ביטוח מחלות קשות – מה זה והאם כדאי

ביטוח מחלות קשות משלם לכם כסף, לא לבית החולים. לכן השאלה אם כדאי לכם לא מתחילה במחיר, אלא במה שכבר יש לכם ובמה שסכום אחד היה פותר. העמוד הוא חלק מהמדריך ביטוח מחלות קשות.

בקצרה

אמונה רווחת: ביטוח הבריאות מכסה גם מחלות קשות. בפועל זה ביטוח אחר. לפי רשות שוק ההון, ביטוח מחלות קשות מפצה את המבוטח בסכום מוסכם מראש כשמתגלה מחלה קשה שמוגדרת בפוליסה, בלי קשר להוצאות.

• תכנית שנקראת ביטוח מחלות קשות מכסה לפחות 8 מחלות, ובהן סרטן, שבץ מוחי והתקף לב.
• החברה בוחנת את ההגדרות לפחות פעם ב-3 שנים, ומפרסמת באתר את הרשימה ואת מועד העדכון של כל הגדרה.
• בפוליסה אחת שבדקנו: אכשרה של 90 ימים מתחילת הביטוח, וכיסוי עד גיל 75.
• ביטוחי מחלות קשות שעל שמכם מופיעים בהר הביטוח, עם דמי הביטוח.

מה בעמוד

• מה זה ומה הוא משלם
• מה חושבים מול מה שכתוב
• מתי הוא לא משלם
• האם כדאי
• איפה הוא כבר מסתתר
• שאלות לפני שמצטרפים

מה זה ביטוח מחלות קשות, ומה הוא משלם?

ביטוח מחלות קשות משלם סכום אחד, שנקבע מראש, כשמתקיים מקרה הביטוח, האירוע שהפוליסה מכסה: אבחנה של מחלה מהרשימה, או ניתוח מהרשימה, לפי ההגדרה שבפוליסה. הכסף מגיע אליכם, ואתם מחליטים מה לעשות בו. הפוליסה לא שואלת על מה הוא הוצא.

הרשימה לא פתוחה לכל מחלה. לפי חוזר רשות שוק ההון, תכנית שנקראת ביטוח מחלות קשות מכסה לפחות 8 מחלות: סרטן, שבץ מוחי, טרשת נפוצה, התקף לב, ניתוחי מסתמי לב, ניתוחי מעקפי לב, ניתוח אבי העורקים וקרדיומיופטיה. פוליסות יכולות לכסות יותר: בפוליסה של AIG שבדקנו, למשל, יש 45 מחלות למבוגר. ועוד דבר שהרשות קובעת: את פוליסת מחלות קשות אפשר לקנות בלי תלות בקנייה של תכנית ביטוח אחרת. הרשימה המלאה וההגדרות: רשימת המחלות הקשות המכוסות.

מה חושבים על ביטוח מחלות קשות, ומה באמת כתוב בפוליסה?

מה חושבים	מה כתוב בפועל	מקור
ביטוח הבריאות מכסה גם מחלות קשות	ביטוח מחלות קשות הוא כיסוי נפרד, שמשלם סכום מוסכם מראש בלי קשר להוצאות	חוזרי רשות שוק ההון
כל מחלה קשה מכוסה	רק מה שברשימה, ורק כשמתקיימת ההגדרה שבפוליסה	חוזר הרשות
משלמים מיום ההצטרפות	יש תקופת אכשרה. בפוליסה שבדקנו: 90 ימים, חוץ ממקרה בתאונה	AIG, תנאי הפוליסה
אחרי תביעה אחת הביטוח נגמר	תלוי בקבוצה. בפוליסה שבדקנו, תביעה מהקבוצה הראשונה מסיימת את הביטוח, ובשתי האחרות הכיסוי ממשיך	AIG, תנאי הפוליסה
ההגדרות שקניתי לא משתנות	החברה בוחנת אותן לפחות פעם ב-3 שנים, והעדכון חל על פוליסות שמשווקות או מתחדשות	חוזר הרשות

מתי ביטוח מחלות קשות לא משלם?

