות

ביטוח מקיף לא אומר להחזיק את כל 5 הרבדים. הוא אומר לדעת מה יש לכם בכל אחד, ולהחליט על כל אחד בנפרד. על הרובד האמבולטורי: ביטוח אמבולטורי. על הרובד החמישי: ביטוח מחלות קשות.

מה כלול בפוליסה הבסיסית, ולמה מתחילים ממנה?

הפוליסה הבסיסית היא הרובד הראשון: השתלה, תרופה שלא בסל, ניתוח בחו״ל. כל השאר נבנה מעליה. הנוסח שלה אחיד בכל החברות. לפי הוראות הרשות, חברה לא רשאית לשנות את נוסח התנאים, ולא להוסיף או לגרוע כיסוי.

תרופה מחוץ לסל, לפי ההגדרה בפוליסה, היא תרופה שלא כלולה בסל שירותי הבריאות, ושהרשות המוסמכת באחת המדינות המוכרות אישרה לשימוש. בכל אחד מ-3 הכיסויים יש תקופת אכשרה של 90 יום, כלומר זמן מתחילת הביטוח שבו עוד אין כיסוי. בתאונה אין תקופת אכשרה.

לפי חוזר ביטוח הבריאות, בהליך הצירוף הסוכן מצרף אתכם קודם לפוליסה הבסיסית. הוא לא רשאי להתנות את הפוליסה הבסיסית, או הנחה בה, ברכישה של פוליסה נוספת. וההפך: אפשר לקנות פוליסה נוספת או פוליסת ניתוחים בלי תלות ברכישה של רובד אחר.

ניתוחים בישראל: איזה מסלול יש לכם?

זה הרובד שהשתנה ברפורמה בביטוח הניתוחים. יש 3 מסלולים, ולפי החוזר הסוכן מציג קודם את משלים שב״ן עם השתתפות עצמית.

משלים שב״ן. משלם על ניתוח פרטי בישראל כשתוכנית השב״ן של הקופה שלכם לא מכסה אותו. הפרמיה בו נמוכה מזו של שקל ראשון.
שקל ראשון. פוליסה שעומדת בפני עצמה, בלי קשר לשב״ן שיש לכם.
השתתפות עצמית. במסלול משלים שב״ן אפשר לבחור עם השתתפות עצמית או בלי.

הכיסוי עצמו אחיד, לפי התקנות לביטוח ניתוחים: 3 התייעצויות בשנת ביטוח, שכר מנתח, ניתוח בבית חולים פרטי ומרפאה כירורגית פרטית, וטיפול מחליף ניתוח. תקופת האכשרה בניתוחים היא 90 יום, והיא חלה פעם אחת בלבד בתקופות ביטוח רצופות אצל אותו מבטח.

מה חסר בביטוח הבריאות שלכם? 3 המספרים

לפני שמוסיפים משהו, ממלאים טבלה אחת. היא נותנת 3 מספרים: כמה רבדים יש לכם מתוך 5, כמה פוליסות מכסות אותו דבר, וכמה אתם משלמים בסך הכול. את הנתונים לוקחים מהדוח של הר הביטוח, מהאזור האישי באתר הקופה ומדפי פרטי הביטוח.

רובד	יש לכם? איפה	כמה פוליסות	₪ לחודש
פוליסה בסיסית
ניתוחים בישראל (ומסלול)
הרחבות
אמבולטורי (כולל שב״ן)
מחלות קשות

טבלה למילוי: 3 המספרים שלכם · הרבדים לפי חוזר ביטוח הבריאות של רשות שוק ההון

שורה ריקה היא רובד שחסר. שורה עם 2 פוליסות היא חשד לכפל ביטוחים. את המחיר של רובד חסר רואים במחשבון ביטוח הבריאות של הרשות: briut.cma.gov.il.

איך מוסיפים כיסוי בפוליסה חדשה?

