ביטוח בריאות פרט מתחדש מאליו כל שנתיים, אבל לא תמיד באותם תנאים. חוזר של רשות שוק ההון קובע מה החברה שולחת לפני החידוש, מתי עלייה בפרמיה דורשת את ההסכמה המפורשת שלכם, ומה קורה כשלא עניתם. העמוד הוא חלק מיסודות הביטוח. זה מידע כללי מהחוזרים, לא ייעוץ משפטי.
מה קובע חוזר עריכת תכנית לביטוח בריאות פרט:
- הפוליסה נערכת לשנתיים ומתחדשת מאליה, בתנאים זהים או שונים, בלי בדיקה מחודשת של העבר הרפואי (סעיפים 3(א)–(ב)).
- הודעה ראשונה בכתב נשלחת לפחות 60 ימים ולא יותר מ-120 ימים לפני החידוש, עם פירוט השינויים (סעיף 4(א)).
- עלייה בפרמיה החודשית מעבר לסף שהחוזר קובע: החידוש דורש את ההסכמה המפורשת שלכם (סעיף 3(ו)).
- לא הגיעה הסכמה שנדרשה? הודעה שנייה לפחות 21 ימים לפני החידוש, ובלי הסכמה עד סוף התקופה הפוליסה לא מתחדשת (סעיפים 4(ה)–(ו)).
- פוליסה שלא חודשה כך: אפשר לבקש תוך 60 ימים לחדש אותה למפרע, ברצף, ולשלם על התקופה (סעיף 4(ט)).
מה בעמוד
- איך הפוליסה מתחדשת
- ההודעה הראשונה
- מתי צריך הסכמה
- לא עניתם
- דוגמה
- 60 ימים אחרי החידוש
- מה בודקים בהודעה
איך מתחדש ביטוח בריאות פרט?
לפי סעיף 3(א) לחוזר, תקופת הביטוח בפוליסה היא שנתיים. לפי סעיף 3(ב), בסופה הפוליסה מתחדשת מאליה לכלל המבוטחים, בתנאים זהים או שונים, בלי בדיקה מחודשת של העבר הרפואי ובלי תקופת אכשרה חדשה.
ומה עם השינויים? לפי סעיף 5(א), כשהחברה משנה את התנאים או את הפרמיה של תוכנית, השינוי חל על המבוטחים הקיימים במועד החידוש. ולפי סעיף 5(ב), שינוי בפרמיה חל באופן אחיד על המבוטחים בתוכנית, חוץ מגורמים שהחוזר מונה, כמו גיל.
שימו לב: לפי סעיף 8, החוזר חל על תוכניות ששווקו אחרי יום התחילה שלו. בפוליסה ותיקה יותר, בודקים את סעיף החידוש בתנאים. ההבדל בין חידוש מאליו לחידוש שדורש הסכמה בביטוחים אחרים: חידוש אוטומטי של פוליסה.
מה צריך להיות בהודעה הראשונה, ומתי היא מגיעה?
לפי סעיף 4(א), ההודעה הראשונה נשלחת בכתב, לפחות 60 ימים לפני מועד החידוש ולא יותר מ-120 ימים לפניו. בהודעה:
- מועד החידוש.
- האם התנאים והפרמיה משתנים, ואם כן, פירוט של השינויים המהותיים.
- כשהפרמיה משתנה: טבלת פרמיות לפי גיל.
וכשהחידוש דורש את ההסכמה שלכם, לפי סעיף 4(ד) ההודעה הראשונה מוסיפה עוד שלושה דברים: שההסכמה היא תנאי לחידוש, הסבר על החשיבות של רצף ביטוחי ועל כך שהוא יאבד אם הפוליסה לא תחודש, ואיך נותנים את ההסכמה.
מתי החידוש דורש את ההסכמה שלכם?
לפי סעיף 3(ו), פוליסה לא מתחדשת מאליה בלי הסכמה מפורשת של המבוטח, כשהפרמיה החודשית עולה בחידוש מעבר לסף שנקבע בחוזר: שיעור באחוזים או סכום קבוע, לפי הגבוה מביניהם, בהשוואה לפרמיה ששולמה לפני החידוש. בחבילה של כמה תוכניות, בודקים את העלייה גם בכל תוכנית.
