עזבתם עבודה או יצאתם לחל״ת, וההפקדות לקרן הפנסיה נעצרו? הכיסוי לנכות ולשארים לא נעלם באותו יום, אבל הוא גם לא נשאר לתמיד. ריסק זמני והסדר ריסק הם שני המנגנונים שמחזיקים אותו, ולכל אחד מועד משלו. העמוד הזה הוא חלק מהמדריך לביטוח חיים (ריסק).
ריסק זמני הוא תקופה קצרה שבה הקרן ממשיכה לבטח אתכם אחרי שההפקדות נפסקו, על חשבון החיסכון. הסדר ריסק הוא ההארכה שמבקשים בעצמכם. המספרים, לפי תקנות הכיסויים הביטוחיים בקופות גמל:
- עד 5 חודשים מהחודש שבו ההפקדות הסתיימו: הקרן מנכה את עלות הכיסוי מהיתרה הצבורה ושומרת על אותו כיסוי, אלא אם הוריתם אחרת.
- עד 24 חודשים: אפשר להמשיך לשלם את עלות הכיסוי, לתקופה שלא עולה על תקופת ההפקדות הרצופה האחרונה.
- משכתם את הכספים או העברתם אותם לקופה אחרת? ההארכה הזו לא חלה.
- ההסדר לא מגדיל את החיסכון: משלמים בו רק את עלות הביטוח (כך בהסדר של מנורה מבטחים).
רוצים לדעת מה קורה לכיסוי שלכם אחרי העזיבה? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
מה בעמוד
- מה זה ריסק זמני
- הסדר ריסק ועד מתי
- כמה זה עולה
- מה קורה בלי הסדר
- ביטוח מנהלים וביטוח קבוצתי
- 3 המספרים שלכם
מה זה ריסק זמני, ומה הוא שומר?
ריסק זמני הוא השם המקובל לתקופה שבה קרן הפנסיה ממשיכה לבטח אתכם אחרי שההפקדות נפסקו, בלי שתעשו דבר. בשוק משתמשים בכמה שמות: ריסק זמני, ארכת ביטוח, הסדר ביטוח, הסדר ריסק. בתקנות יש שני מנגנונים, וכדאי להבדיל ביניהם.
המנגנון הראשון אוטומטי. לפי תקנה 4 לתקנות הכיסויים הביטוחיים בקופות גמל, החברה המנהלת מנכה את עלות הכיסוי הביטוחי מהיתרה הצבורה שלכם, כדי לשמור על אותו כיסוי, לתקופה של עד 5 חודשים מהחודש שבו הסתיימו ההפקדות. אם הוריתם לה אחרת, היא לא מנכה.
הכיסוי שנשמר הוא הכיסוי הביטוחי של הקרן: קצבת נכות אם תאבדו את כושר העבודה, וקצבת שארים למשפחה במקרה מוות. השורה התחתונה: חמשת החודשים האלה הם רשת ביטחון, לא תוכנית. מי שצופה פער ארוך יותר צריך את המנגנון השני.
מה זה הסדר ריסק, ועד מתי אפשר להאריך אותו?
הסדר ריסק הוא ההארכה שמבקשים מהקרן. לפי אותה תקנה, אפשר להפקיד סכום בגובה עלות הכיסוי, או להורות לקרן לנכות אותו מהיתרה, לתקופה שלא עולה על תקופת ההפקדות הרצופה האחרונה, ולכל היותר 24 חודשים. מי שמשך את הכספים או העביר את היתרה לקופה אחרת לא זכאי להארכה הזו.
את המועדים המדויקים קובע תקנון הקרן. אצל מנורה מבטחים, למשל, מבקשים את ההסדר לא יאוחר מתום 5 חודשים מהפסקת התשלומים, וההסדר נמשך עד 24 חודשים מההפקדה האחרונה, או לתקופת ההפקדות הרצופה האחרונה, הקצר מביניהם. בקרן אחרת בודקים בתקנון שלה.
| ריסק זמני | הסדר ריסק | |
|---|---|---|
| איך מתחיל | אוטומטית, בלי בקשה | בבקשה שלכם לקרן |
| לכמה זמן | עד 5 חודשים מסיום ההפקדות | עד 24 חודשים, ולא יותר מתקופת ההפקדות הרצופה האחרונה |
| מי משלם | ניכוי מהיתרה הצבורה | ניכוי מהיתרה, או תשלום שלכם |
| מה נשמר | אותו כיסוי לנכות ולשארים | אותו כיסוי לנכות ולשארים |
| מתי לא חל | כשהוריתם לקרן לא לנכות | כשמשכתם את הכספים או העברתם אותם לקופה אחרת |
לא בטוחים באיזה שלב אתם? כמה שאלות קצרות, ואיש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
כמה עולה הסדר ריסק, ומאיפה יורד הכסף?