לרוב התשובה כתובה בפוליסה מראש. ארבעה מנגנונים שכדאי להכיר, עם הדוגמאות מהפוליסה שבדקנו:

• תקופת אכשרה. פרק זמן מתחילת הביטוח שבו עדיין אין כיסוי. בפוליסה שבדקנו 90 ימים, חוץ ממקרה ביטוח שנגרם בתאונה.
• תקופת הישרדות. בפוליסה שבדקנו, הפיצוי משולם כשהמבוטח חי יותר מ-7 ימים אחרי האבחון. בעמוד המוצר של מנורה מבטחים, לעומת זאת, כתוב על פיצוי למוטבים גם בפטירה, כשחלפו 48 שעות מגילוי המחלה. בגלל הבדלים כאלה קוראים את הסעיף.
• מצב רפואי קודם. החברה רשאית לסייג את הכיסוי בגלל מצב רפואי קודם, לתקופה שמצוינת בפוליסה.
• הגדרה שלא מתקיימת. אבחנה שלא עומדת בהגדרה לא מזכה בסכום המלא. בפוליסה שבדקנו יש על סרטן מוקדם פיצוי חלקי, עד 20% מסכום הביטוח, לפי הסוג.

ואם תביעה כבר נדחתה? מה בודקים במכתב ואיך מערערים: תביעה שנדחתה.

האם כדאי ביטוח מחלות קשות?

אין תשובה אחת לכולם. ההחלטה נשענת על שלוש שאלות, ואף אחת מהן לא עוסקת במחיר:

1. מה כבר יש לכם? כיסוי למחלות קשות יכול להיות פוליסה נפרדת, חלק מתכנית אחרת או ביטוח קבוצתי מהעבודה. חוזר הרשות חל גם על תכנית קבוצתית.
2. מה יקרה להכנסה? אם מחלה תעצור את העבודה לכמה חודשים, ממה משק הבית יחיה? ביטוח אובדן כושר עבודה, לפי הקווים המנחים של הרשות, משלם מתום 3 חודשים. ביטוח מחלות קשות משלם סכום אחד, גם אם אתם ממשיכים לעבוד.
3. מה סכום אחד היה פותר? משכנתא, הוצאות קבועות, עזרה בבית. אם התשובה היא כמעט כלום, אולי אין צורך. אם התשובה היא הרבה, בודקים.

מה ההבדל בין סכום אחד להכנסה חודשית, ומה כבר יש לכם בקרן הפנסיה: ביטוח אובדן כושר עבודה.

איפה כבר יכול להסתתר אצלכם ביטוח מחלות קשות?

לפני שקונים, מחפשים. הר הביטוח מציג את הפוליסות שעל שמכם, ובענף ביטוח הבריאות מדווחים גם ביטוחי מחלות קשות. לכל פוליסה מוצגים סוג המוצר, תאריכי ההתחלה והסיום ודמי הביטוח. יוצא מהכלל: ביטוח בריאות שהמעסיק משלם את כל דמי הביטוח שלו לא מדווח שם, ועליו שואלים במקום העבודה.

מצאתם יותר מפוליסה אחת? בודקים מה כל אחת משלמת, ואם יש כפילות שאתם לא צריכים: כפל ביטוחים.

אילו שאלות לשאול לפני שמצטרפים לביטוח מחלות קשות?

• כמה מחלות ברשימה, ומתי עודכנה כל הגדרה?
• כמה זמן תקופת האכשרה, ומה תקופת ההישרדות?
• יש פיצוי חלקי על מצבים מוקדמים?
• מה קורה אחרי תביעה ראשונה: הפוליסה ממשיכה, או מסתיימת?
• עד איזה גיל נמשך הכיסוי?
• איך נקבע סכום הביטוח, ומה הוא אמור לכסות אצלכם?
• מה הפרמיה, הסכום שמשלמים על הביטוח, ואיך היא משתנה בחידוש?

