חוזה ביטוח הוא חוזה, ולכן חלים עליו גם כללי תום הלב של חוק החוזים: במשא ומתן לפני החתימה (סעיף 12) ובקיום החוזה ובשימוש בזכויות לפיו (סעיף 39). חוק חוזה הביטוח מוסיף כללים משלו לשני הצדדים: מצד אחד תשובות מלאות וכנות בהצעה, ומצד שני תשלום במועד של מה שלא שנוי במחלוקת בתום לב. העמוד הוא חלק מיסודות הביטוח. זה מידע כללי מהחוק, לא ייעוץ משפטי.
תום הלב בחוזה ביטוח, בחמש שורות:
- לפני החתימה. במשא ומתן לקראת חוזה נוהגים בדרך מקובלת ובתום לב. מי שלא נהג כך מפצה על הנזק שגרם (סעיף 12 לחוק החוזים).
- בקיום החוזה. בקיום מה שהחוזה דורש, ובשימוש בזכות מחוזה, נוהגים בדרך מקובלת ובתום לב (סעיף 39 לחוק החוזים).
- מצדכם, בהצעה. על שאלה בכתב בעניין מהותי עונים תשובה מלאה וכנה (סעיף 6 לחוק חוזה הביטוח).
- מצד החברה, בתביעה. תגמולים שלא שנויים במחלוקת בתום לב משולמים תוך 30 ימים מהגשת התביעה (סעיף 27).
- והסנקציה. בביטוחים אישיים, איחור בתשלום כזה מוביל לריבית מיוחדת שבית המשפט פוסק (סעיף 28א).
מה בעמוד
מה אומר חוק החוזים על תום לב?
שני סעיפים בחוק החוזים (חלק כללי) קובעים את הכלל, והם מנוסחים לכל חוזה:
| השלב | מה הסעיף קובע | הסעיף |
|---|---|---|
| המשא ומתן לפני החוזה | נוהגים בדרך מקובלת ובתום לב | 12(א) |
| מי שלא נהג כך במשא ומתן | מפצה את הצד השני על הנזק שנגרם לו עקב המשא ומתן או עקב כריתת החוזה, וחלים סעיפים 10, 13 ו-14 לחוק התרופות בשינויים המחויבים | 12(ב) |
| קיום החוזה | בקיום מה שנובע מהחוזה נוהגים בדרך מקובלת ובתום לב | 39 |
| שימוש בזכות מהחוזה | אותו דין גם בשימוש בזכות שנובעת מהחוזה | 39 |
חוק חוזה הביטוח לא מבטל את זה. הוא מגדיר חוזה ביטוח כחוזה בין מבטח למבוטח (סעיף 1), ומוסיף כללים מיוחדים לשלבים שבהם תום הלב נבחן בפועל: ההצעה, התביעה והתשלום.
מה דורש תום הלב לפני החתימה על פוליסה?
מצדכם, העיקר הוא חובת הגילוי. לפי סעיף 6 לחוק חוזה הביטוח, כשהחברה מציגה לכם לפני כריתת החוזה שאלה בכתב בעניין מהותי, אתם עונים בכתב תשובה מלאה וכנה. הסתרה בכוונת מרמה של עניין שידעתם שהוא מהותי, דינה כדין תשובה שאינה מלאה וכנה (סעיף 6(ג)). איך זה נראה בטופס: הצהרת בריאות.
מצד החברה, החוק מגביל את מה שהיא יכולה לבקש ולטעון:
- שאלה גורפת. שאלה שכורכת עניינים שונים בלי הבחנה ביניהם לא דורשת תשובה כזו, אלא אם הייתה סבירה בעת כריתת החוזה (סעיף 6(ב)).
- מה שהחברה ידעה. כשהחברה ידעה או הייתה צריכה לדעת את המצב האמיתי, או שהיא גרמה לכך שהתשובה לא הייתה מלאה, אין לה את התרופות של אי-גילוי, חוץ ממרמה (סעיף 8).
