חברות ביטוח מעריכות סיכון בעזרת מודלים, וחלקן כבר משלבות בהם בינה מלאכותית. יש כללים מיוחדים לזה? מה שמצאנו הוא דוח, לא חוזר: צוות בין-משרדי לבינה מלאכותית בסקטור הפיננסי פרסם דוח סופי, ובו פרק על חיתום ביטוח. במאגר ההסדרה והחקיקה של רשות שוק ההון, ובעמוד המדיניות והנהלים שלה, לא מצאנו חוזר או מסמך מדיניות על בינה מלאכותית. כאן מה כתוב בדוח, בניסוח שלנו. העמוד הוא חלק מבדיקת תיק ביטוחי.
הדוח בחמש שורות:
- מה זה. דוח של צוות בין-משרדי: רשות שוק ההון, הפיקוח על הבנקים, רשות ניירות ערך, רשות התחרות, משרד המשפטים ומשרד האוצר. זה דוח עם המלצות, לא חוזר, והוא לא מטיל חובות.
- שימוש קיים. בסקר של הרשות מ-2022, שהדוח מביא, עשרה מתוך 20 גופים מוסדיים כבר השתמשו במודלים של בינה מלאכותית בתהליכים העסקיים שלהם.
- הסיכונים בחיתום. פרטיות, אפליה, "קופסה שחורה" והיעדר הסברתיות, סיכון מודל, וסיכוני מערכות מידע, סייבר ושרשרת אספקה.
- הכלים. ניהול סיכונים, ממשל תאגידי, קביעת אחריות ומעורבות אנושית, הסברתיות, וגילוי ויידוע.
- ההמלצה. האסדרה הקיימת ניטרלית מבחינה טכנולוגית, ולפי הדוח, חברה שמאמצת בינה מלאכותית מפתחת ומיישמת אותה לפי האסדרה הזו. לצד זה, לבחון עדכון בניהול סיכוני מודל, בהסברתיות ובגילוי.
מה בעמוד
מה זה הדוח, ומה הוא לא?
הדוח נקרא "בינה מלאכותית בסקטור הפיננסי – דוח סופי". כתב אותו צוות בין-משרדי, ולפניו פרסם הצוות דוח ביניים להערות הציבור. התאריכים ברשימת המקורות.
חשוב להבין את המעמד שלו. זה דוח: הוא ממפה, מנתח וממליץ. הוא לא חוזר של הממונה ולא תקנה, והוא לא קובע חובות לחברות הביטוח. לכן אנחנו לא כותבים שהרשות דורשת שקיפות, או שאסור לחברה להשתמש ב-AI. כתבנו מה שהצוות כתב, ובשם הצוות.
הדוח עוסק בסקטור הפיננסי כולו: ייעוץ השקעות וניהול תיקים, אשראי בבנקים, וחיתום ביטוח. כאן רק מה שנוגע לביטוח, ובעיקר הפרק על חיתום.
איפה בינה מלאכותית יכולה להיכנס לחיתום ביטוח?
חיתום הוא התהליך שבו חברת הביטוח מעריכה את הסיכון של כיסוי מסוים: מאפייני הלקוח, מאפייני הכיסוי, תמחור הפרמיה וביטוח המשנה. הדוח מחלק אותו לשני שלבים:
- בניית מודל החיתום. זיהוי הסיכונים במוצר, קבוצות סיכון ואומדן ההסתברות והעלות. כאן הדוח מזכיר למידת מכונה ועיבוד שפה טבעית, שיכולים למצוא קשרים סטטיסטיים בנתונים רבים ולאפשר קבוצות סיכון קטנות יותר.
- חיתום הלקוח או העסקה. בחינת הפרטים שלכם מול המודל, והחלטה על העסקה ועל התנאים. כאן הדוח מזכיר ממשק כמו צ׳אטבוט שאוסף מידע ראשוני, ואיסוף נתונים ממקורות שונים, גם ממקורות חלופיים כמו התנהלות באינטרנט.
הדוח מדגיש שזו סקירה של אפשרויות, חלקן תיאורטיות, ולא המלצה ולא תיאור של המצב היום. ומה כן קורה היום, לפי סקר שהרשות ערכה בקרב 20 גופים מוסדיים (מועד הסקר ברשימת המקורות): עשרה מהם כבר השתמשו בבינה מלאכותית במידה מסוימת. לפי הממצאים, חברות ביטוח שילבו מודלים כאלה בשלבים שונים של החיתום, ככלי בקרה ותמיכה בהחלטות, בבוטים לשירות לקוחות, בניתוח התנהגות מבוטחים, בתמחור ובהערכת סיכון לעסקה בודדת.
