ביטוח חסר הוא מצב שבו סכום הביטוח נמוך משווי הנכס, ואז, לפי סעיף 60 לחוק חוזה הביטוח, חברת הביטוח משלמת חלק יחסי מהנזק. ביטוח יתר הוא ההפך: סכום ביטוח גבוה במידה בלתי סבירה משווי הנכס, ואז כל צד רשאי לדרוש להקטין אותו (סעיף 58). הכללים האלה שייכים לביטוח נכסים, ובאתר הזה הם פוגשים אתכם בביטוח המבנה במשכנתא. העמוד הוא חלק מיסודות הביטוח.
״ביטוח חסר״ ו״ביטוח יתר״ הם מושגים בסילבוס של בחינת יסודות הביטוח. העיקר:
- ביטוח חסר: החבות של החברה פוחתת לפי היחס בין סכום הביטוח לשווי הנכס בשעת כריתת החוזה (סעיף 60).
- ביטוח יתר: כשסכום הביטוח גבוה במידה בלתי סבירה משווי הנכס, כל צד רשאי לדרוש להקטין אותו לשווי, ודמי הביטוח יורדים בהתאם (סעיף 58).
- בביטוח נזקים החברה משפה לפי שיעור הנזק, עד סכום הביטוח (סעיף 56).
- נכס שמבוטח מפני אותו סיכון אצל יותר ממבטח אחד, לתקופות חופפות: מודיעים לכל המבטחים בכתב (סעיף 59).
- פוליסה יכולה לקבוע שסעיף 60 לא יחול. בפוליסת מבנה למשכנתא של ליברה, למשל, יש סעיף ״אי-תחולת ביטוח חסר״.
- בביטוח בריאות שמשלם לפי הנזק, סעיפים 58 עד 60 לא ברשימה של סעיף 54(ב).
מה בעמוד
מה זה ביטוח חסר?
ביטוח חסר הוא מצב שבו הנכס מבוטח בסכום נמוך מהשווי שלו. לפי סעיף 60 לחוק חוזה הביטוח, במצב כזה החבות של חברת הביטוח פוחתת באופן יחסי: לפי היחס בין סכום הביטוח לבין שווי הנכס בשעת כריתת החוזה.
ההיגיון פשוט: דמי הביטוח נקבעו לפי סכום הביטוח. מי שביטח חצי מהשווי שילם על חצי, ולכן מקבל חצי מכל נזק, גם מנזק קטן. זה מפתיע אנשים, כי נדמה שאם הנזק קטן מסכום הביטוח, הוא יכוסה במלואו. בביטוח חסר, לפי הסעיף, לא.
ושני כללים נלווים מאותו פרק בחוק: בביטוח נזקים החברה משפה לפי שיעור הנזק, עד סכום הביטוח (סעיף 56). ונזק שהמבוטח יכול היה למנוע או להקטין באמצעים סבירים, המבטח לא משלם עליו (סעיף 61(א)). כל הסיבות להפחתת תגמולים, במפה אחת: הפחתה או שלילה של תגמולים.
איך מחושב התשלום בביטוח חסר? דוגמה
הדוגמה ביחידות, כדי שיהיה קל לחשב. שווי הנכס בשעת כריתת החוזה: 100 יחידות. סכום הביטוח: 60 יחידות. כלומר, היחס הוא 60%.
| הנזק | מה הייתם מצפים | מה משולם לפי סעיף 60 | למה |
|---|---|---|---|
| 10 יחידות | 10 | 6 | 60% מהנזק |
| 50 יחידות | 50 | 30 | 60% מהנזק |
| 100 יחידות (אובדן מלא) | 100 | 60 | 60% מהנזק, וזה גם סכום הביטוח |
מה זה אומר: בביטוח חסר, כל נזק משולם רק בחלקו, ולא רק נזק גדול. ולכן השאלה ״על איזה סכום ביטחתי?״ חשובה גם למי שלא חושב שיקרה לו אובדן מלא.