- מה שהסוכן ידע. לעניין חובת הגילוי, הידיעה של סוכן הביטוח על העובדות הנכונות בעניין מהותי היא כידיעת החברה (סעיף 33(ב)).
מי מייצג את מי במשא ומתן: סוכן הביטוח הוא שלוח של מי.
ומה דורש תום הלב אחרי החתימה?
סעיף 39 לחוק החוזים חל על שני הצדדים לאורך כל חיי החוזה: גם כשמקיימים את מה שהחוזה דורש, וגם כשמשתמשים בזכות. בחוזה ביטוח, זכויות כאלה הן למשל הזכות של החברה לבטל את החוזה במקרים שהחוק קובע, והזכות שלכם לדרוש תגמולים. החוק לא מפרט מה זה "דרך מקובלת" בכל מצב, ולכן זה נבחן לפי הנסיבות.
ויש מקומות שבהם חוק חוזה הביטוח עצמו נותן לזה צורה. למשל, חברה שרוצה לבטל פוליסה בגלל פיגור בתשלום לא מבטלת מיד: קודם היא דורשת בכתב לשלם, ורק אם הסכום לא שולם תוך 15 ימים היא רשאית להודיע שהחוזה יתבטל כעבור 21 ימים נוספים (סעיף 15(א)). הפירוט: פיגור בתשלום פרמיה.
רוצים לבדוק שהפוליסות שלכם מתאימות למה שקורה בחיים שלכם היום? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
איפה נכנס תום הלב בזמן תביעה?
כאן הביטוי "בתום לב" מופיע בחוק חוזה הביטוח במפורש, והוא קובע מועדים:
| מה | מה החוק קובע | הסעיף |
|---|---|---|
| הכלל: תגמולי הביטוח | משולמים תוך 30 ימים מהיום שהיו בידי החברה המידע והמסמכים הדרושים לבירור חבותה | 27 |
| תגמולים שלא שנויים במחלוקת בתום לב | משולמים תוך 30 ימים מהיום שנמסרה התביעה, ואפשר לתבוע אותם בנפרד מיתר התגמולים | 27 |
| איחור בתגמולים שלא שנויים במחלוקת בתום לב, בביטוחים אישיים | בית המשפט פוסק ריבית מיוחדת, עד פי עשרים מהריבית הצמודה; בביטוח סיעודי לפחות פי עשרה, אלא אם קבע שיעור נמוך יותר מטעמים מיוחדים | 28א |
כלומר, החוק מבחין בין מחלוקת אמיתית לבין סכום שאין עליו ויכוח של ממש. את מה שלא שנוי במחלוקת בתום לב, לא מעכבים עד שהכול ייסגר. מה נחשב "ביטוחים אישיים" לעניין הריבית, ואיך היא מחושבת: ריבית מיוחדת בתביעת ביטוח.
ומהצד שלכם בתביעה: מודיעים על המקרה מיד אחרי שנודע לכם (סעיף 22), ומוסרים תוך זמן סביר את המידע והמסמכים הדרושים לבירור (סעיף 23(ב)). כך מקצרים את הזמן עד שהחברה יכולה להחליט.
מה קורה כשתום הלב חסר?
חוק חוזה הביטוח לא משתמש כאן במונח "חוסר תום לב", אלא ב"כוונת מרמה", והתוצאות חמורות:
- בהצעה. תשובה שניתנה בכוונת מרמה פוטרת את החברה כליל, גם כשמקרה הביטוח כבר קרה (סעיף 7(ג)(1)).
- בתביעה. עובדות כוזבות או העלמה בנוגע למקרה או לחבות, בכוונת מרמה, פוטרות את החברה מחבותה (סעיף 25). הפירוט: מרמה בתגמולי ביטוח.
- במשא ומתן. לפי סעיף 12(ב) לחוק החוזים, צד שלא נהג בתום לב במשא ומתן מפצה על הנזק שנגרם עקבו.
איך בתי המשפט משלבים את סעיפי תום הלב של חוק החוזים עם הכללים המיוחדים של חוק חוזה הביטוח, לא בדקנו בפסיקה לעמוד הזה.
