תיק ליום שאחרי הוא רשימה מסודרת של הביטוחים, הכספים והמסמכים שלכם, ששמורה במקום שהמשפחה יודעת עליו. היא חוסכת לקרובים חיפוש בדיוק בתקופה קשה, ומונעת כסף שמגיע ולא נדרש. כאן מה נכנס לתיק, איפה מוצאים כל פריט, ומה מעדכנים. העמוד הוא חלק מהמדריך צמתים בחיים.
מה נכנס לתיק, בשורה אחת לכל פריט:
- רשימת הפוליסות מהר הביטוח: חברה, מספר פוליסה וסוג.
- קרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים, מהר הכסף ומהדוחות השנתיים.
- מי רשום כמוטב בכל פוליסה ובכל קרן, ומתי עדכנתם.
- ביטוחים דרך העבודה, ופרטי איש הקשר אצל המעסיק.
- איפה שמורה הצוואה, אם יש, ומי יודע עליה.
- מועדים: תביעה לתגמולי ביטוח מתיישנת שלוש שנים, ובחלק מהביטוחים חמש.
מה בעמוד
המחשבון הבא מראה, לפי מה שתסמנו, מה ביטוח לאומי משלם לשאירים ואילו שכבות כבר יש לכם, וכמה מההכנסה עוד לא מכוסה.
מה יקבלו במשפחה
אם מפרנס או מפרנסת בבית נפטרים: כמה מההכנסה כבר מכוסה, ומה נשאר פתוח. חושבים מראש, עונים בטווחים, בלי מחיר ובלי המלצה על חברה.
למה צריך תיק ליום שאחרי?
כי אף מאגר אחד לא מראה את הכול. הר הביטוח מרכז את מוצרי הביטוח שהחברות מדווחות עליהם, אבל לא את החסכונות הפנסיוניים. הנתונים בו מתעדכנים פעם בחודש, ויש פוליסות שלא נכללות בדיווח, למשל מוצרי ביטוח לתקופה של עד שלושה חודשים. ולפי תנאי השימוש שלו, המידע הוא אינדיקציה בלבד.
את מה שחסר, המשפחה תצטרך לשחזר מתלושי שכר, מדוחות שנתיים ומשיחות עם מעסיקים. רשימה שאתם מכינים היום, ומעדכנים פעם בשנה, הופכת את החיפוש הזה לבדיקה. איך מחפשים כשאין רשימה: איתור ביטוחים וכספים של נפטר.
מה נכנס לתיק, ואיפה מוצאים כל פריט?
| מה בתיק | איפה מוצאים | מה רושמים |
|---|---|---|
| פוליסות ביטוח: חיים, בריאות, סיעוד, תאונות אישיות, משכנתא | הר הביטוח | חברה, מספר פוליסה וסוג |
| קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות וביטוחי מנהלים | הר הכסף, הדוחות השנתיים ותלושי השכר | שם הגוף, המוצר ומספר החשבון |
| ביטוח דרך העבודה | המעסיק | שם החברה, מספר הפוליסה ואיש הקשר |
| מוטבים | הפוליסה, או בקשה בכתב מהחברה | מי רשום, ובאיזה חלק |
| משכנתא | הבנק וחברת הביטוח | מי המוטב הבלתי חוזר, ועד מתי |
| צוואה | אצלכם או אצל עורך הדין | איפה היא, ומי יודע |
מה זה אומר לכם: לא צריך להעתיק את הפוליסות עצמן. מספיקה רשימה עם שלושה פרטים לכל פוליסה, ומקום שבו שמורים העתקים. לפי סעיף 5 לחוק חוזה הביטוח, החברה מוסרת למבוטח, לפי דרישתו, העתקים מהפוליסה ומהמסמכים שצורפו אליה. מה רואים בכל אחד משלושת הכלים הרשמיים: הר הביטוח, הר הכסף או המסלקה.