בהסדר ריסק משלמים רק את עלות הכיסוי הביטוחי, בלי הפקדה לחיסכון. מנורה מבטחים מגדירה את זה כדמי גמולים מופחתים, בגובה עלות הכיסוי בלבד. העלות נקבעת לפי הכיסוי שלכם בקרן ולפי תעריפי הקרן, ולכן אין סכום אחד שמתאים לכולם.
ברירת המחדל היא ניכוי מהיתרה הצבורה. המשמעות: בכל חודש של ריסק זמני או של הסדר ריסק, החיסכון לפנסיה קטן בעלות הביטוח. מי שהיתרה שלו קטנה, או שלא רוצה לגעת בה, יכול לשלם ישירות, למשל בהרשאה לחיוב חשבון בנק, כך מציינת מנורה מבטחים.
רוצים לדעת את הסכום החודשי שלכם? מבקשים מהקרן את עלות הכיסוי הביטוחי, ושואלים כמה ממנה כבר נוכה מהיתרה מאז ההפקדה האחרונה.
מה קורה אם לא עושים הסדר ריסק?
כשהתקופה האוטומטית נגמרת ואין הסדר, הכיסוי מסתיים. לפי מנורה מבטחים, מהחודש שאחרי אין כיסוי לנכות או למחלה שיתרחשו, תקופת האכשרה שצברתם אובדת, ובחזרה להפקדות תצטרכו למלא הצהרת בריאות חדשה.
השורה התחתונה: הסדר ריסק עולה כסף מהיתרה, אבל הוויתור עליו עלול לעלות יותר. מי שחוזר להפקיד לפני שחמשת החודשים נגמרים מכוסה בריסק הזמני. מי שיוצא לתקופה ארוכה, לחל״ת, ללימודים או לחו״ל, בודק את ההסדר לפני שהמועד עובר.
ומה עם ביטוח מנהלים וביטוח חיים קבוצתי מהעבודה?
בביטוח מנהלים יש הסדר דומה, אבל המועדים והעלות כתובים בפוליסה עצמה, לא בתקנון קרן. לפני שעוברים את המועד, מבקשים מחברת הביטוח את תנאי ההסדר בכתב.
ביטוח חיים קבוצתי מהעבודה הוא סיפור אחר: הוא נקבע בפוליסה הקבוצתית, ומועד הסיום שלו כתוב בה. לפי תקנה 7א לתקנות ביטוח חיים קבוצתי, מבוטח שהפוליסה פקעה לגביו רשאי, במקרים ובתנאים שאישר המפקח, לרכוש פוליסת ביטוח חיים אצל אותו מבטח בלי להוכיח את מצב בריאותו. את התנאים והמועד מבקשים ממשאבי אנוש או מחברת הביטוח.
ביטוח חיים פרטי שקניתם בעצמכם לא קשור למעסיק, וממשיך כל עוד משלמים. כל מה שקורה לביטוחים כשעוזבים עבודה, במקום אחד: הביטוח מהעבודה נגמר.
3 המספרים שלכם
שלושה מספרים מכריעים אם צריך הסדר ריסק, ועד מתי. רושמים אותם לפני שמדברים עם הקרן:
| המספר | איפה מוצאים אותו |
|---|---|
| תאריך ההפקדה האחרונה | באזור האישי באתר הקרן, או בפירוט ההפקדות |
| כמה חודשים הפקדתם ברצף לפני העזיבה | בפירוט ההפקדות של הקרן |
| מתי צפויה ההפקדה הבאה | לפי המועד שבו אתם צפויים לחזור לעבוד |
הפער בין ההפקדה האחרונה להפקדה הבאה קצר מ-5 חודשים? הריסק הזמני מכסה אותו. ארוך יותר? מבקשים הסדר ריסק לפני תום החודש החמישי, לתקופה שלא עולה על תקופת ההפקדות הרצופה.