אילו סיכונים הדוח מונה בחיתום ביטוח?
| הסיכון | מה הדוח אומר עליו, בקיצור |
|---|---|
| פרטיות | אפשר לאסוף יותר מידע, ממקורות מגוונים יותר, גם מידע שלא בהכרח רלוונטי לסיכון. ככל שנאסף יותר, גדל הסיכון לפגיעה אם המידע לא מוגן |
| אפליה | המודל עלול למצוא קשרים סטטיסטיים בין מאפיינים שאין הצדקה להשתמש בהם, וליצור על בסיסם אפליה |
| קופסה שחורה | קשה להסביר למה התקבלה תוצאה. זה מקשה על החברה לבדוק אותה ולנמק החלטה, למשל כשלקוח שואל |
| סיכון מודל | טעות בגלל הסברתיות נמוכה, ונתונים לא איכותיים כשהם מגיעים ממקורות רבים |
| מערכות מידע, סייבר ושרשרת אספקה | המערכות מחוברות למערכות אחרות, ופיתוחן נעשה פעמים רבות עם ספקים חיצוניים |
קיבלתם הצעה עם החרגה או תוספת, ולא ברור לכם למה? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
ומה הדוח אומר על אפליה?
הדוח מסביר שחיתום, מעצם טבעו, מבחין בין לקוחות לפי מאפיינים כמו שווי הרכוש או המצב הבריאותי. הבעיה שהוא מצביע עליה היא אחרת: מערכת שמוצאת קשר סטטיסטי שההסבר לו לא ידוע, ומשתמשת במאפיין שאין הצדקה להשתמש בו.
בפרק הכללי על הטיה ואפליה, הדוח מתאר עוד מנגנון: נתוני "פרוקסי". נתון שאינו מפלה כשלעצמו, כמו מיקוד או מוסד לימודים, עלול להיות קשור לנתון מוגן, ודרכו המערכת מפלה בלי שהתכוונו. ובתמחור ביטוח, לפי הדוח, לצד הדיוק יש סיכון שהמערכת תתייחס למאפיינים מוגנים כמו לאום או גזע באופן מפלה.
על הדין בישראל, הדוח מצטט את חוק איסור הפליה במוצרים, בשירותים ובכניסה למקומות בידור ולמקומות ציבוריים, וכותב שהחוק מגדיר "שירותים פיננסיים", ובהם ביטוח, כחלק משירות ציבורי. לפי הדוח, ההסדרה של מניעת אפליה בביטוח כוללת גם את חוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות ואת הוראות הממונה. את חוק איסור הפליה עצמו לא קראנו לעמוד הזה. על חוק שוויון הזכויות: חוק שוויון זכויות וביטוח.
אילו כלים הדוח מציע?
- ניהול סיכונים. כניסה של כלי בינה מלאכותית לחיתום נעשית בתוך מסגרת ניהול הסיכונים של החברה.
- ממשל תאגידי ומעורבות אנושית. קביעת אחריות ומדרג החלטות, כך שהשימוש בתוצאות המערכת ייעשה תוך ביקורת ושיקול דעת אנושי. הדוגמה בדוח: חידוש ביטוח רכב באזור שנפגע במלחמה, שבו צריך לשקול גם את הסיכון וגם את ההשלכות החברתיות.
- הסברתיות. היכולת להסביר תוצרים של המערכת באופן שבני אדם מבינים. בעזרתה בודקים, למשל, אם המודל התחשב במאפיינים שלא נהוג להשתמש בהם בגלל חשש לאפליה.
- בקרות נוספות. הרצת מודלים סטטיסטיים מקבילים על אותם נתונים, ובדיקה מדגמית של החלטות בידי מומחה.
- גילוי ויידוע. חשיפת מידע ללקוח, לציבור ולרגולטור, כדי לאפשר ביקורת.
הדוח גם מציין את המחיר: גם שיקול דעת אנושי עלול להיות מוטה, ומעורבות אנושית מאטה תהליכים. לכן, לפי הדוח, את כללי הממשל והמעורבות האנושית קובעים בשים לב לתועלות ולעלויות.
מה הצוות ממליץ בחיתום ביטוח?
- האסדרה הקיימת. היא ניטרלית מבחינה טכנולוגית, ולכן חברת ביטוח שבוחרת בבינה מלאכותית מפתחת ומיישמת אותה לפי האסדרה הקיימת. לפי הדוח, האסדרה הזו כוללת את רוב הכלים להתמודדות, אבל באופן כללי.
- לבחון עדכון. בניהול סיכוני מודל, בהסברתיות, ובגילוי, למשל גילוי ללקוח שהוא מדבר עם צ׳אטבוט.
- כלי הפיקוח. לבחון אם הכלים של הרגולטור, למשל הבדיקה כשמוצר ביטוח חדש נכנס לשוק, מספיקים כדי לבחון החלטות שהתקבלו במערכת של בינה מלאכותית.