ושימו לב: הסעיף מדבר על שווי הנכס בשעת כריתת החוזה. ומה שקובע בסוף הוא גם הפוליסה שלכם: יש פוליסות שקובעות שסעיף 60 לא יחול.
ומה זה ביטוח יתר?
ביטוח יתר הוא מצב שבו סכום הביטוח גבוה במידה בלתי סבירה משווי הנכס. לפי סעיף 58, כל צד רשאי לדרוש להקטין את סכום הביטוח לשווי, ודמי הביטוח יורדים בהתאם.
למה זה חשוב? כי בביטוח נזקים מקבלים לפי שיעור הנזק, עד סכום הביטוח (סעיף 56). סכום ביטוח גבוה מהשווי לא מגדיל את התשלום על נזק, אבל כן יכול לייקר את דמי הביטוח. וסעיף 58 נותן לכם את הזכות לבקש את ההקטנה.
ומה עם ביטוח כפל?
זה מצב שלישי, שונה משניהם: אותו נכס מבוטח מפני אותו סיכון אצל יותר ממבטח אחד, ולתקופות חופפות. לפי סעיף 59, המבוטח מודיע על כך בכתב לכל המבטחים. תיקון לחוק העביר לסעיף קטן נפרד את חלוקת הנטל בין המבטחים.
בביטוחי הבריאות כפל הוא שאלה אחרת: לא אותו נכס, אלא אותו כיסוי בשתי פוליסות, למשל ביטוח פרטי ושב״ן. איך בודקים אותו: כפל ביטוחים. וההבדל בין שיפוי לסכום מוסכם, שקובע אם אפשר לקבל פעמיים: שיפוי ופיצוי.
יש לכם ביטוח מבנה דרך הבנק, ולא ברור על איזה סכום הוא עשוי? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
איפה זה פוגש אתכם? ביטוח המבנה במשכנתא
הבנק רשאי לדרוש שני ביטוחים במשכנתא: ביטוח חיים ללווים, וביטוח לנכס המשועבד, ובשניהם הבנק רשום כמוטב בלתי חוזר (הוראת ניהול בנקאי תקין 451, סעיף 11(א)). בביטוח המבנה, שאלת הסכום היא בדיוק שאלת הביטוח החסר.
שני דברים כדאי להבחין ביניהם:
- התקרה של הבנק. לפי סעיף 11(ד)(1) להוראה, הבנק לא דורש לבטח את הנכס בסכום שעולה על יתרת ההלוואה המשוערכת, בניכוי ערך הקרקע ובתוספת של עד 20%. זו תקרה למה שהבנק דורש, לא המלצה כמה לבטח.
- שווי המבנה לעניין הביטוח. בפוליסת המבנה למשכנתא של ליברה, למשל, התגמולים הם לפי ערך הכינון: הקמה מחדש, תיקון או החלפה, ולא מחיר הדירה בשוק.
יתרת ההלוואה יורדת עם השנים, ועלות הבנייה מחדש לא תלויה בה. מי שמבטח לפי יתרת ההלוואה בלבד עלול להגיע לביטוח חסר, אם הפוליסה לא קובעת אחרת. הפירוט, כולל ערך כינון ומה מכוסה: ביטוח מבנה למשכנתא.
איש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
מה בודקים בפוליסה כדי לא להגיע לביטוח חסר?
- סכום הביטוח. מה כתוב בדף פרטי הביטוח, ומאיפה הגיע המספר.
- הבסיס. ערך כינון, או שווי אחר? ומה ההגדרה בפוליסה.
- סעיף ביטוח חסר. האם הפוליסה קובעת שסעיף 60 לא יחול, ובאילו תנאים.
- הצמדה. האם סכום הביטוח צמוד למדד, ולאיזה.
- ביטוח נוסף. יש לכם ביטוח מבנה נוסף, למשל דרך ועד הבית? מודיעים בכתב לכל המבטחים (סעיף 59).