שני פרטים על העדכון של הר הביטוח, שכדאי לדעת כשמכינים את הרשימה. לפי החוזר של רשות שוק ההון, עד ה-15 בכל חודש החברות מעבירות את נתוני ביטוח החיים של החודש שעבר, ולכן פוליסה שנעשתה השבוע תופיע רק בעדכון הבא. ולכל פוליסה מוצגים מספר הפוליסה, סוג המוצר ותחום הביטוח, תאריך ההתחלה והסיום ודמי הביטוח. אלה בדיוק הפרטים שרושמים בתיק, וכדאי להדפיס או לשמור את הרשימה עם תאריך ההפקה שלה.
ומה שצריך להשלים ממקור אחר: ביטוח דרך העבודה, שעליו שואלים גם את המעסיק, פוליסה קצרה של עד שלושה חודשים, וכסף בקרנות ובקופות. לכל אחד מאלה כותבים בתיק שורה נפרדת, עם השם של מי שיודע את הפרטים: מחלקת משאבי האנוש, הקרן או הסוכן שלכם.
אתר עצמאי. זה לא האתר הממשלתי של הר הביטוח. לאתר הרשמי: harb.cma.gov.il.
מי רשום כמוטב, ומתי מעדכנים?
את זה כדאי לבדוק ראשון כשמכינים את התיק. לפי סעיף 11 לחוק חוזה הביטוח, קובעים מוטב ומשנים אותו בהודעה בכתב לחברה, כל עוד לא קרה מקרה הביטוח. לא נקבעו חלקים בין כמה מוטבים? הם מתחלקים בשווה (סעיף 44(ב)). ונקבע "בן הזוג" בלי שם? מקבל מי שהיה בן הזוג ביום מקרה הביטוח (סעיף 44(א)).
בקרן פנסיה מקיפה יש שכבה נוספת: שאירים. לפי התקנון התקני, הכסף הולך קודם לשאירים לפי התקנון, אחריהם למוטבים שקבעתם בהודעה לקרן, ובלעדיהם ליורשים. רושמים בתיק גם את הוראת המוטבים בכל קרן.
- מתי מעדכנים: נישואים או מעבר לגור יחד, גירושים, לידה או אימוץ, משכנתא חדשה או מחזור, ופטירה של מוטב.
- מוטב בלתי חוזר, כמו בנק במשכנתא, לא מחליפים בלי הסכמתו.
- ההסבר המלא: מוטבים בביטוח חיים.
מכינים את התיק, ומגלים שלא ברור מה יש לכם ומה חסר? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים, וסיכום של מה לבדוק.
צוואה וכסף הביטוח: מה הקשר?
אלה שני מסלולים נפרדים. לפי סעיף 147 לחוק הירושה, סכומים שמשולמים עקב מוות לפי חוזה ביטוח אינם בכלל העיזבון, אלא אם הותנה שהם מגיעים לעיזבון. כלומר, את כסף ביטוח החיים מקבל המוטב שרשום בחברה, ולא בהכרח מי שמופיע בצוואה.
לכן מי שכותב או משנה צוואה בודק גם את המוטבים בכל פוליסה ובכל קרן, ורושם בתיק מה רשום איפה. סתירה בין צוואה למינוי מוטב היא שאלה לעורך דין. אנחנו לא נותנים כאן ייעוץ משפטי.
איפה שומרים את התיק, ומי צריך לדעת עליו?
- במקום אחד: עותק מודפס בתיקייה, או קובץ, או שניהם.
- אדם אחד או שניים יודעים איפה התיק נמצא.
- בלי סיסמאות ובלי מספרי חשבון מלאים במקום שפתוח לכולם. מספיק שם הגוף וסוג המוצר.
- תאריך עדכון אחרון בראש הרשימה, ובדיקה פעם בשנה, או בכל צומת: עבודה חדשה, משכנתא, לידה.
מה המשפחה תצטרך, ובאילו מועדים?
לפי סעיף 31 לחוק חוזה הביטוח, תביעה לתגמולי ביטוח מתיישנת שלוש שנים אחרי מקרה הביטוח. בביטוח חיים, בביטוח מפני מחלות ואשפוז ובביטוח סיעודי שנכרת או חודש מאז שנכנס לתוקף תיקון 11 לחוק, התקופה היא חמש שנים. ולפי חוזר התביעות של רשות שוק ההון, כשפונים לחברה בעניין תביעה היא מוסרת את רשימת המסמכים, את טופס התביעה, אם יש, והודעה על תקופת ההתיישנות.
