התחתנו או עברתם לגור יחד – מה מעדכנים בביטוחים: מוטבים, שארים בקרן הפנסיה, ידועים בציבור בביטוח לאומי וביטוח החיים

אתר עצמאי, לא המוסד לביטוח לאומי. את הזכאות לגמלאות קובע ביטוח לאומי, והתנאים המלאים באתר שלו: btl.gov.il

חתונה, או מעבר לדירה משותפת, משנים את התשובה לשאלה שבבסיס ביטוח החיים: מי יקבל את הכסף אם יקרה משהו. הביטוחים לא מתעדכנים לבד, ובכל מערכת "בן זוג" מוגדר אחרת. בפוליסת החיים קובע מה שרשום בה, בקרן הפנסיה קובע התקנון, ובביטוח לאומי, התנאים שלו. העמוד הזה הוא תמונת המראה של גירושין והביטוחים: מה בודקים כשנכנסים לזוגיות, לפי חוק חוזה הביטוח, התקנון התקני של קרנות הפנסיה וביטוח לאומי. זה לא ייעוץ משפטי.

בקצרה

5 כללים שכדאי להכיר כשמתחתנים או עוברים לגור יחד:

• מוטב בשם נשאר מוטב. מי שרשום בפוליסת החיים, הורה או אח למשל, הוא המוטב עד שמשנים את הרישום בהודעה בכתב לחברת הביטוח (סעיף 11(ג) לחוק חוזה הביטוח).
• "בן הזוג" בלי שם. מקבל מי שהיה בן הזוג ביום מקרה הביטוח (סעיף 44(א)).
• קרן הפנסיה. לפי התקנון התקני, בן זוג הוא מי שנשוי לעמית, או ידוע בציבור שערכאה שיפוטית מוסמכת הכירה בו, או שהחברה המנהלת הכירה בו בכפוף לכך שביטוח לאומי הכיר בו.
• ביטוח לאומי. אלמנה או אלמן יכולים להיות גם ידועים בציבור של הנפטר, שגרו איתו תחת קורת גג אחת שנה לפחות עד הפטירה, או חצי שנה מגיל 55.
• ויתור על כיסוי לשארים. בקרן הוא מותר רק למי שאין לו שאירים, חוץ מהורה, ולתקופה של עד 24 חודשים. עכשיו יש בן או בת זוג: פונים לקרן.

מה בעמוד

• מה משתנה בכל ביטוח
• המוטבים בביטוח החיים
• קרן הפנסיה
• ביטוח לאומי וידועים בציבור
• ביטוח חיים, משכנתא ובריאות לזוג
• רשימת בדיקה לחודש הראשון

מה משתנה בביטוחים כשמתחתנים או עוברים לגור יחד?

בכל מערכת השאלה "מי בן הזוג" נענית אחרת. הטבלה מסדרת מה קובע בכל אחת, ומה בודקים בה:

איפה	מה קובע	מה בודקים
ביטוח חיים פרטי	מי שנקבע כמוטב. "בן הזוג" בלי שם: מי שהיה בן הזוג ביום מקרה הביטוח	מי רשום כמוטב בכל פוליסה, ובאיזה ניסוח
קרן פנסיה מקיפה	התקנון: בן זוג נשוי, או ידוע בציבור שהוכר בידי ערכאה שיפוטית, או בידי החברה המנהלת בכפוף להכרה של ביטוח לאומי	אם ויתרתם על הכיסוי לשארים, ומי רשום כמוטב
ביטוח לאומי	התנאים לאלמנה ולאלמן, שכוללים ידועים בציבור, לפי תנאי המגורים המשותפים	מקבלים קצבת שאירים? מעדכנים את ביטוח לאומי על מגורים משותפים
ביטוח בריאות	הפוליסה: מי רשום בה כמבוטח	מי מבוטח בכל פוליסה, ואם אפשר לצרף את בן או בת הזוג
משכנתא	הבנק רשאי לדרוש ביטוח חיים בגבולות סכום ההלוואה, כשהוא מוטב בלתי חוזר	על חיי מי הביטוח, ובאיזה סכום

שימו לב לשורה הראשונה. בביטוח חיים פרטי, לפי סעיף 11 לחוק חוזה הביטוח, מקבל מי שנקבע כמוטב, ולכן הרישום הוא הדבר הראשון לבדוק. בקרן הפנסיה ההפך: הכסף הולך קודם לשאירים לפי התקנון, ורק אחר כך למוטבים.