- בקשה להקטנה. נראה שהסכום גבוה בהרבה מהשווי? סעיף 58 מאפשר לבקש להקטין.
שאלות נפוצות
מה זה ביטוח חסר?
מצב שבו סכום הביטוח נמוך משווי הנכס. לפי סעיף 60 לחוק חוזה הביטוח, החבות של החברה פוחתת לפי היחס בין סכום הביטוח לשווי הנכס בשעת כריתת החוזה, אלא אם הפוליסה קובעת אחרת.
ביטוח חסר משפיע גם על נזק קטן?
כן. התשלום היחסי חל על כל נזק. ביטחתם ב-60% מהשווי? מקבלים 60% מהנזק, גם כשהנזק קטן מסכום הביטוח.
מה זה ביטוח יתר?
מצב שבו סכום הביטוח גבוה במידה בלתי סבירה משווי הנכס. לפי סעיף 58, כל צד רשאי לדרוש להקטין אותו לשווי, ודמי הביטוח יורדים בהתאם.
ביטוח יתר נותן תשלום גבוה יותר בנזק?
לא. בביטוח נזקים החברה משפה לפי שיעור הנזק, עד סכום הביטוח (סעיף 56). סכום גבוה מהשווי לא מגדיל את התשלום על הנזק.
על איזה סכום מבטחים מבנה במשכנתא?
הבנק לא דורש סכום גבוה מיתרת ההלוואה המשוערכת, בניכוי ערך הקרקע ובתוספת של עד 20% (הוראה 451, סעיף 11(ד)(1)). זו תקרה למה שהבנק דורש. השאלה כמה לבטח נשענת על עלות הבנייה מחדש ועל מה שהפוליסה קובעת.
ביטוח חסר חל גם על ביטוח בריאות?
בביטוח תאונה, מחלה ונכות שמשלם לפי הנזק, סעיף 54(ב) מונה אילו סעיפים מפרק ביטוח הנזקים חלים, וסעיפים 58 עד 60 לא ברשימה.
מה למדנו
- ביטוח חסר: תשלום יחסי לפי סכום הביטוח מול שווי הנכס, על כל נזק.
- ביטוח יתר: אפשר לדרוש להקטין את הסכום, והתשלום על נזק לא גדל בגללו.
- ביטוח כפל: מודיעים בכתב לכל המבטחים.
- פוליסה יכולה לקבוע שסעיף 60 לא יחול: קוראים אותה.
- במשכנתא: התקרה של הבנק היא לא המלצה, והבסיס הוא עלות הבנייה מחדש.
המדריך המלא: בדיקת תיק ביטוחי.
מקורות
- הכנסת · ספר החוקים · חוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981, הנוסח שפורסם (ס״ח התשמ״א, עמ׳ 94): סעיפים 54, 56 ו-58–61 · נקרא 15.10.2026
- הכנסת · ספר החוקים · חוק חוזה הביטוח (תיקון), התשמ״ד-1984: סעיף 28(א) (הפרשי הצמדה מיום קרות מקרה הביטוח) וסעיף 59 · נקרא 15.10.2026
- בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים · הוראת ניהול בנקאי תקין 451 "נהלים למתן הלוואות לדיור" (מהדורה 22, 7/23): סעיף 11(א) (ביטוח לנכס המשועבד) ו-11(ד)(1) (התקרה שהבנק דורש) · נקרא 8.10.2026
- ליברה · פוליסה לביטוח מבנה דירה למשכנתא: פרק א׳ (אי-תחולת ביטוח חסר), תנאים כלליים (ערך כינון) · נקרא 8.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · בחינה ביסודות הביטוח: נושאי הבחינה (קובץ 2006-8745): פרק 1 (15 החוקים), פרק 2 (עקרונות ומושגי יסוד בביטוח), פרקים 3–4 · נקרא 22.10.2026
עוד בנושא: ביטוח מבנה למשכנתא · כפל ביטוחים · שיפוי ופיצוי · תחלוף