מה בודקים בפועל?
- בהצעה. עונים על כל שאלה בכתב, במלואה. כששאלה לא ברורה, שואלים בכתב לפני שעונים.
- במכתבים מהחברה. דרישה בכתב לתשלום שבפיגור? מסדירים אותה לפני שעוברים 15 הימים.
- בתביעה. מבקשים לדעת איזה חלק מהתביעה לא שנוי במחלוקת, ומתי ישולם.
- במועדים. רושמים מתי נמסרה התביעה ומתי נמסרו המסמכים, כי מהם נספרים 30 הימים.
- בתשובה. דחייה או הפחתה? מבקשים נימוק בכתב, עם הסעיף שעליו החברה נשענת.
איש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
שאלות נפוצות
מה זה תום לב בחוזה ביטוח?
החובה לנהוג בדרך מקובלת ובתום לב במשא ומתן לפני החוזה (סעיף 12 לחוק החוזים) ובקיום החוזה ובשימוש בזכויות לפיו (סעיף 39). חוק חוזה הביטוח מוסיף כללים מיוחדים לשני הצדדים, למשל חובת הגילוי ומועדי התשלום.
מה זה תגמולים שאינם שנויים במחלוקת בתום לב?
החלק של התביעה שאין עליו מחלוקת אמיתית. לפי סעיף 27 לחוק חוזה הביטוח הוא משולם תוך 30 ימים מהגשת התביעה, ואפשר לתבוע אותו בנפרד מיתר התגמולים.
מה קורה אם החברה מעכבת תשלום שאין עליו מחלוקת?
בביטוחים אישיים, לפי סעיף 28א, בית המשפט פוסק ריבית מיוחדת, עד פי עשרים מהריבית הצמודה. בביטוח סיעודי לפחות פי עשרה, אלא אם קבע שיעור נמוך יותר מטעמים מיוחדים.
שאלה גורפת בהצהרת בריאות דורשת תשובה?
לפי סעיף 6(ב) לחוק חוזה הביטוח, שאלה שכורכת עניינים שונים בלי הבחנה ביניהם לא דורשת תשובה מלאה וכנה, אלא אם הייתה סבירה בעת כריתת החוזה.
גם החברה צריכה לנהוג בתום לב?
כן. סעיפים 12 ו-39 לחוק החוזים מנוסחים לשני הצדדים לחוזה: במשא ומתן, בקיום החוזה ובשימוש בזכויות.
מה למדנו
- תום לב חל במשא ומתן (סעיף 12) ובקיום החוזה ובשימוש בזכויות (סעיף 39).
- מצדכם: תשובות מלאות וכנות בהצעה, ומסמכים בזמן סביר בתביעה.
- מצד החברה: את מה שלא שנוי במחלוקת בתום לב, משלמים תוך 30 ימים מהגשת התביעה.
- איחור כזה בביטוחים אישיים מוביל לריבית מיוחדת.
- מרמה של המבוטח, בהצעה או בתביעה, היא החריג החמור: היא יכולה לפטור את החברה כליל.
המדריך המלא: בדיקת תיק ביטוחי.
מקורות
- ספר החוקים הפתוח (ויקיטקסט), מתוך מאגר החקיקה של הכנסת · חוק החוזים (חלק כללי), התשל״ג-1973: נוסח מתוך מאגר החקיקה של הכנסת/ויקיטקסט, לא הנוסח הרשמי ברשומות: סעיפים 12 ו-39 · נקרא 22.10.2026
- ספר החוקים הפתוח (ויקיטקסט), מתוך מאגר החקיקה של הכנסת · חוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981: נוסח מתוך מאגר החקיקה של הכנסת/ויקיטקסט, לא הנוסח הרשמי ברשומות: סעיפים 1, 6–8, 15, 22, 23, 25, 27, 28א ו-33 · נקרא 22.10.2026
עוד בנושא: חוק חוזה הביטוח · הצהרת בריאות · ריבית מיוחדת · חוזר יישוב התביעות