את השאלות האלה לא צריך לפתור לבד. איש מקצוע שעובר על הפוליסות שלכם משווה הגדרות, לא רק מספר מחלות, ובודק מה כבר מכוסה אצלכם. איש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.

שאלות נפוצות

מה זה ביטוח מחלות קשות

ביטוח שמשלם לכם סכום אחד, שנקבע מראש, כשמתגלה מחלה קשה שמוגדרת בפוליסה. לפי רשות שוק ההון, תכנית כזו מכסה לפחות 8 מחלות, ובהן סרטן, שבץ מוחי והתקף לב.

האם כדאי לעשות ביטוח מחלות קשות

תלוי במה שכבר יש לכם ובמה שסכום אחד היה פותר. בודקים קודם בהר הביטוח אם יש לכם כיסוי כזה, ומה יקרה להכנסה אם מחלה תעצור את העבודה.

למה צריך ביטוח מחלות קשות

כי הוא נותן כסף שלא תלוי בהוצאות ובקבלות, ואפשר להשתמש בו לכל דבר בתקופה קשה. הוא לא נחוץ לכל אחד, ולכן קודם בודקים מה כבר יש לכם.

מה נותן ביטוח מחלות קשות

סכום מוסכם מראש, בלי קשר לעלות הטיפול. בחלק מהפוליסות יש גם פיצוי חלקי על מצבים מוקדמים, ובפוליסה שבדקנו גם פיצוי מלא על סרטן חוזר, בתנאים שבפוליסה.

האם קיימת תקופת אכשרה בביטוח מחלות קשות?

בפוליסה של AIG שבדקנו, כן: 90 ימים מתחילת הביטוח, חוץ ממקרה ביטוח בתאונה, ו-180 ימים ממקרה ביטוח קודם לתביעה נוספת. את האורך בפוליסה שלכם בודקים בתנאים שלה.

ביטוח מחלות קשות השוואה

משווים הגדרות, לא רק את מספר המחלות: אכשרה, הישרדות, פיצוי חלקי, מה קורה אחרי תביעה וגיל הסיום. לפי רשות שוק ההון, כל חברה מפרסמת באתר את רשימת המחלות ואת מועד העדכון של כל הגדרה.

ביטוח מחלות קשות רשימת מחלות

המינימום שקבעה רשות שוק ההון: סרטן, שבץ מוחי, טרשת נפוצה, התקף לב, ניתוחי מסתמי לב, ניתוחי מעקפי לב, ניתוח אבי העורקים וקרדיומיופטיה. הפירוט, ואיך נראית רשימה מלאה: רשימת המחלות הקשות המכוסות.

ביטוח מחלות קשות מחיר

אין מחיר אחד, ואנחנו לא מפרסמים מחירים. לפי חוזר הרשות, דמי הביטוח במחלות קשות יכולים להיות שונים לפי גיל, מין ועישון. מה עוד קובע את המחיר: כמה עולה ביטוח מחלות קשות.

מה למדנו

• ביטוח מחלות קשות משלם סכום מוסכם מראש על מקרה ביטוח מהרשימה, בלי קשר להוצאות.
• כל תכנית מכסה לפחות 8 מחלות, וההגדרות נבחנות לפחות פעם ב-3 שנים.
• אכשרה, הישרדות, מצב רפואי קודם וההגדרה עצמה קובעים אם ישולם.
• כדאי או לא תלוי במה שיש לכם ובמה שסכום אחד היה פותר, ולא רק במחיר.
• לפני שקונים, מחפשים בהר הביטוח כיסוי שכבר קיים.