סעיף 3(ז) מונה שני מצבים שבהם ההסכמה לא נדרשת:
- מבוטח שהצטרף לראשונה לתוכנית ב-120 הימים שלפני מועד החידוש, שהחברה פירטה לו במפורש את השינויים שיחולו בחידוש הקרוב, והוא הסכים להם לפני שהצטרף.
- הממונה אישר מראש ובכתב שלשינוי מסוים לא נדרשת הסכמה.
| המצב | מה קורה בחידוש | הסעיף |
|---|---|---|
| תנאים ופרמיה בלי שינוי | הפוליסה מתחדשת מאליה | 3(ב) |
| שינוי בלי עלייה מעבר לסף | הפוליסה מתחדשת מאליה, בתנאים החדשים, אחרי הודעה | 3(ב), 4(א) |
| עלייה בפרמיה מעבר לסף | חידוש רק בהסכמה מפורשת שלכם | 3(ו) |
קיבלתם הודעה על שינוי בביטוח הבריאות ולא בטוחים מה לעשות? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
לא עניתם להודעה. מה קורה?
כשההסכמה שלכם נדרשת, החוזר בונה עוד הזדמנות לפני שהפוליסה נגמרת:
- הודעה שנייה. לא התקבלה הסכמה עד 45 ימים לפני החידוש? החברה שולחת הודעה שנייה, לפחות 21 ימים לפני מועד החידוש, עם המועד שבו הכיסוי ייגמר אם לא תסכימו (סעיף 4(ה)).
- בדרך אחרת. את ההודעה השנייה שולחים לא בדואר רגיל, למשל בדואר רשום, בדואר אלקטרוני עם מסרון, או בשיחת טלפון. עותק עובר גם לסוכן הביטוח שלכם, אם יש (סעיף 4(ח)).
- בלי הסכמה עד הסוף. הפוליסה לא מתחדשת (סעיף 4(ו)).
- חזרה תוך 60 ימים. מבוטח שהפוליסה שלו לא חודשה, ולא ענה, ומבקש לחזור תוך 60 ימים ממועד אי החידוש: החברה מחדשת את הפוליסה למפרע, ברצף ביטוחי, והוא משלם את דמי הביטוח בעד התקופה (סעיף 4(ט)).
החוזר עצמו מזכיר בהודעה את החשיבות של רצף ביטוחי, כי הוא מה שאובד כשפוליסה ותיקה נגמרת. מה זה רצף ולמה הוא חשוב:רצף ביטוחי.
הפוליסה התחדשה ואתם לא רוצים אותה. אפשר לצאת?
כן, ויש לזה כלל מיוחד. לפי סעיף 3(ח), כשפוליסה התחדשה בלי שנדרשה הסכמה שלכם, ואתם מבטלים אותה תוך 60 ימים מהחידוש, היא מתבטלת מיום החידוש, ודמי הביטוח בעד התקופה הזו מוחזרים, אלא אם הוגשה תביעה על מקרה שקרה באותה תקופה.
ובחוזר המאוחד יש עוד אפשרות: מבוטח שמבקש לעבור במועד החידוש לפוליסת הבריאות הבסיסית, בתקופה שנקבעה לכך, מועבר אליה ברצף (סעיף 4.2.1(א)(4א)). לפני שמבטלים, בודקים מה מאבדים: האם כדאי לבטל ביטוח בריאות או ביטוח חיים.
איך זה נראה בלוח הזמנים? דוגמה
נניח שמועד החידוש של פוליסת הבריאות שלכם מתקרב, והפרמיה החודשית עולה מעבר לסף שבחוזר. זה המסלול לפי החוזר:
- 60 עד 120 ימים לפני החידוש: הודעה ראשונה בכתב, עם פירוט השינויים, טבלת פרמיות לפי גיל, ושהחידוש מותנה בהסכמה שלכם.
- 45 ימים לפני החידוש: החברה בודקת אם הגיעה הסכמה.
- לפחות 21 ימים לפני החידוש: לא הגיעה הסכמה? הודעה שנייה, בדרך שאינה דואר רגיל, ועותק לסוכן.
- במועד החידוש: נתתם הסכמה? הפוליסה ממשיכה בתנאים החדשים. לא נתתם? היא לא מתחדשת.
- עד 60 ימים אחר כך: עוד אפשר לבקש לחזור, ברצף, ולשלם על התקופה.
מה בודקים כשמגיעה הודעה על שינוי?
