שכירים שעזבו עבודה יכולים בדרך כלל למשוך את כספי הפיצויים שהמעסיק הפקיד לקרן הפנסיה, אבל לפני שעושים את זה כדאי לבדוק מה יקרה גם לכיסוי לנכות ולמוות שבתוך הקרן. בקצרה: הכיסוי תלוי בעיקר בהפקדות ובחלק התגמולים שבחשבון, והמשיכה פוגעת ישירות בחיסכון לפרישה. העמוד הוא חלק מהמדריך הביטוח מהעבודה נגמר.
משיכת פיצויים היא משיכה של הכסף שהמעסיק הפקיד לרכיב הפיצויים בקרן הפנסיה. 5 עובדות שקובעות מה קורה לכיסוי:
- המעסיק מפקיד לרכיב הפיצויים 8.33% מהשכר הפנסיוני, והכסף הזה הוא יותר משליש מהחיסכון הפנסיוני (מנורה מבטחים).
- רוב העובדים חתומים על סעיף 14, ולפיו כספי הפיצויים עוברים לבעלותם גם כשהתפטרו (מנורה מבטחים).
- הכיסוי לנכות ולמוות נמשך 5 חודשים אחרי ההפקדה האחרונה, ודמי הביטוח נגבים מיתרת התגמולים בקרן (הראל).
- ארכת הביטוח מסתיימת מוקדם יותר כשמושכים תגמולים, מניידים, או כשלא נותרה יתרת תגמולים (הראל). משיכה של הפיצויים לבדם לא מופיעה ברשימה הזו.
- מי שהקרן שלו הפכה ללא פעילה וחוזר להפקיד, מתחיל תקופת אכשרה של 60 חודשי ביטוח רציפים (הראל).
עזבתם עבודה ושוקלים למשוך? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים, ומקבלים סיכום של מה לבדוק.
מה בעמוד
מה זה כספי הפיצויים בקרן הפנסיה, ומתי אפשר למשוך אותם?
בכל הפקדה לפנסיה של שכירים יש רכיב של פיצויים. לפי מנורה מבטחים, צו ההרחבה לביטוח פנסיוני מקיף קובע שהמעסיק מפקיד רכיב פיצויים בתוך ההפקדות לפנסיה, והוא עומד היום על 8.33% מהשכר הפנסיוני.
ומי מקבל אותו? מנורה מבטחים כותבת שמרבית העובדים חתומים היום על סעיף 14, שלפיו המעסיק מעביר לבעלותם את כספי הפיצויים שנצברו, גם אם התפטרו. בסיום יחסי העבודה, מכל סיבה, הבעלות עוברת לעובדים, והם רשאים למשוך את הכספים.
המסמך של הרגע הזה הוא טופס 161. לפי רשות המסים, המעסיק מדווח בו על סיום יחסי העבודה, ואתם ממלאים בו את הבחירה שלכם לגבי כספי הפיצויים: למשוך אותם, או להשאיר אותם ברצף קצבה או ברצף פיצויים.
האם משיכת פיצויים מקרן הפנסיה פוגעת בכיסוי לנכות ולמוות?
התשובה תלויה במה בדיוק מושכים, ומתי. מנורה מבטחים כותבת שהביטוחים לנכות ולמוות בקרן תקפים רק לעמיתים פעילים. כשההפקדות נפסקות, הראל מסבירה שחודש אחרי קליטת ההפקדה האחרונה מופעלת ארכת ביטוח: הכיסוי נשמר 5 חודשים, ודמי הביטוח נגבים מתוך יתרת התגמולים בקרן.
ואז מגיע המשפט החשוב, מהעמוד של הראל: ארכת הביטוח תסתיים מוקדם יותר במקרה של משיכת תגמולים, ניוד, או כשלא נותרה יתרת תגמולים בקרן. הטבלה מפרקת את זה:
| מה עושים | מה קורה לארכת הביטוח, לפי הראל |
|---|---|
| מושכים את רכיב הפיצויים בלבד | לא מופיע ברשימת האירועים שמסיימים את הארכה מוקדם. מבקשים אישור בכתב מהקרן שלכם |
| מושכים גם את התגמולים | הארכה מסתיימת מוקדם יותר |
| מניידים את הכסף לקרן אחרת | הארכה מסתיימת מוקדם יותר |
| לא נותרה יתרת תגמולים בקרן | הארכה מסתיימת מוקדם יותר |
מקור: הראל פנסיה, מידע למסיימי עבודה. בקרן אחרת קובע התקנון שלה.
כלומר, השאלה היא לא רק ״פיצויים או לא״, אלא מה בדיוק יוצא מהחשבון. ובכל מקרה, אחרי 5 החודשים הכיסוי נגמר, אם לא מבקשים הסדר ביטוח ולא חוזרים להפקיד.
מה משיכת הפיצויים עושה לקצבה בגיל הפרישה?
כאן הפגיעה ישירה. לפי מנורה מבטחים, כספי הפיצויים הם יותר משליש מהחיסכון הפנסיוני, ומשיכה שלהם מקטינה את החיסכון בבת אחת, ובהמשך גם את קצבת הזקנה.
ויש גם צד של מס. מנורה מבטחים כותבת שחלק מכספי הפיצויים פטורים ממס, אבל ניצול הטבות המס היום עשוי לפגוע בהטבות המס שמגיעות בגיל הפרישה. זו החלטה פנסיונית ומיסויית, ולא נכנס לה כאן. כשצריך כסף עכשיו, מנורה מבטחים מזכירה חלופות כמו הלוואה מקרן הפנסיה או מקרן ההשתלמות, שלא מקטינות ישירות את קצבת הזקנה.