מה עוד מגיע למשפחה מביטוח לאומי, ומה עושים בשבועות הראשונים: פטירה של בן משפחה ומענק פטירה ודמי קבורה. ואם ביטוח החיים כבר לא מתאים למי שתלוי בכם, זה הזמן לבדוק אותו. איש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
שאלות נפוצות
מה זה תיק ליום שאחרי?
רשימה מסודרת של הביטוחים, הכספים והמסמכים שלכם, ששמורה במקום שהמשפחה יודעת עליו, כדי שלא תצטרך לחפש אותם אחרי פטירה.
איך מוצאים את כל הביטוחים שלי?
פוליסות ביטוח בהר הביטוח של רשות שוק ההון, וחסכונות פנסיוניים בהר הכסף. יש פוליסות שלא מופיעות, כמו ביטוח לתקופה של עד שלושה חודשים, ולכן שואלים גם את המעסיק.
הצוואה קובעת מי יקבל את כסף ביטוח החיים?
לא בהכרח. לפי סעיף 147 לחוק הירושה, כספי ביטוח שמשולמים עקב מוות אינם בכלל העיזבון, אלא אם הותנה אחרת. את המוטב קובעים בהודעה בכתב לחברה.
כמה זמן יש למשפחה להגיש תביעה לביטוח החיים?
לפי סעיף 31 לחוק חוזה הביטוח, שלוש שנים, ובביטוח חיים, בביטוח מפני מחלות ואשפוז ובביטוח סיעודי שנכרת או חודש מאז תיקון 11, חמש שנים.
כל כמה זמן מעדכנים את התיק?
פעם בשנה, ובכל צומת בחיים: עבודה חדשה, נישואים או גירושים, לידה, משכנתא או מחזור.
מה למדנו
- התיק הוא רשימה: חברה, מספר פוליסה וסוג, לכל פוליסה וקרן.
- הר הביטוח והר הכסף לא מראים הכול. משלימים מהמעסיק ומהדוחות השנתיים.
- מוטבים קובעים ומשנים בהודעה בכתב לחברה, והצוואה לא מחליפה את זה.
- למשפחה יש שלוש או חמש שנים לתבוע, ותיק מסודר חוסך את רוב החיפוש.
- המדריך המלא: פטירה של בן משפחה: מה דחוף ומה יכול לחכות
מקורות
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-15, ממשק אינטרנטי לאיתור מוצרי ביטוח (21.9.2022): סעיף 3 (הנתונים ומועדי ההעברה) וסעיף 6 (חריגים) · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · הר הביטוח, תנאי שימוש: מקור המידע ומעמדו · נקרא 1.10.2026
- הכנסת · ספר החוקים · חוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981: סעיפים 5 (העתקים), 11 (קביעת מוטב ושינויו בכתב, מוטב בלתי חוזר), 31 (התיישנות) ו-44 (המוטבים) · נקרא 15.10.2026
- הכנסת · ספר החוקים · חוק חוזה הביטוח (תיקון מס׳ 11), התשפ״א-2020: סעיף 31 בנוסחו המתוקן ותחולה על חוזים שנכרתו או חודשו מ-25.11.2020 · נקרא 7.10.2026
- חוק הירושה, התשכ״ה-1965 · נוסח משולב בוויקיטקסט: סעיף 147 (תשלומים על פי ביטוח אינם בכלל העיזבון) · נקרא 7.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תקנון תקני לקרן פנסיה חדשה מקיפה, נספח לחוזר פנסיה 2016-3-4: הגדרות שאיר, מוטב ויורש · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2022-9-2, בירור ויישוב תביעות: סעיף 8 · נקרא 1.10.2026
עוד בנושא: איתור ביטוחים וכספים של נפטר · מוטבים בביטוח חיים · ביטוח שארים בקרן הפנסיה · הר הביטוח