מוטבים בביטוח החיים: מי מקבל את הכסף אם לא עדכנתם?

מי שרשום. בחוק חוזה הביטוח, "המבוטח" הוא מי שכרת את החוזה עם חברת הביטוח, וכאן נקרא לו בעל הפוליסה. לפי סעיף 11(ג), כל עוד לא קרה מקרה הביטוח, בעל הפוליסה רשאי לקבוע מוטב, לבטל את הקביעה ולקבוע מוטב אחר, בהודעה בכתב לחברת הביטוח. כך זה נראה כשנכנסים לזוגיות:

איך המוטב רשום היום	מה קורה אחרי החתונה או המעבר	הסעיף
בשם, למשל הורה, אח או בן זוג קודם	הוא נשאר המוטב, עד שמשנים בהודעה בכתב	11(ג)
"בן הזוג", בלי שם	מקבל מי שהיה בן הזוג ביום מקרה הביטוח	44(א)
"ילדים", בלי שמות	כולל ילד מאומץ, וילד שנולד בתוך 300 ימים אחרי מקרה הביטוח	44(א)
לא נקבע מוטב	בעל הפוליסה הוא גם המוטב	11(א)
מוטב בלתי חוזר	הקביעה בלתי חוזרת אם נקבע כך בחוזה או בהודעה בכתב לחברה	11(ג)

גרים יחד בלי חתונה? כדי שלא תהיה שאלה מי "בן הזוג", רושמים את בן או בת הזוג בשם, ולא כתיאור. רוצים שחלק יגיע גם למישהו אחר? לפי סעיף 11(ד), אפשר לקבוע מוטב לחלק מתגמולי הביטוח בלבד, ולפי סעיף 44(ב), כשנקבעו כמה מוטבים בלי חלקים, הם מתחלקים בשווה. איך מעדכנים בפועל, ומה שואלים לפני: מוטבים בביטוח חיים.

קרן הפנסיה: מי נחשב בן זוג, ומי יקבל קצבת שאירים?

בקרן פנסיה מקיפה יש גם כיסוי למקרה מוות, והוא משולם לשאירים כקצבת שאירים. לפי התקנון התקני של הקרנות, "שאיר" הוא אלמן, יתום והורה. ההגדרות שחשובות לזוג:

• בן זוג. מי שנשוי לעמית, או מי שערכאה שיפוטית מוסמכת הכירה בו כידוע בציבור של העמית, או מי שהחברה המנהלת הכירה בו כידוע בציבור, בכפוף לכך שביטוח לאומי הכיר בו.
• אלמן או אלמנה של עמית. מי שהיה נשוי לעמית וגר איתו לפני פטירתו. או מי שהוכר כידוע בציבור, בהחלטה של ערכאה שיפוטית מוסמכת או של החברה המנהלת בכפוף להכרה של ביטוח לאומי, ובתנאי שגר עם העמית וניהל איתו משק בית משותף שנה לפחות ברציפות לפני הפטירה ועד הפטירה, או שנולד להם ילד משותף.
• מוטב. מי שהעמית קבע בהודעה בכתב. הוא מקבל כספים מהקרן אחרי מות העמית רק אם אין לו שאירים הזכאים לקצבת שאירים.