- מועד החידוש, וכמה זמן נשאר עד אליו.
- מה משתנה: הכיסויים, ההשתתפות העצמית, התקרות, או רק הפרמיה.
- טבלת הפרמיות לפי גיל: מה תשלמו בשנים הבאות, לא רק עכשיו.
- האם נדרשת הסכמה: כתוב בהודעה. אם כן, ואתם רוצים להמשיך, נותנים אותה בדרך שמפורטת שם, ושומרים אישור.
- כפל: אולי הכיסוי כבר קיים אצלכם בשב״ן או בפוליסה אחרת. כפל ביטוחים.
איש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
שאלות נפוצות
ביטוח בריאות פרטי מתחדש לבד?
כן, ברוב המקרים. לפי החוזר של רשות שוק ההון, הפוליסה נערכת לשנתיים ומתחדשת מאליה, בתנאים זהים או שונים, בלי בדיקה מחודשת של העבר הרפואי. כשהפרמיה עולה מעבר לסף שבחוזר, החידוש דורש את ההסכמה שלכם.
כמה זמן לפני החידוש צריכה להגיע הודעה על שינוי?
לפחות 60 ימים ולא יותר מ-120 ימים לפני מועד החידוש, בכתב (סעיף 4(א) לחוזר).
לא נתתי הסכמה לחידוש. הפוליסה נגמרה?
כשההסכמה נדרשת ולא ניתנה עד סוף התקופה, הפוליסה לא מתחדשת. לפני כן אמורה להגיע הודעה שנייה, לפחות 21 ימים לפני החידוש. ואם תבקשו לחזור תוך 60 ימים ממועד אי החידוש, החברה מחדשת את הפוליסה למפרע, ברצף, ואתם משלמים על התקופה.
אפשר לבטל פוליסה שהתחדשה בתנאים חדשים?
לפי סעיף 3(ח) לחוזר, פוליסה שהתחדשה בלי שנדרשה הסכמה, ובוטלה תוך 60 ימים מהחידוש, מתבטלת מיום החידוש, ודמי הביטוח בעד התקופה מוחזרים, אלא אם הוגשה תביעה על מקרה מאותה תקופה.
מה הסף שמעבר לו נדרשת הסכמה?
לפי סעיף 3(ו) לחוזר, עלייה בפרמיה החודשית בשיעור באחוזים או בסכום קבוע שנקבעו בחוזר, לפי הגבוה מביניהם, בהשוואה לפרמיה ששולמה לפני החידוש. בחבילה, בודקים גם כל תוכנית בנפרד. ההודעה הראשונה אומרת לכם אם ההסכמה נדרשת.
החברה יכולה להעלות את הפרמיה רק לי?
לפי סעיף 5(ב) לחוזר, שינוי בפרמיה חל באופן אחיד על המבוטחים בתוכנית, חוץ מגורמים שהחוזר מונה, כמו גיל.
מה למדנו
- ביטוח בריאות פרט מתחדש מאליו כל שנתיים, בלי חיתום מחדש.
- שינוי מגיע בהודעה בכתב, 60 עד 120 ימים לפני החידוש.
- עלייה בפרמיה מעבר לסף שבחוזר: חידוש רק בהסכמה מפורשת.
- בלי הסכמה שנדרשה: הודעה שנייה, ואז הפוליסה לא מתחדשת. אפשר לחזור תוך 60 ימים.
- פוליסה שהתחדשה בלי צורך בהסכמה: ביטול תוך 60 ימים מחזיר את דמי הביטוח מיום החידוש.
המדריך המלא: בדיקת תיק ביטוחי.
מקורות
- אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון, משרד האוצר · חוזר ביטוח 2015-1-19, עריכת תכנית לביטוח בריאות פרט (24.9.2015): סעיפים 3(א)–(ב), 3(ו)–(ח), 4(א), 4(ד)–(ו), 4(ח)–(ט), 5(א)–(ב) ו-8 · נקרא 22.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-14, תיקון החוזר המאוחד, תכנית לביטוח בריאות: סעיף 4.2.1(א)(4א), והפניות לחוזר 2015-1-19 בהגדרות · נקרא 22.10.2026
עוד בנושא: חידוש אוטומטי של פוליסה · מתי הביטוח מתחיל ונגמר · ביטוח בריאות פרטי · רצף ביטוחי