מקורות

1. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2015-1-17, עריכת תכנית לביטוח מחלות קשות (24.9.2015): סעיף 1 (פיצוי בסכום מוסכם מראש, עדכון ההגדרות מחוזר 2003/16), 3(א) (8 המחלות), 3(ב) (בחינה לפחות אחת ל-3 שנים, עדכון בפוליסות שישווקו או יחודשו, הגדרות רפואיות מקובלות), 4 (פרסום הרשימה ומועד העדכון באתר המבטח), 6 (תחילה 1.2.2016, תכנית קבוצתית), נספח א (14 הגדרות, וחריגי הסרטן) · נקרא 2.10.2026
2. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-14, תכנית לביטוח בריאות: הגדרת מחלה קשה, ופוליסת מחלות קשות שנרכשת בלי תלות בתכנית ביטוח אחרת · נקרא 2.10.2026
3. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2015-1-19, עריכת תכנית לביטוח בריאות פרט: סעיף 3(א) (תקופת ביטוח שנתיים), 3(ב) (חידוש מאליו בלי בחינה מחודשת של מצב רפואי ובלי אכשרה נוספת), 3(ה) (מחלות קשות עם גיל ביטוח מירבי), 3(ו) (הסכמה מפורשת בעליית דמי ביטוח מעל הסף), 5 (שינוי אחיד במועד החידוש), 5(ב)(1) (גיל, מין, ובמחלות קשות גם עישון), 7 (הודעה למבוטחים קיימים ומעבר ברצף ביטוחי), 9 (תחילה 1.2.2016) · נקרא 2.10.2026
4. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2016-1-16, קווים מנחים לעניין תכנית לביטוח מפני אבדן כושר עבודה: סעיף 2(א) (75% לפחות) ו-2(ג) (מתום 3 חודשים) · נקרא 2.10.2026
5. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-15, ממשק אינטרנטי לאיתור מוצרי ביטוח (הר הביטוח): סעיף 3(א) (הנתונים לכל פוליסה, כולל דמי הביטוח), 6(ב) (ענף בריאות, כולל מחלות קשות), 6(ג) (ביטוח בריאות שהמעסיק מממן במלואו לא מדווח) · נקרא 2.10.2026
6. AIG ישראל · פוליסת Care Extra, תכנית לביטוח מחלות קשות, מהדורת 07/2026: פרק א׳ הגדרות 9 (ילד המבוטח) ו-19 (אכשרה); פרק ג׳ 1.1.2 (90 ימים, חוץ מתאונה), 1.1.3 (הישרדות מעל 7 ימים), 1.1.4 (קבוצה ראשונה מסיימת, שנייה ושלישית ממשיכות), 1.2.2 (180 ימים), 2 (סרטן מוקדם), 3.2 (סרטן חוזר); 48 מקרי ביטוח בשלוש קבוצות, וסוכרת נעורים, פוליו והפטיטיס לילד עד גיל 18; פרק ד׳ 2 (מצב רפואי קודם); פרק ה׳ 2.2 (גיל 75), 2.4 (ילד עד גיל 18), 4.1 (הצמדה למדד, דמי הביטוח במפרט), 13.1 (חידוש אחת לשנתיים), 13.3 (הסכמה בעלייה) · נקרא 2.10.2026
7. AIG ישראל · עמוד המוצר, ביטוח לגילוי מחלות קשות Extra Care: תינוק מגיל 0, 48 מחלות לילד ו-45 למבוגר, הצטרפות עד גיל 65, סיום בגיל 75, סרטן מוקדם עד 20%, סרטן חוזר, ומסמכי הפוליסה לפי תקופות תוקף · נקרא 2.10.2026
8. מנורה מבטחים · עמוד ביטוח מחלות קשות: שתי תכניות, פיצוי על 19 סוגי סרטן מוקדם, ופיצוי למוטבים כשחלפו 48 שעות מגילוי המחלה · נקרא 2.10.2026

עוד בנושא: כמה עולה ביטוח מחלות קשות · רשימת המחלות הקשות המכוסות · ביטוח מחלות קשות ישן: מה חסר בו