מה זה אומר לזוג שגר יחד בלי חתונה: ההכרה בקרן תלויה בהחלטה, של ערכאה שיפוטית או של הקרן בכפוף להכרה של ביטוח לאומי, ובתנאי של שנה לפחות של משק בית משותף או ילד משותף. ורישום כמוטב לא מחליף את זה, כי מוטב מקבל רק כשאין שאירים זכאים. מה הקרן צריכה כדי להכיר בבן או בבת הזוג, שואלים את הקרן.

ויתרתם על הכיסוי לשארים כשהייתם לבד? לפי התקנון התקני, רק עמית שאין לו שאירים, או שהשאיר היחיד שלו הוא הורה, רשאי לוותר על הכיסוי לסיכוני מוות, ולתקופה שלא עולה על 24 חודשים. עכשיו יש בן או בת זוג: פונים לקרן בכתב, ובודקים שהכיסוי לשארים חזר. ההבדל בין הכיסוי בקרן לבין ביטוח חיים פרטי: ביטוח שארים בקרן הפנסיה מול ביטוח חיים פרטי.

ביטוח לאומי: מתי ידועים בציבור מוכרים כשארים?

ביטוח לאומי משלם קצבת שאירים לאלמנה, לאלמן וליתומים של מבוטח שנפטר. לפי ביטוח לאומי, ידועים בציבור מוגדרים בחוק כנשואים לעניין הזכויות והחובות, והם מופיעים במפורש בתנאים:

• אלמנה: נשואה לנפטר או ידועה בציבור שלו, שחיה איתו תחת קורת גג אחת שנה לפחות עד הפטירה (חצי שנה, אם מלאו לה 55). או שילדה לו ילד.
• אלמן: נשוי לנפטרת או ידוע בציבור שלה, שחי איתה תחת קורת גג אחת שנה לפחות עד הפטירה (חצי שנה, אם מלאו לו 55). אלמן עובר גם מבחן הכנסה, אלא אם יש לו ילד שעונה להגדרה של יתום.
• מתחת לגיל 40 ובלי ילדים: אלמנה או אלמן מקבלים מענק שאירים חד-פעמי, ולא קצבה.

ויש גם צד שני. מי שמקבל קצבת שאירים מביטוח לאומי ועובר לגור עם בן או בת זוג בלי חתונה, מעדכן את ביטוח לאומי: לפי ביטוח לאומי, אי דיווח עלול ליצור חובות שיצטרכו להחזיר. מה קורה לקצבה, ומי זכאי לה: קצבת שאירים מביטוח לאומי.

ביטוח חיים, משכנתא ובריאות לזוג: מה בודקים?

כשיש מישהו שתלוי בהכנסה שלכם, ביטוח החיים כבר לא נועד לכם, אלא לו. שלוש שאלות:

• כמה צריך? מחשבים את הפער: מה המשפחה תצטרך, פחות מה שכבר יגיע מהקרן, מביטוח לאומי ומפוליסות קיימות. השיטה: כמה ביטוח חיים צריך.
• על חיי מי? אפשר לבטח את חיי בן או בת הזוג, אבל לפי סעיף 42(א) לחוק חוזה הביטוח, ביטוח שבו מקרה הביטוח הוא מותו של אדם אחר טעון את הסכמתו בכתב.
• מי בעל הפוליסה, ומי המוטב? בכל פוליסה רושמים 3 שמות: בעל הפוליסה, המבוטח והמוטב. לפי סעיף 45(א), בעל הפוליסה רשאי לבטל ביטוח חיים בכל עת, בהודעה בכתב לחברה.

לוקחים משכנתא יחד? לפי הוראה 451 של בנק ישראל, הבנק רשאי לדרוש ביטוח של הנכס, וביטוח חיים בגבולות סכום ההלוואה, ובלבד שהבנק יהיה מוטב בלתי חוזר. הבנק גם מודיע לכם שאתם רשאים לעשות את הביטוחים האלה במישרין, שלא באמצעות סוכן ביטוח שהבנק שולט בו. בהלוואה של שני לווים שואלים את הבנק ואת חברת הביטוח: על חיי מי הביטוח, ובאיזה סכום לכל אחד. המדריך: משכנתא ראשונה.