מה עושים עכשיו?
- בודקים את תאריך ההפקדה האחרונה, וסופרים 5 חודשים קדימה.
- אם הפער צפוי להיות ארוך יותר, מבקשים מהקרן הסדר ריסק בכתב, ובוחרים: ניכוי מהיתרה או תשלום ישיר.
- לא מושכים את הכספים ולא מעבירים אותם לקופה אחרת בתקופה הזו, כדי לא לאבד את הזכות להארכה.
- בודקים את ביטוח החיים הקבוצתי ואת תנאי המעבר לפוליסה אישית.
- בעבודה הבאה, מוודאים שההפקדות מתחדשות בזמן.
שאלות נפוצות
מה זה ריסק זמני?
תקופה של עד 5 חודשים מסיום ההפקדות, שבה קרן הפנסיה מנכה את עלות הכיסוי מהיתרה הצבורה ושומרת על הכיסוי לנכות ולשארים, אלא אם הוריתם לה אחרת.
מה ההבדל בין ריסק זמני להסדר ריסק?
ריסק זמני קורה אוטומטית ונמשך עד 5 חודשים. הסדר ריסק מבקשים בעצמכם, והוא מאריך את הכיסוי עד 24 חודשים, לא יותר מתקופת ההפקדות הרצופה האחרונה.
כמה עולה הסדר ריסק?
משלמים רק את עלות הכיסוי הביטוחי, בלי הפקדה לחיסכון. הסכום נקבע לפי הכיסוי שלכם ותעריפי הקרן, ואת המספר המדויק מבקשים מהקרן.
עד מתי אפשר לבקש הסדר ריסק?
לפי התקנון של הקרן. אצל מנורה מבטחים, למשל, לא יאוחר מתום 5 חודשים מהפסקת התשלומים.
האם יש הסדר ריסק בביטוח מנהלים?
יש הסדר דומה, אבל המועדים והעלות כתובים בפוליסה. מבקשים מחברת הביטוח את התנאים בכתב לפני שהמועד עובר.
מה קורה אם לא עושים הסדר ריסק?
הכיסוי לנכות ולשארים מסתיים בתום התקופה האוטומטית. לפי מנורה מבטחים, תקופת האכשרה אובדת, ובחזרה להפקדות ממלאים הצהרת בריאות חדשה.
מה למדנו
- אחרי שההפקדות נפסקות, הקרן שומרת על הכיסוי עד 5 חודשים, על חשבון היתרה הצבורה.
- הסדר ריסק מאריך את הכיסוי עד 24 חודשים, לא יותר מתקופת ההפקדות הרצופה האחרונה.
- משיכה או העברה של הכספים מבטלת את הזכות להארכה.
- ההסדר עולה רק את עלות הביטוח, ולא מגדיל את החיסכון.
- בלי הסדר, הכיסוי מסתיים, ובחזרה תצטרכו הצהרת בריאות חדשה.
- ביטוח מנהלים וביטוח חיים קבוצתי פועלים לפי הפוליסה שלהם.
עוד בנושא: כמה עולה ביטוח חיים · כשהקרן לא מכסה את כל המשכורת · ביטוח חיים (ריסק)
מקורות
- תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (כיסויים ביטוחיים בקופות גמל), התשע״ג-2013 · תקנה 2 (סוגי הכיסויים, כולל סיכוני מוות ונכות), תקנה 4 (שמירת כיסוי ביטוחי: עד 5 חודשים, ועד 24 חודשים) · נקרא 1.10.2026
- מנורה מבטחים · הסדר ביטוח, שמירה על כיסוי ביטוחי לנכות ולשארים בתקופת אי עבודה או חל״ת: מועד הבקשה, משך, דמי גמולים מופחתים, מה קורה בלי הסדר · נקרא 1.10.2026
- תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (ביטוח חיים קבוצתי), התשנ״ג-1993 · תקנה 7א (המשכיות: פוליסה אישית בלי הוכחת מצב בריאות) · נקרא 1.10.2026