שימו לב לניסוח: "לבחון". אלה המלצות לבחינה. אם הרשות אימצה אותן בהוראה, לא מצאנו.
מה זה אומר לכם כשאתם מבקשים ביטוח?
- מה שאתם מוסרים. הצהרת הבריאות והשאלון הם הבסיס לחיתום, גם כשיש מודל: הצהרת בריאות.
- החרגה או סירוב. מבקשים הסבר בכתב, ובודקים מה האפשרויות: החרגה או סירוב בביטוח חיים ובריאות.
- המידע עליכם. מה החברה רשאית לבקש, ואיך מעיינים במה שנשמר: פרטיות ומידע רפואי בביטוח.
- חושדים באפליה. פונים בכתב לחברה, ואם צריך לרשות: תלונה לממונה על הביטוח.
- צ׳אטבוט. לפי הדוח, ייתכן שיידרש גילוי על שימוש בו. כרגע זו המלצה לבחינה, לא חובה שמצאנו.
איש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
שאלות נפוצות
יש הוראה של רשות שוק ההון על בינה מלאכותית בביטוח?
במאגר ההסדרה והחקיקה של הרשות, ובעמוד המדיניות והנהלים שלה, לא מצאנו חוזר או מסמך מדיניות על בינה מלאכותית. מה שפורסם הוא דוח סופי של צוות בין-משרדי, שהרשות חברה בו. זה דוח עם המלצות, והוא לא מטיל חובות.
חברת ביטוח משתמשת ב-AI בחיתום?
לפי סקר של הרשות שהדוח מביא, עשרה מתוך 20 גופים מוסדיים כבר השתמשו במודלים של בינה מלאכותית בתהליכים העסקיים שלהם, וחברות ביטוח שילבו אותם בשלבים שונים של החיתום, ככלי בקרה ותמיכה בהחלטות. על חברה מסוימת הדוח לא אומר.
בינה מלאכותית יכולה להפלות בביטוח?
הדוח מתאר את הסיכון: מערכת עלולה למצוא קשר סטטיסטי בין מאפיינים שאין הצדקה להשתמש בהם, או להשתמש בנתון "פרוקסי" שקשור לנתון מוגן. הכלים שהוא מציע: מעורבות אנושית, הסברתיות, בקרות וגילוי.
מה זה הסברתיות?
לפי הדוח, היכולת להסביר תוצרים של מערכת בינה מלאכותית באופן שבני אדם מבינים. היא עוזרת לבדוק אם המודל התחשב במאפיינים שלא נהוג להשתמש בהם, ולנמק החלטה בעסקה מסוימת.
איפה קוראים את הדוח?
באתר gov.il, בעמוד הדוחות של רשות שוק ההון: "בינה מלאכותית בסקטור הפיננסי – דוח סופי". הקישור ברשימת המקורות. פרק חיתום הביטוח נמצא בחלק ד׳ של הדוח.
מה למדנו
- על בינה מלאכותית בביטוח יש דוח של צוות בין-משרדי, לא חוזר. הוא לא מטיל חובות.
- בסקר של הרשות, עשרה מתוך 20 גופים מוסדיים כבר השתמשו בבינה מלאכותית.
- הסיכונים בחיתום לפי הדוח: פרטיות, אפליה, קופסה שחורה, סיכון מודל וסייבר.
- הכלים: ניהול סיכונים, מעורבות אנושית, הסברתיות, בקרות וגילוי.
- ההמלצה: האסדרה הקיימת חלה, ולבחון עדכון בניהול סיכוני מודל, בהסברתיות ובגילוי.
המדריך המלא: בדיקת תיק ביטוחי.
מקורות
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון (gov.il) · "בינה מלאכותית בסקטור הפיננסי – דוח סופי", הצוות הבין-משרדי, דצמבר 2025 (פורסם 25.12.2025, עודכן 27.5.2026): תקציר המנהלים, "הטיה ואפליה" ופרק "חיתום ביטוח" (עמ׳ 184–188; הסקר: המחצית השנייה של 2022) · נקרא 22.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון (gov.il) · הדוח הסופי, קובץ PDF בעברית · נקרא 22.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון (gov.il) · "בינה מלאכותית בסקטור הפיננסי – דוח ביניים להערות הציבור" (פורסם 5.11.2024) · נקרא 22.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון (gov.il) · מאגר ההסדרה והחקיקה של הרשות: חיפוש "בינה מלאכותית" בכותרות ובתיאורים, 0 פריטים · נקרא 22.10.2026
עוד בנושא: הצהרת בריאות · חוק שוויון זכויות וביטוח · פרטיות ומידע רפואי · איך נקבע מחיר ביטוח