ביטוח בריאות שונה: הוא משלם על טיפול במבוטח עצמו, ולכן השאלה בו היא מי רשום כמבוטח. בודקים את זה בכל פוליסה, ורוצים לצרף את בן או בת הזוג לפוליסה קיימת, פרטית או קבוצתית מהעבודה? שואלים את החברה מה התנאים. מה זה ביטוח קבוצתי, ומה קורה כשהוא נגמר: ביטוח בריאות קבוצתי.

רשימת בדיקה לחודש הראשון

שש פעולות, כל אחת לוקחת דקות:

1. מוציאים דוח מהר הביטוח, כל אחד על שמו, ורושמים לכל פוליסת חיים 3 שמות: בעל הפוליסה, המבוטח והמוטב.
2. שולחים לחברת הביטוח הודעה בכתב על כל מוטב שמשנים, ושומרים עותק.
3. פונים לקרן הפנסיה: האם ויתרתם על הכיסוי לשארים, ומי רשום כמוטב. גרים יחד בלי חתונה? שואלים את הקרן מה היא צריכה כדי להכיר בבן או בבת הזוג.
4. מקבלים קצבת שאירים מביטוח לאומי? מעדכנים אותו על המגורים המשותפים.
5. בודקים כמה ביטוח חיים יש לכל אחד, ואם הוא מתאים להוצאות המשותפות: שכירות או משכנתא, הלוואות, ומי שתלוי בכם.
6. קובעים תזכורת לבדוק שוב: כשנולד ילד, כשקונים דירה, וכשמשהו משתנה בעבודה.

עד כאן אפשר לבד. את החלק של "כמה", לתרגם את ההוצאות המשותפות לסכום ביטוח ולבדוק אותו מול הפוליסות הקיימות, עושים עם מי שקורא פוליסות כל יום. בשביל זה השאלון שבסוף העמוד.

שאלות נפוצות

ידועים בציבור בביטוח לאומי: מה התנאים לקצבת שאירים?

לפי ביטוח לאומי, אלמנה או אלמן יכולים להיות גם ידועים בציבור של הנפטר, אם חיו איתו תחת קורת גג אחת שנה לפחות עד הפטירה, או חצי שנה כשמלאו להם 55. לאלמנה יש גם תנאי חלופי: ילד משותף. ולאלמן יש מבחן הכנסה, אלא אם יש לו ילד שעונה להגדרה של יתום.

ידוע בציבור יקבל קצבת שאירים מקרן הפנסיה?

לפי התקנון התקני, כן, אם הוכר כידוע בציבור בהחלטה של ערכאה שיפוטית מוסמכת, או של החברה המנהלת בכפוף להכרה של ביטוח לאומי, וגר עם העמית וניהל איתו משק בית משותף שנה לפחות ברציפות לפני הפטירה, או שנולד להם ילד משותף.

צריך לשנות מוטבים בביטוח חיים אחרי חתונה?

החתונה לא משנה את הרישום. מי שרשום בשם נשאר המוטב עד שבעל הפוליסה משנה את הקביעה בהודעה בכתב לחברה (סעיף 11(ג) לחוק חוזה הביטוח). אם נרשם "בן הזוג" בלי שם, מקבל מי שהיה בן הזוג ביום מקרה הביטוח (סעיף 44(א)).

מה קורה אם לא נקבע מוטב בביטוח החיים?

לפי סעיף 11(א) לחוק חוזה הביטוח, בעל הפוליסה הוא גם המוטב. מי שרוצה שבן או בת הזוג יקבלו את הכסף, קובע אותם כמוטבים בהודעה בכתב לחברה.

ויתרנו על ביטוח שארים בקרן הפנסיה. מה עושים אחרי החתונה?