מוסיפים רק את מה שחסר, ולא מבטלים את מה שעובד. 5 צעדים, לפי חוזר הצירוף של הרשות:

הליך התאמה. הסוכן שואל מה הצרכים שלכם ובודק, בהרשאה פרטנית שלכם, את רשימת הביטוחים שלכם בהר הביטוח.
בוחרים רובד. אין לכם פוליסה בסיסית? מתחילים בה. יש? מוסיפים רק את הרובד שחסר.
חיתום. פוליסה חדשה עוברת חיתום, וייתכנו החרגות. אין הבטחה לכיסוי.
משווים החרגות. נקבעה לכם החרגה בפוליסה החדשה? החוזר דורש להשוות אותה להחרגות בפוליסה הקיימת, לפני שחותמים.
לא מבטלים מוקדם. אם מחליפים פוליסה, בקשת הביטול של הקיימת נשלחת רק אחרי שצורפתם לחדשה.

שימו לב לתקופת האכשרה. היא מתחילה מחדש בכל כיסוי חדש. לכן מוסיפים לפני שצריכים, לא כשכבר צריכים.

רוצים שאיש מקצוע יבנה איתכם את הרובד שחסר? כמה שאלות קצרות, בלי אף שאלה רפואית.

לשאלון הקצר

החרגה בפוליסה החדשה: עוברים או נשארים?

החרגה היא מצב שהפוליסה החדשה לא תכסה. היא יכולה להפוך פוליסה חדשה ומקיפה לפחות טובה מהישנה, בדיוק במקום שחשוב לכם. לכן ההשוואה של ההחרגות היא חלק מהליך הצירוף, ולא בונוס.

הכיוון שלנו פשוט: אם בפוליסה החדשה יש החרגה שאין בישנה, שווה לשקול לא להחליף את הישנה, ולהוסיף לצידה רק את הרובד שחסר. ואם אתם לא בטוחים, איש מקצוע יכול לעבור איתכם על ההשוואה.

מה לבדוק אצלכם

מה בודקים	איפה רואים
יש לכם פוליסה בסיסית	הר הביטוח ודף פרטי הביטוח
מסלול הניתוחים שלכם	דף פרטי הביטוח: משלים שב״ן או שקל ראשון
אמבולטורי כפול עם השב״ן	האזור האישי באתר הקופה מול נספחי הפוליסה
החרגות בפוליסה הקיימת	דף פרטי הביטוח
מחיר של רובד חסר	מחשבון ביטוח הבריאות של רשות שוק ההון

טבלה מסכמת · מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון

שאלות נפוצות

כיצד להחליט על ביטוח בריאות?

רובד אחר רובד. ממלאים את טבלת 5 הרבדים, מסמנים מה חסר ומה כפול, ומחליטים על כל רובד בנפרד. מתחילים מהפוליסה הבסיסית, כי לפי חוזר ביטוח הבריאות מצרפים אליה קודם.

לעבור לביטוח בריאות חדש למרות החרגה?

רק אחרי השוואה. חוזר הצירוף דורש להשוות את ההחרגות בפוליסה החדשה לאלה שבפוליסה הקיימת. אם בחדשה יש החרגה שאין בישנה, שווה לשקול להשאיר את הישנה ולהוסיף רק את מה שחסר.

ביטוח בריאות: החרגות בגלל סיכון? החרגות גורפות?

החרגה נקבעת בחיתום של הפוליסה החדשה, ומופיעה בדף פרטי הביטוח. לפני שחותמים, בודקים מה בדיוק הוחרג ומשווים לפוליסה הקיימת. אין הבטחה לכיסוי בלי חיתום.

אפשר להוסיף כיסוי בלי להחליף את כל הפוליסה?

כן. לפי חוזר ביטוח הבריאות, אפשר לרכוש פוליסה נוספת או פוליסת ניתוחים בלי תלות ברכישה של רובד אחר. מי שאין לו פוליסה בסיסית מצורף אליה קודם.

מה זה ביטוח בריאות מקיף?

תיק שמכסה את הרבדים של ביטוח הבריאות הפרטי שאתם צריכים: פוליסה בסיסית, ניתוחים בישראל, הרחבות, אמבולטורי ומחלות קשות. זה לא שם של פוליסה אחת.