מה עושים לפני שמושכים, צעד אחרי צעד?
- רושמים את תאריך ההפקדה האחרונה. ממנו סופרים את 5 חודשי ארכת הביטוח.
- שואלים את הקרן בכתב. מה יקרה לכיסוי לנכות ולמוות אם מושכים את הפיצויים בלבד, ועד איזה תאריך הוא בתוקף.
- ממלאים את הבחירה בטופס 161 אחרי שיש תשובה. שם נקבע מה קורה לכספי הפיצויים.
- מחליטים על הכיסוי לפני שהארכה נגמרת. הסדר ביטוח מאריך אותו בעוד עד 19 חודשים, 24 בסך הכול. איך זה עובד, בריסק זמני והסדר ריסק.
- בעבודה החדשה, בודקים לאן מופקד הכסף. לפי מנורה מבטחים, במעבר בין קרנות מבוטח פעיל שומר על תקופת האכשרה שצבר, ומבוטח לא פעיל לא.
הצעד הבא: לבדוק מה עוד נשאר פתוח אחרי העזיבה. כמה שאלות קצרות, ואיש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
מה קורה אם הכיסוי נגמר, וחוזרים להפקיד אחר כך?
הקרן הופכת ללא פעילה. לפי הראל, אז אין כיסוי לנכות, וייתכן שתיפגע גם קצבת השארים של המשפחה. כלל פנסיה מוסיפה שתקופת האכשרה תימנה מהתחלה, ושיעור הכיסוי עשוי להשתנות. תקופת אכשרה היא הזמן שבו משלמים ועוד לא מכוסים במלואו.
כשחוזרים להפקיד, הראל כותבת שתחל תקופת אכשרה של 60 חודשי ביטוח רציפים, בלי כיסוי לנכות או לפטירה ממצב רפואי שקדם לחידוש. מנורה מבטחים מוסיפה שחותמים מחדש על הצהרת בריאות, והקרן רשאית לדחות או לאשר בתנאים מגבילים. לכן מי שמושך פיצויים בין עבודות, שומר קודם על הכיסוי.
שאלות נפוצות
האם משיכת פיצויים מקרן הפנסיה פוגעת בכיסוי הביטוחי?
לפי הראל, ארכת הביטוח מסתיימת מוקדם יותר כשמושכים תגמולים, מניידים, או כשלא נותרה יתרת תגמולים. משיכה של רכיב הפיצויים לבדו לא מופיעה ברשימה הזו, אבל בכל קרן קובע התקנון שלה. לכן מבקשים מהקרן תשובה בכתב לפני המשיכה.
אפשר למשוך כספי פיצויים בלי פיטורים?
לרוב העובדים כן. לפי מנורה מבטחים, מרבית העובדים חתומים על סעיף 14, ולפיו כספי הפיצויים עוברים לבעלותם גם כשהתפטרו. בסיום יחסי עבודה מכל סיבה הבעלות עוברת לעובד, והוא רשאי למשוך.
מה זה טופס 161?
טופס של רשות המסים שבו המעסיק מדווח על סיום יחסי העבודה. העובד ממלא בו את הבחירה שלו לגבי כספי הפיצויים, למשל משיכה או רצף קצבה.
מה משיכת פיצויים עושה לקצבת הפנסיה?
מקטינה אותה. לפי מנורה מבטחים, כספי הפיצויים הם יותר משליש מהחיסכון הפנסיוני, ומשיכה שלהם מקטינה את החיסכון בבת אחת ואת קצבת הזקנה בעתיד.
מה למדנו
- רכיב הפיצויים הוא 8.33% מהשכר הפנסיוני, ויותר משליש מהחיסכון.
- הכיסוי לנכות ולמוות נמשך 5 חודשים אחרי ההפקדה האחרונה, ודמי הביטוח נגבים מיתרת התגמולים.
- לפי הראל, משיכת תגמולים, ניוד או יתרת תגמולים שנגמרה מסיימים את הארכה מוקדם יותר.
- קרן שהפכה ללא פעילה: בחזרה, 60 חודשי אכשרה והצהרת בריאות.
- את ההשפעה על הכיסוי בקרן שלכם מבררים בכתב, לפני המשיכה.
מקורות
- מנורה מבטחים · פיצויים בפנסיה, ולמה לא כדאי למשוך את כספי רכיב הפיצויים בסיום העבודה · נקרא 1.10.2026
- הראל פנסיה · מידע למסיימי עבודה: ארכת ביטוח, סיום מוקדם, הסדר ביטוח, קרן לא פעילה · נקרא 1.10.2026
- כלל פנסיה · מה קורה כאשר מפסיקים להפקיד לקרן פנסיה? · נקרא 1.10.2026
- מנורה מבטחים · זה מה שקורה לפנסיה בזמן חל״ת או רילוקיישן · נקרא 1.10.2026
- מנורה מבטחים · מעבר בין קרנות הפנסיה החדשות: זקיפת תקופת האכשרה · נקרא 1.10.2026
- רשות המסים · הודעה על פרישה מעבודה (טופס 161 חדש) · נקרא 1.10.2026
עוד בנושא: הביטוח מהעבודה נגמר · ביטוח שארים בקרן הפנסיה מול ביטוח חיים פרטי · איתור כספים אבודים