לפי התקנון התקני, ויתור מותר רק לעמית שאין לו שאירים, חוץ מהורה, ולתקופה של עד 24 חודשים. עכשיו יש בן או בת זוג, ולכן פונים לקרן בכתב ובודקים שהכיסוי לשארים חזר.

מה קורה אחרי שמשאירים פרטים?

שולחים לכם קוד אימות למייל. אחרי האימות ממלאים את השלב האחרון, והפנייה עוברת לסוכן ביטוח מורשה. איש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.

לאן ממשיכים מכאן?

העמודים בנושא, לפי הסדר שבו תצטרכו אותם.

צמתים קשורים: גירושין והביטוחים · נולד לנו ילד · כל הצמתים בחיים

קטגוריות קרובות: ביטוח חיים · ביטוח משכנתא · בדיקת תיק ביטוחי

מה למדנו

• הביטוחים לא מתעדכנים לבד כשמתחתנים או עוברים לגור יחד.
• בביטוח חיים מקבל מי שנקבע כמוטב. משנים בהודעה בכתב לחברה, לפני מקרה הביטוח.
• בקרן הפנסיה ידוע בציבור מוכר בהחלטה של ערכאה שיפוטית, או של הקרן בכפוף לביטוח לאומי, עם שנה של משק בית משותף או ילד משותף.
• בביטוח לאומי, ידועים בציבור נכללים באלמנה ובאלמן, לפי תנאי המגורים המשותפים.
• ויתור על כיסוי לשארים מותר רק בלי שאירים. עכשיו פונים לקרן.

מקורות

המידע בעמוד נבדק מול המקורות שברשימה ב-15.10.2026. הקובעים הם החוק, התקנון של הקרן שלכם, ההחלטה של ביטוח לאומי והפוליסה שלכם.

1. הכנסת · ספר החוקים · חוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981, הנוסח שפורסם: סעיפים 1 (חוזה ביטוח בין מבטח למבוטח), 11 (מוטב, שינוי בכתב, מוטב בלתי חוזר, חלק מהתגמולים), 42(א) (הסכמה בכתב לביטוח על חיי אחר), 44 (המוטבים) ו-45(א) (ביטול) · נקרא 15.10.2026
2. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תקנון תקני לקרן פנסיה חדשה מקיפה, נספח לחוזר פנסיה 2016-3-4: סעיף 1 (הגדרות "בן זוג", "אלמן", "שאיר", "מוטב") וסעיף 31(א) (ויתור על כיסוי לשאירים, עד 24 חודשים) · נקרא 15.10.2026
3. המוסד לביטוח לאומי · שאירים: ביטוח שאירים מזכה בקצבה אלמנה, אלמן ויתומים של תושב ישראל שנפטר, שהיה מבוטח ושילם דמי ביטוח כחוק · נקרא 15.10.2026
4. המוסד לביטוח לאומי · אלמנה: נשואה או ידועה בציבור, קורת גג אחת שנה או חצי שנה מגיל 55, ילד משותף, עד גיל 40 בלי ילדים, ידועים בציבור כנשואים לעניין זכויות וחובות, חובת עדכון · נקרא 15.10.2026
5. המוסד לביטוח לאומי · אלמן: נשוי או ידוע בציבור, קורת גג אחת שנה או חצי שנה מגיל 55, מבחן הכנסה ופטור כשיש ילד שעונה להגדרת יתום, עד גיל 40 בלי ילדים · נקרא 15.10.2026
6. בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים · הוראת ניהול בנקאי תקין 451 "נהלים למתן הלוואות לדיור" (7/23): סעיף 11(א) (ביטוח נכס וביטוח חיים בגבולות סכום ההלוואה, הבנק מוטב בלתי חוזר) וסעיף 11(ב)(1) (ביטוח במישרין) · נקרא 15.10.2026

צוות המערכת של bituch

כל נתון בעמוד מגיע עם מקור רשמי. איך אנחנו כותבים

עודכן

15.10.2026